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文章來源：華博商業評論

出品｜華博商業評論

5月24日，國家金融監督管理總局重慶監管局發布了一系列涉及重慶小米消費金融（以下簡稱“小米消金”）的公告，小米消金副總裁王劍董事張繼東、董事江莉、獨立董事沈丹義、獨立董事王燦、董事易巧巧、以及首席風險官劉江鵬的任職資格均被核準。同時，小米消金修改后的《重慶小米消費金融有限公司章程》也被核準。

在此前3月，國家金融監督管理總局重慶監管局核準曹子瑋重慶小米消費金融有限公司總裁的任職資格。

隨著高管就位，公司章程落地，小米消金翻開了新的篇章。

01

凈利潤大增近600%，但仍在消金公司末尾

公開信息顯示，小米消金是由小米集團、重慶農村商業銀行股份有限公司等4家企業共同發起設立的全國性非銀行金融機構，于2020年5月29日獲原中國銀保監會開業批復，是全國第二十六家開業的持牌消費金融公司。

作為消金公司，小米消金的起步相對較晚，但是增長速度較快。數據顯示，2020年至2023年，小米消金分別實現凈利潤109萬元、368萬元、1084萬元、0.76億元，2023年的凈利潤增速達高達601.11%。

截至2023年末，小米消金總資產為164.16億元，同比增長45.45%。

值得注意的是，小米消金的業績總是上半年虧損，全年盈利。根據小米消金的股東，重慶農商行披露的數據，小米消金2021年上半年凈虧損約6500萬元，2022年上半年凈虧損約9319.6萬元。

小米消金曾就2021年前三季度的虧損回應稱，是因為金融機構在前三季度的業務通常增長較快，貸款余額時點數相對較高，存在撥備的問題。至年末隨著業務的穩定，余額會有一定幅度的下降，撥備也會減少，撥備后賬面利潤賬上升，但是撥備前利潤實際上一直都在穩步上升。

據悉，這并不是小米消金獨有的現象。長沙銀行旗下的長銀五八消金在2019年上半年凈虧損4336.81萬元，全年實現凈利潤2.1億元。長銀五八消金回應稱半年隨著貸款投放的增加，撥備隨之增加，但新增貸款的收益需要一定時間才能體現出來，因此導致長銀五八2019年上半年出現暫時性虧損。長銀五八消金成立于2017年，這或許是消金公司發展初期均會發生的現象。

盡管小米消金發展迅速，但是在行業內仍排名靠后。據統計，在已披露2023年業績的30家消金公司中，小米消金的凈利潤水平排在倒數第六位。

02

投訴大幅度增加，與借貸者有多起官司糾紛

伴隨著業績增長的，是小米消金的投訴量大增。

小米消金的2023年信息披露報告顯示，報告期內，該公司收到監管機構轉辦投訴454件，15日辦結率100%。投訴業務類別均為消費貸款糾紛，爭議問題主要集中在協商還款、不滿催收、征信糾紛等方面，投訴地域分布主要為華東地區、華中地區和西南地區。

2022年ESG報告顯示，小米消金2022年共受理監管轉送投訴165件。投訴爭議主要集中在協商還款、債務催收。這表明2023年小米消金的投訴量增長了約175%。

黑貓投訴平臺顯示，小米消金累計投訴量超過1000條，除了暴力催收、征信等問題外，還涉及不合理收費等問題。

裁判文書網顯示，小米消金還涉及大量官司糾紛，向借貸者追回貸款和利息。

例如，重慶市江北區人民法院2024年1月9日披露，案號為（2023）渝0105民初35827號的一審民事判決書顯示，小米消金要求被告償還截至2023年6月28日的借款本金199987.09元，利息2149.2元，罰息8057.66元；并且償還償還2023年6月29日起的罰息，以尚欠借款本息202136.29元為基數，按貸年利率12.96%上浮50%為標準，計算至全部借款本息清償完畢之日止。

最終法院判決被告償還本金199987.09元，并支付截至2023年11月14日的利息2149.2元、罰息23230元。同時支付小米消金自2023年11月15日起至借款本金付清之日止的罰息（以尚欠借款本金199987.09元為基數，按年利率19.44%的標準計算，利隨本清）。

在類似的案件中，小米消金都會主動將“以尚欠借款本息為基數”降低為“以尚欠借款本金為基數”，但是其收取的罰息不少，一部分甚至逼近24%的監管紅線。

例如案號為（2023）渝0105民初35814號的民事判決書顯示，被告被判處支付原告小米消金自2023年11月15日起至借款本金付清之日止的罰息（以尚欠借款本金190000元為基數，按年利率23.1984%的標準計算，利隨本清）。