北上廣三地網貸監管實施細則差異分析金融
自去年8月24日銀監會聯合四部委下發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），全國各省市均已展開整改行動。
自去年8月24日銀監會聯合四部委下發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），全國各省市均已展開整改行動。至6月1日上海市金融辦正式發布《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法》（征求意見稿），全國P2P網貸平臺數量前三位的北上廣均已下發網貸平臺整改具體實施辦法。北京網貸監管實施細則側重在平臺整改及經營規范性上，對很多模糊概念做了詳細說明，而廣東和上海的監管實施細則除了整改和規范性要求外，還增加了備案登記管理的具體程序和材料要求。本文將對三地政策的差異點進行比較分析。
一、備案登記
1. 備案登記程序
北京并未明確網絡借貸信息中介機構（以下簡稱“網貸機構”）備案登記程序，而是要求所有網貸機構整改通過審核以后再進行相關備案登記程序。
從上海和廣東兩地的政策來看，上海增加備案前相關事項公示環節，充分發揮社會群眾的監督作用，并強調存管銀行“本地戶口”，要求在本地設有經營實體且符合相關條件的商業銀行。存管銀行屬地化對于網貸機構而言無疑是一塊難啃的骨頭，據網貸之家不完全統計，截至2017年5月，上海295家網貸平臺中有61家已與銀行簽訂直接存管協議，而這61家中僅19家合作的銀行在上海設有經營實體，占平臺總量的6.44%。而銀行存管對于網貸機構而言本就已經是一個非常耗時耗力的項目。比如你我貸平臺自2015年底就開始與各銀行接觸，討論銀行存管等各項合作事宜，直到今年才確定與恒豐銀行合作，簽署銀行資金存管協議。平臺于5月21日起實現銀行的資金存管，將用戶投資賬戶和借款賬戶分離，以保障用戶資金安全。而銀行存管實現并不意味著項目完成，你我貸目前已完成系統一次停機更新維護，為了讓用戶能耐更加便捷順暢地使用系統，平臺還在努力對系統進行維護升級。銀行存管屬地化要求將加大網貸機構銀行存管的難度，提高網貸機構在該項上的時間和人力成本。而廣東省在申請材料初審方面則要求審核過后網貸機構法人或經法人授權的高級管理人員對核實后的備案登記信息進行簽字確認。
從備案登記時限來看，上海和廣東兩地均明確了備案登記各環節的時間截點。廣東要求新設網貸機構辦理備案登記的具體時限不超過40個工作日，存量機構不超過50個工作日，備案登記過程中企業按要求補正有關材料的具體時限不能超過15個工作日。上海新設機構備案登記需要80個工作日，存量機構則需要100個工作日，是廣東處理時限的整整兩倍。在不考慮申請過程中資料不符合要求的情況，加上中間一個月的公示環節，上海網貸機構完成備案登記最長需要4.7個月。
2. 備案登記申請材料
北上廣三地中，上海和廣東對備案登記材料做了詳細說明，而北京僅對存在問題進行了整改說明。與北京和廣東相比，上海增加本市公安機關網絡安全部門出具的“信息系統安全審核回執”一項，并明確股東名冊內的股東不得為他人代持股份。在提供的企業基本信息材料方面，上海要求提供公司章程和營業場所證明材料，并要求公司實際經營地址與住所相同，這點與北京要求一致，而廣東對此未作要求。在合規經營承諾書方面，上海要求申請備案登記的網絡借貸信息中介機構、持股5%以上的股東，以及網絡借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員共同簽章確認。在材料時效性方面，廣東要求提交的信用報告是近1個月內的，而上海則要求法律意見書的出具時間和專項審計報告的報告期截止時間都在提交備案登記申請的前3個月內。
對于存量機構備案登記，廣東和上海也列出了需要補充提交的材料清單，上海還規定新設立的網貸機構在取得備案登記前自行開展網絡借貸信息中介業務的機構按照存量機構的備案登記材料進行申請登記。從補充提交的材料清單來看，廣東省強調網貸機構的用戶尤其是借款人的基本情況報告，并要求網貸機構提供銀行資金存管合同或框架協議（如有）、信息安全測評認證機構安全測評報告和第三方征信等機構專項評估報告。而上海則要求提供律師事務所對網貸機構合規經營情況的法律意見，并指出需對網貸機構的經營行為是否符合《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及有關監管規定，以及原有不規范經營行為是否整改到位等逐項發表結論性意見。
資料來源：盈燦咨詢
3. 備案后變更及注銷管理
除北京無明確說明外，上海和廣東對于網貸機構備案后變更登記和注銷登記作了說明。對于備案后未開展網絡借貸信息中介業務的機構，廣東省規定連續滿一年將注銷其備案登記，而上海僅給出6個月的期限。此外上海還增加了對通過各項監管途徑都無法聯系到的“失聯企業”進行注銷備案的情形，對網貸平臺的監管更加嚴格。
二、業務規范及風險管理
在業務規范和風險管理方面，北上廣三地均主要參照《暫行辦法》執行，北京監管細則最大的亮點是對《暫行辦法》中的模糊概念進行了明確界定，詳細列出應進未盡義務、違反十三項禁令（從事或接受委托從事）、違反風險管理要求、違反科技信息系統風險管理規范、出借人和借款人保護、其他風險提示等6大項130條內容，尤其是對違反十三項禁令的情形做了具體說明，更好地幫助網貸機構進行平臺自審及整改。廣東和上海都強調了網貸機構的征信管理，加強與金融信用信息基礎數據庫的對接，上海更是明確要求網貸機構在取得備案登記后3個月內接入本市網絡金融征信系統，條件成熟時應當及時接入金融信用信息基礎數據庫。
三、信息披露
在信息披露方面，北上廣三地都按照《暫行辦法》執行，要求網貸機構建立信息披露制度，向出借人充分披露平臺經營管理信息。在信息報送方面，上海和廣東也給出了明確的時間要求，并且上海要求的報送各項經營報告的時限更短，便于相關監管部門盡快掌握各網貸機構實際經營情況，發現問題平臺并及時整改，對于平臺用戶而言，則能更快掌握各平臺的信息，從而為投資決策提供依據。就信息披露成果來看，目前大多數平臺已按照要求在網站上披露經營相關信息，例如米缸金融在官網上披露了機構基本信息、運營信息和項目信息共計64項。在運營信息上，除了網絡借貸信息披露要求中必須披露的內容外，還披露了逾期項目數、最大單戶融資余額占比、最大十戶融資余額占比、項目分級逾期率、金額分級逾期率等10項內容；在項目信息上，平臺也嚴格按照要求充分披露項目基本情況和借款人信息。平臺信息的充分披露，將為用戶的投融資活動提供更加強有力的決策依據。
四、其他
除了上述幾個方面的內容。廣東還明確了注冊地在外省的網貸機構公司總部辦公所在地不得在廣東省設立，但其在廣東設立的分支機構按照廣東省實施細則進行監管。上海實施細則明確對于未取得備案登記或被注銷備案登記，但實際從事網絡借貸信息中介業務的機構，將根據違法違規實際情況和情節輕重，按照《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等相關規定予以處理。
北上廣三地的實施細則各有特色，從整體上來說，北京的實施細則偏向于對《暫行辦法》進行補充說明，明確各項模糊概念，幫助企業明確整改方向，引導行業合規化經營；而廣東和上海的實施細則增加了網貸機構備案登記管理的說明，加強信息報送的要求，從而便于監管部門對整個行業進行監管。
【來源：盈燦咨詢 作者：陳燕玲】
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