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作者：寶點(diǎn)網(wǎng)觀察團(tuán)

“投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎。”在投資理財(cái)界是一句老話了，相信每個(gè)有過投資經(jīng)歷或者具備一定投資理財(cái)意識(shí)的人對(duì)這句話都不會(huì)陌生。也許不少人已經(jīng)看過、聽過無數(shù)次了，但在實(shí)際投資理財(cái)過程中，卻偏偏有不少人忽視了風(fēng)險(xiǎn)的存在，這一點(diǎn)在網(wǎng)貸投資過程中體現(xiàn)得尤為突出。在網(wǎng)貸高收益的誘導(dǎo)以及網(wǎng)貸平臺(tái)不實(shí)的宣傳炮轟下，很多人在不知不覺中就中了不良平臺(tái)的陰謀，投資者以為自己撿了便宜，卻不知自己已在圈套之中。

按照投資風(fēng)險(xiǎn)與投資收益成正比這一經(jīng)典觀點(diǎn)，網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)要更高，與大眾熟知的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)神器某寶相比，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是相等的，但由于某寶是阿里帝國旗下的產(chǎn)品加之已經(jīng)上線多年，因此在大眾眼里才會(huì)覺得它很安全。網(wǎng)貸平臺(tái)中雖然也有很多靠譜安全的平臺(tái)，但由于近些年出現(xiàn)了打著網(wǎng)貸旗號(hào)進(jìn)行詐騙以及某些運(yùn)營不善而選擇不良退出的平臺(tái)出現(xiàn)，因此對(duì)投資者而言網(wǎng)貸投資的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

關(guān)于哪類網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)最高？這些高風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)都有哪些特點(diǎn)？就是寶點(diǎn)君此篇文章中重點(diǎn)討論的話題。寶點(diǎn)君提醒廣大投資者，如果一個(gè)平臺(tái)具備以下任意一個(gè)特征，那么最好就要遠(yuǎn)離了。

信息不透明或者披露信息雞肋

如果一個(gè)平臺(tái)在信息披露上不透明，對(duì)重大信息隱藏不表明，那么這就說明了一個(gè)問題：平臺(tái)并不希望投資者較為深入地了解平臺(tái)，那么平臺(tái)很有可能就是“心中有鬼”。寶點(diǎn)君發(fā)現(xiàn)在不少已雷平臺(tái)中或多或少地存在信息不透明的情況，要么是刻意地隱藏公司核心控制人的信息，要么就是在平臺(tái)標(biāo)的上進(jìn)行過多文字描述而不展示更具說服力的圖文信息，文字信息會(huì)給投資人一種信息很全的錯(cuò)覺，但實(shí)際上披露的信息都很雞肋，是經(jīng)不起考驗(yàn)的。不少投資者反應(yīng)，明明看到平臺(tái)信息展示很全面，而且還設(shè)置了信息披露的專區(qū)，但這樣“信息透明”的平臺(tái)最后也出問題，這其實(shí)就是寶點(diǎn)君所說的披露信息雞肋，平臺(tái)通過展示一些無關(guān)痛癢的信息來麻痹投資者。

下圖是寶點(diǎn)君給出的信息披露雞肋的兩大情景：

那么到底哪些信息才屬于網(wǎng)貸平臺(tái)不可或缺的核心信息呢？平臺(tái)“已為投資人賺取利息”展示，“平臺(tái)待收”展示，項(xiàng)目標(biāo)的圖文信息展示，平臺(tái)的實(shí)繳資本、壞賬率等都是需要重點(diǎn)查看的信息。總之，投資者在查看平臺(tái)信息前一定要有所側(cè)重才能找到反應(yīng)平臺(tái)真實(shí)狀況的核心信息。

網(wǎng)站山寨感十足

相信投資者對(duì)山寨的東西應(yīng)該很熟悉，除了常見的日常生活用品，虛擬世界中山寨的網(wǎng)頁、圖片、甚至整個(gè)網(wǎng)站等也曾出不窮。在網(wǎng)貸圈內(nèi)，有些投資者在打開一個(gè)網(wǎng)站網(wǎng)頁時(shí)，也會(huì)有似曾相似甚至雷同感，這種感覺就是我們常說的山寨感。寶點(diǎn)君建議如果你打開一個(gè)P2P網(wǎng)站時(shí)，山寨感強(qiáng)烈，那么你最好不要在此平臺(tái)中有任何投資行為。試想一下，如果一個(gè)平臺(tái)對(duì)網(wǎng)站的整體設(shè)計(jì)沒有一點(diǎn)要求或者沒有自我特色，那么這樣的平臺(tái)十有八九是不想長期在圈內(nèi)立足的。在網(wǎng)貸發(fā)展的早中期，這種山寨感十足的P2P網(wǎng)站很多，很多投資者一時(shí)輕信大意一不小心就踩雷了，這也是為什么寶點(diǎn)君堅(jiān)決打擊山寨平臺(tái)的重要原因。

