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近日，寧波銀行2023年成績單出爐，截至2023年末，寧波銀行資產(chǎn)總額27116.62億元，同比增長14.60%。2023年，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入615.85億元，同比增長6.40%。實現(xiàn)歸母凈利潤255.35億元，同比增長10.66%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年末，寧波銀行的不良貸款率為0.76%，較上年末上升0.01個百分點；撥備覆蓋率為461.04%；資本充足率為 15.01%，一級資本充足率為11.01%，核心一級資本充足率為9.64%。

以2022年為例，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入578.79億元，同比增長9.67%。實現(xiàn)歸母凈利潤230.75億元，同比增長18.05%。2021年，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入527.74億元，同比增長28.37%。實現(xiàn)歸母凈利潤195.46億元，同比增長29.87%。

2018年-2021年，寧波銀行的營收同比增速均保持在兩位數(shù)，其中2019年和2021年同比增速分別為21%和28%。

由此不難看出，寧波銀行在2023年依舊保持著業(yè)績高速增長的發(fā)展態(tài)勢。但相較于自身過往業(yè)績，寧波銀行的利潤增速卻呈現(xiàn)放緩態(tài)勢。

盈利結(jié)構(gòu)單一，持續(xù)加碼消費貸業(yè)務(wù)

作為日漸崛起的“零售新星”，寧波銀行盈利結(jié)構(gòu)存在多元化不足本身不是什么秘密，寧波銀行財報數(shù)據(jù)顯示，截至2023年中期，寧波銀行零售貸款占比約40%。而其中消費貸款占據(jù)寧波銀行整體零售貸款的60%以上。

2023年上半年，寧波銀行個人不良貸款余額，較2022年末增長約11億元；不良貸款率由2020年的0.89%，已上漲為1.48%。

寧波銀行的消費貸規(guī)模擴張速度之快，甚至可以用夸張來形容。

2020年、2021年、2022年，其個人消費貸款規(guī)模分別為1784億、2198億、2433億元。2023年個人消費貸規(guī)模更是猛增至3209.58億元，消費貸規(guī)模較上年末增加約776億元，零售貸款2023年四季度新增332.6億元，同比多增156億。

從存量結(jié)構(gòu)看，寧波銀行個人消費貸款占總貸款的比例已而經(jīng)上行至25.6%。業(yè)內(nèi)預(yù)計與消金子公司寧銀消金信貸投放強勁有關(guān)。

從以上數(shù)據(jù)不難看出，寧波銀行消費貸業(yè)務(wù)貢獻了利潤的半壁江山，在個人貸款業(yè)務(wù)利率大幅下降的今天，寧波銀行的凈息差也承受到了前所未有的壓力。2020年，寧波銀行的凈息差為2.3%，到了2023年，寧波銀行的凈息差下降至1.88%。

申萬宏源研報指出，拉長時間維度看兩年表現(xiàn)，寧波銀行營收邊際走弱明顯，息差收窄或還是最大拖累項。此外，中泰證券指出，利潤增速有所放緩，預(yù)計是受管理費用仍然較高影響。

即便如此，寧波銀行依然在消金業(yè)務(wù)方面跑馬圈地，勢頭不減。

2024年2月，寧波銀行發(fā)布公告稱，董事會同意向?qū)庛y消金增資不超過15億元。業(yè)內(nèi)人士表示，此舉或意味著在寧銀消金在寧波銀行零售業(yè)務(wù)版圖的地位進一步提升。

華泰證券研報指出，加速布局消金行業(yè)，打開全國展業(yè)空間，寧波銀行有望在更寬松的杠桿和監(jiān)管指標容忍度下承接更下沉的消費金融資產(chǎn)，擴大零售客群，實現(xiàn)規(guī)模擴張。

消費貸規(guī)模的急速擴張是一把雙刃劍，一方面撐起了寧波銀行的零售業(yè)務(wù)，消費貸利息收入儼然占據(jù)整體營收的半壁江山；另一方面，消費貸本身不良率居高不下，營收結(jié)構(gòu)單一不僅導致資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑，同時還受到監(jiān)管重點“關(guān)照”，寧波銀行的業(yè)績下滑與罰單齊飛，與消費貸的迅猛擴張和過度依賴利息收入不無關(guān)系。

在第三方評級機構(gòu)出具的報告中，截至2021年末，寧波銀行存量不良貸款中個人不良占全行不良總額的62.29%，主要為個人消費類貸款；截至2022年末，寧波銀行存量不良貸款中個人不良占全行不良總額的69.22%，主要為個人消費類貸款。

值得一提的是，寧波銀行并未在歷年財報中披露其個人消費貸款的真實壞賬數(shù)據(jù)。

逆勢加碼房地產(chǎn)，合規(guī)問題成頑疾

近年房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣并沒有逼退寧波銀行，寧波銀行財報顯示，2023寧波銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的貸款為1155.18億元，占貸款總額百分比為9.22%；作為對比，寧波銀行在2019年房地產(chǎn)行業(yè)貸款金額還僅為282.88億元，占比5.35%。寧波銀行不僅加大了對房地產(chǎn)行業(yè)的貸款，甚至房地產(chǎn)貸款的不良率，還從2019年的1.02%，下降至2023年的0.1%。

可如此出色的“業(yè)績”，不僅資本市場不買賬，合規(guī)方面的種種隱患也被逐漸曝出。

2023年末，寧波銀行更是交上了股價14連跌的答卷，寧波銀行全年累計跌幅超過35%，市值縮水高達750億元。

二級市場不看好就罷了，誰曾想寧波銀行還成了罰單榜上的“?？汀?。

2023年1月，寧波銀行因違規(guī)開展異地互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改不到位、資信見證業(yè)務(wù)開展不審慎、資信見證業(yè)務(wù)整改不到位、貸款“三查”不盡職、新產(chǎn)品管理不嚴格等問題，被處以罰款220萬元。

2023年4月，因薪酬管理不到位、關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范等違法違規(guī)事項，寧波銀行被寧波銀保監(jiān)局罰款270萬元；2023年5月，寧波銀行又因非標投資業(yè)務(wù)管理不審慎、理財業(yè)務(wù)管理不規(guī)范等被罰款290萬元。

2023年12月初，國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局披露行政處罰決定書，寧波銀行因多項違法違規(guī)事實，例如標準化數(shù)據(jù)交叉核驗不一致、漏報、錯報，以及虛假受托支付、企業(yè)劃型不準確等，被連續(xù)開出4張罰單，合計處罰金額約 620萬元。

“我們必須有小銀行的做法，我們沒有大銀行的體制，也沒有股份制銀行這么好的牌子，我們賺辛苦錢、賺小錢，以小為結(jié)構(gòu)。”在18年前的2006年，寧波銀行董事長陸華裕曾這樣表示。

從一個不良貸款率超過40%的城商行，發(fā)展為今日城商行的領(lǐng)頭羊。從資不抵債到成功上市一路走來，目睹寧波銀行上市全過程的一位投行人士曾評價道：“寧波銀行不容易。”

展望未來十年，希望寧波銀行能夠“海定波寧行好船，勇立潮頭譜新篇”。