投資人要如何區(qū)分抵押貸和信用貸？金融
關(guān)于抵押貸款 抵押貸款是指借款人通過(guò)抵押物作為信譽(yù)擔(dān)保，一是抵押貸款另外一種是信用貸款，中大型平臺(tái)往往采用抵押貸款方式。
網(wǎng)貸行業(yè)中平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式有兩種，一是抵押貸款另外一種是信用貸款。
網(wǎng)貸行業(yè)中平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式有兩種，一是抵押貸款另外一種是信用貸款。這兩者模式各有千秋，抵押貸對(duì)投資人以及平臺(tái)而言更安全，壞賬率更低，風(fēng)險(xiǎn)較為容易把控；信用貸成本低，門檻也低，資源較廣但風(fēng)險(xiǎn)性極大，不易控制。中大型平臺(tái)往往采用抵押貸款方式，小型平臺(tái)中以及近兩年購(gòu)物平臺(tái)衍生的貸款渠道采用較多的是信用貸款。
關(guān)于抵押貸款
抵押貸款是指借款人通過(guò)抵押物作為信譽(yù)擔(dān)保，以此取得平臺(tái)貸款。抵押物可以是有形財(cái)產(chǎn)如房屋、車子，也可為無(wú)形財(cái)產(chǎn)如土地使用權(quán)、政府公債、人壽保險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等。貸款期限超出合同規(guī)定時(shí)間，借款人無(wú)力償還借款，接收抵押權(quán)的平臺(tái)有權(quán)將抵押物進(jìn)行處理以減少投資人以及平臺(tái)損失。抵押貸款是大多數(shù)投資人偏愛(ài)的類型，在出現(xiàn)壞賬的情況下能挽回一部分的損失。從借款人角度來(lái)分析，將資產(chǎn)抵押是增加平臺(tái)對(duì)自己借款的一種信任。
有抵押物并不等于控制了風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控的關(guān)鍵還是在于借款項(xiàng)目以及借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以借款人還款能力為重點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估，抵押物只能算是風(fēng)控管理中的一種保障措施。抵押物是借款人的附加項(xiàng)目，而非主體本質(zhì)。舉個(gè)例子：借款人征信有瑕疵，被記錄4次逾期，而其他各項(xiàng)達(dá)到平臺(tái)要求，這時(shí)候風(fēng)控會(huì)要求借款人提供相對(duì)應(yīng)抵押物，來(lái)彌補(bǔ)借款人信用上的不足。
目前常見(jiàn)的抵押物有房產(chǎn)和車子抵押，這兩種抵押屬于有形資產(chǎn)，具有實(shí)體，如果出現(xiàn)壞賬情況下，平臺(tái)可以通過(guò)各種正規(guī)渠道處理這些資產(chǎn)以減少損失。需要注意的是，車輛屬于動(dòng)產(chǎn)，抵押權(quán)人無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控該車輛，借款人有可能進(jìn)行二次抵押。房子和車子的抵押貸具有很大的市場(chǎng)，但是也不能忽視一些有潛力的抵押貸方式，比如抵押股票貸款、比特幣抵押貸款，債權(quán)抵押、股份抵押等等。
關(guān)于信用貸款
現(xiàn)在各大購(gòu)物平臺(tái)推出的消費(fèi)金融（例如360借款、螞蟻借唄、微粒貸），分期購(gòu)物，甚至是被廣泛使用的信用卡消費(fèi)都屬于信用擔(dān)保模式。信用貸采用無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，根據(jù)借款人信用進(jìn)行綜合評(píng)估，最后再放款。其優(yōu)勢(shì)在于，借款額度小，利息相對(duì)較高，利用平臺(tái)利潤(rùn)覆蓋壞賬。融資成本相對(duì)較低，出現(xiàn)壞賬處理快，時(shí)間成本低。從本質(zhì)上講，借款人的信用就是“擔(dān)保物”，信用貸屬于無(wú)形擔(dān)保。
與信用貸款相關(guān)的一詞是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)海量的數(shù)據(jù)篩選出可以判斷借款人資質(zhì)的數(shù)據(jù)，并設(shè)定不同數(shù)據(jù)的權(quán)重，從而判斷用戶的綜合評(píng)分。借款額度隨著信用積分增長(zhǎng)，按時(shí)還款、逾期甚至賴賬都會(huì)記錄到大數(shù)據(jù)庫(kù)中。 目前，我國(guó)的征信系統(tǒng)還沒(méi)有完善，在一定程度上存在漏洞，個(gè)人信用數(shù)據(jù)無(wú)法有效傳遞。無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的宣傳過(guò)程中存在夸張成分，逾期后果并沒(méi)有很好的傳達(dá)給借款人，導(dǎo)致了平臺(tái)壞賬率的提升。而大數(shù)據(jù)的對(duì)接費(fèi)用過(guò)高，對(duì)接均以資金雄厚的大型平臺(tái)為主。
信用貸款在P2P行業(yè)或者小貸公司借貸資金不大，最大均控制在30萬(wàn)左右，一般是幾千到幾萬(wàn)浮動(dòng)。借款額度小，利息相對(duì)較高，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的模式，門檻極低，風(fēng)控把關(guān)松，平臺(tái)壞賬率也偏高。
根據(jù)我國(guó)社會(huì)消費(fèi)現(xiàn)狀，抵押貸款更能迎合市場(chǎng)。征信體系建設(shè)的不完善在很大程度上限制著信用貸款的發(fā)展，只有完善征信系統(tǒng)，個(gè)人信用意識(shí)加強(qiáng)，信用貸款才能走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。相對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)以及投資者而言，兩者更傾向于抵押貸款。
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