如圖是網(wǎng)貸圈內(nèi)山寨平臺(tái)經(jīng)典案例，晃眼一看還以為是同一個(gè)平臺(tái)，但實(shí)際上正常平臺(tái)依舊正常運(yùn)營中，而山寨平臺(tái)早已跑路。

一個(gè)網(wǎng)站做得很山寨說明這個(gè)網(wǎng)站本身人力資源不足，投入成本低并且對(duì)自身定位不明，這樣一個(gè)網(wǎng)站無論在資金還是在資源上都沒有優(yōu)勢(shì)，對(duì)投資者的誠意可想而知了，也許這樣的平臺(tái)就是其他行業(yè)老板投機(jī)一把的工具而已。對(duì)于真正想立足網(wǎng)貸的平臺(tái)，即便是一些初創(chuàng)小平臺(tái)，對(duì)網(wǎng)站的整體構(gòu)架以及設(shè)計(jì)都是有要求的，絕對(duì)不會(huì)給人一種山寨感。

當(dāng)然，也有小白投資者反應(yīng)對(duì)山寨平臺(tái)無法識(shí)別的情況，造成這種現(xiàn)象的重要原因在于小白投資者對(duì)行業(yè)的整體情況完全不了解，這里寶點(diǎn)君提醒小白投資者，如果你要判斷一個(gè)平臺(tái)是否屬于山寨平臺(tái)，那么你最好先收集10個(gè)已具規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)，然后快速地點(diǎn)擊翻看，相信看完這些平臺(tái)之后，你就會(huì)對(duì)平臺(tái)是否山寨有基本的判定了。

短期高息標(biāo)密集

期限短、利率高是絕大部分投資者的心頭好，兼具高流動(dòng)性與高收益的理財(cái)產(chǎn)品可以說是完美無缺。網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品相比傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益更高，但這個(gè)高收益也是相對(duì)的。目前主流網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品的收益基本維持在年化9%左右，但一些不了解行情或心存僥幸的投資者常常會(huì)被一些不良平臺(tái)的高收益短期標(biāo)所誘惑。在寶點(diǎn)君看來，如果一個(gè)平臺(tái)綜合年化收益超出15%，而且平臺(tái)的大部分標(biāo)的又都是短期標(biāo)，那么這個(gè)平臺(tái)就相當(dāng)可疑了。

我們來算一算，如果平臺(tái)給投資者年化15%的投資收益，加上平臺(tái)的員工成本、運(yùn)營成本、合規(guī)成本以及各項(xiàng)正常支出，平臺(tái)資產(chǎn)端給借款人的利息至少要達(dá)到年化30%甚至更高才能基本持平。年化30%是一個(gè)什么樣的概念呢？根據(jù)金融法規(guī)界定，民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，也就是說現(xiàn)階段如果平臺(tái)借款利率超過24%，就已經(jīng)算是民間高利貸了，把錢放高利貸的風(fēng)險(xiǎn)有多高，想必投資者也有耳聞。

其次，期限太短的標(biāo)的本身就非常可疑，一方面是拆標(biāo)嫌疑大，平臺(tái)很有可能存在資金池，一旦平臺(tái)存在資金池，那么投資者的資金就直接與平臺(tái)實(shí)際控制人的道德水準(zhǔn)綁定在一起了，其中風(fēng)險(xiǎn)投資者們可盡情體會(huì)。另一方面是平臺(tái)發(fā)布假標(biāo)的嫌疑大，一些心思不良的平臺(tái)借著投資者喜歡短標(biāo)的心理，往往會(huì)在打算跑路的前夕發(fā)布大量短期天標(biāo)刺激投資，一旦得手立即跑路，這種情況在P2P投資圈里屢見不鮮。

上圖為一已跑路平臺(tái)發(fā)布的短標(biāo)，稍微有點(diǎn)常識(shí)的投資者可能都會(huì)覺得可疑，哪里會(huì)有這么多借款人會(huì)這么巧合地在如此短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行短期借款？雖然給出的利率也沒有很離譜，但它卻不符合常情。當(dāng)然也有一些非常瘋狂的平臺(tái)，給出的短期標(biāo)利率甚至高達(dá)30%，寶點(diǎn)君很難想象那些被騙的投資者是有多么缺乏常識(shí)。

資質(zhì)不夠、合規(guī)化有待考證

在寶點(diǎn)君所了解的大部分問題平臺(tái)中，平臺(tái)資質(zhì)都是硬傷，可能一般的營業(yè)執(zhí)照這些平臺(tái)還是具備，但當(dāng)涉及到一些核心證件以及資料時(shí)，很多問題平臺(tái)都是選擇弱化這些信息或者完全不提，比如ICP證書，很多問題平臺(tái)最多只進(jìn)行了ICP備案，但卻沒有ICP證書，但實(shí)際上ICP證才是網(wǎng)站經(jīng)營的許可證，根據(jù)國家《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》規(guī)定，經(jīng)營性網(wǎng)站必須辦理ICP證，否則就屬于非法經(jīng)營，而ICP備案的適用范圍為非經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)平臺(tái)。就網(wǎng)貸本身而言，它屬于一種經(jīng)營性行為，是為獲利而非公益而生的，因此ICP證書對(duì)一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的意義不言而喻。

除了ICP證書，其他資質(zhì)證件、證明也非常重要，如果投資者想要了解平臺(tái)的資質(zhì)，那么最好的辦法就是查看平臺(tái)首頁最末尾處，一般來說一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)首頁最末尾信息越豐富，那么這個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)證明就越充分，它對(duì)投資者的誠意就越大；反之，如果一個(gè)平臺(tái)首頁末尾處信息越簡略，那么至少可以判定這個(gè)平臺(tái)是存在巨大不足或者巨大硬傷的。

如果投資者想要了解相關(guān)平臺(tái)更多信息，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)（網(wǎng)址：http://www.gsxt.gov.cn/index.html） 以及權(quán)威的網(wǎng)貸第三方平臺(tái)都是可靠的信息渠道。

除了資質(zhì)證件齊全，合規(guī)化對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言是一個(gè)更大的話題，如果一個(gè)平臺(tái)在上述的ICP證書，銀行存管這一大項(xiàng)，以及《暫行辦法》所要求的信息披露、中介定位、風(fēng)險(xiǎn)提示以及禁止的紅線業(yè)務(wù)上未達(dá)標(biāo)或者大部分未達(dá)標(biāo)，那么投資者最好也遠(yuǎn)離。因?yàn)槿绻顿Y者在一個(gè)不合規(guī)的平臺(tái)上投資，那么投資者除了要承擔(dān)平臺(tái)責(zé)任人的道德風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)平臺(tái)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、不知情風(fēng)險(xiǎn)等等，平臺(tái)涉嫌自融、涉嫌設(shè)置資金池、涉嫌旁氏騙局的可能性就大大增加了。

負(fù)面頻出

相信投資者對(duì)這個(gè)并不陌生，在很多平臺(tái)出現(xiàn)問題或者即將出現(xiàn)問題或者沒有出現(xiàn)問題時(shí)都可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)面事件曝光的情況。如果平臺(tái)出現(xiàn)了經(jīng)營性問題，那么投資者最好遠(yuǎn)離這樣的平臺(tái)，說不定平臺(tái)的下一步發(fā)展就可能是提現(xiàn)困難或跑路。在很多網(wǎng)貸第三方平臺(tái)都設(shè)置有專供投資者以及業(yè)內(nèi)人士曝光平臺(tái)的專區(qū)，一旦平臺(tái)在這個(gè)板塊被曝光，那么被曝光的平臺(tái)十有八九都會(huì)在后來的運(yùn)營中出現(xiàn)問題，如果不止一篇報(bào)道爆出平臺(tái)同一負(fù)面信息，那么信息的真實(shí)度就基本坐實(shí)了。

總的來講，一個(gè)平臺(tái)不管它是否真的有問題，只要它爆出負(fù)面或者頻繁爆出負(fù)面總歸是一件壞事，尤其是對(duì)于直接涉及錢財(cái)?shù)慕鹑谛袠I(yè)，投資者尤其需要謹(jǐn)慎。

哪類網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)最高？相信投資者看完這篇文章基本上心中有數(shù)了。寶點(diǎn)君本著謹(jǐn)慎投資的態(tài)度為投資者總結(jié)了高風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)的主要特征，只要網(wǎng)貸平臺(tái)具備以上總結(jié)的任意一點(diǎn)，寶點(diǎn)君建議都不要投資了，以大搏小本身就是不科學(xué)的投資理財(cái)之道。