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經(jīng)濟(jì)放緩和金融整頓周期中，不良資產(chǎn)的生成仍處于上升通道中，對(duì)于不良處置產(chǎn)業(yè)鏈而言，這意味著不斷擴(kuò)容的空間。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，早在兩年前，就有諸

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經(jīng)濟(jì)放緩和金融整頓周期中，不良資產(chǎn)的生成仍處于上升通道中，對(duì)于不良處置產(chǎn)業(yè)鏈而言，這意味著不斷擴(kuò)容的空間。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，早在兩年前，就有諸多投資人和創(chuàng)業(yè)者瞄準(zhǔn)這塊蛋糕，將其視作互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的又一個(gè)“萬(wàn)億風(fēng)口”。

2016年僅在上半年內(nèi)就涌現(xiàn)出近30家互聯(lián)網(wǎng)不良處置平臺(tái)，彼時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就擔(dān)憂(yōu)過(guò)熱跡象。而到現(xiàn)在，據(jù)記者粗略了解，各種模式中僅互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái)就有上百家之多，但其中真正用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)工具解決的可能不到十分之一。

市場(chǎng)擴(kuò)容 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)切入

不良資產(chǎn)處置作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，市場(chǎng)體量到底有多大？

這個(gè)問(wèn)題恐怕沒(méi)人能給出確切答案。按照產(chǎn)生源頭，不良資產(chǎn)可分為銀行貸款、傳統(tǒng)民間貸款、應(yīng)收賬款及P2P等類(lèi)別，不良規(guī)模正比于貸款余額，銀行占絕對(duì)大頭。

按照銀行和非銀行分類(lèi)估算，銀監(jiān)會(huì)公布的銀行不良貸款截至2017年一季度末為1.58萬(wàn)億元，不良率是1.74%。

非銀行方面，統(tǒng)計(jì)局公布的規(guī)模以上企業(yè)貸款余額12萬(wàn)億，其他企業(yè)數(shù)據(jù)不詳；傳統(tǒng)民間貸款規(guī)模估計(jì)5萬(wàn)億-10萬(wàn)億；網(wǎng)貸行業(yè)方面，按網(wǎng)貸天眼研究院的報(bào)告，截至今年6月份貸款余額突破萬(wàn)億達(dá)到10157.71億元。因此，非銀行類(lèi)貸款余額大概20萬(wàn)億-25萬(wàn)億。非銀行類(lèi)貸款總體不良率大概率高于銀行的不良率，總體不良規(guī)模或在3萬(wàn)-5萬(wàn)億（不含關(guān)注類(lèi)）。

一位大數(shù)據(jù)公司副總透露，其了解接觸的一家股份制銀行一年付出的催收費(fèi)用高達(dá)9億，若按一般的收回率（1：10-1：15）計(jì)算，其一家需要催收的款項(xiàng)就已經(jīng)超過(guò)100億，可見(jiàn)不良資產(chǎn)規(guī)模以及不良處置的市場(chǎng)空間之大。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)瞄上這一領(lǐng)域的另一個(gè)條件是，監(jiān)管正促使這一封閉領(lǐng)域逐漸向市場(chǎng)化企業(yè)放開(kāi)。“以前是沒(méi)有牌照就不讓做，現(xiàn)在是沒(méi)有牌照也可以做，只是在規(guī)模上有要求。” 一位不良處置平臺(tái)總經(jīng)理向記者透露。從模式上看，互聯(lián)網(wǎng)處置平臺(tái)基本可劃分為“提供不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)信息”和“搭建不良資產(chǎn)交易平臺(tái)”兩大類(lèi)，其中后者也就是傳統(tǒng)意義上的催收平臺(tái)，占絕對(duì)多數(shù)。

上述總經(jīng)理表示，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是大趨勢(shì)，傳統(tǒng)的催收公司主要通過(guò)勞動(dòng)力解決問(wèn)題，但這已經(jīng)越來(lái)越難了，“我了解到今年有的傳統(tǒng)催收企業(yè)要招1600個(gè)人，結(jié)果600個(gè)都沒(méi)有招到”。

成本能降30%  目前多專(zhuān)注非銀行類(lèi)

催天下董事長(zhǎng)邱靖對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，目前市場(chǎng)上的不良處置平臺(tái)絕大部分都是撮合交易類(lèi)，而且做法非常類(lèi)似，并沒(méi)有太多創(chuàng)新的技術(shù)在里面，之所以沒(méi)有形成明顯的“擁擠”現(xiàn)象，主要是市場(chǎng)太大了。

另一位平臺(tái)高層人士也告訴記者，據(jù)他調(diào)研下來(lái)，在數(shù)百家催收平臺(tái)中，真正利用核心系統(tǒng)搭建平臺(tái)去操作的不過(guò)10家，其他的仍是傳統(tǒng)的依靠勞動(dòng)力的做法。

他介紹，最新的催收系統(tǒng)是開(kāi)放的系統(tǒng)，允許第三方接入，帶有語(yǔ)音引擎和智能檢索功能。“不良處置領(lǐng)域最大的痛點(diǎn)就是債務(wù)人失聯(lián)和財(cái)務(wù)信息不健全兩點(diǎn)，智能檢索很大程度上提高了這方面的效率。”

從流程上來(lái)看，傳統(tǒng)的不良處置中，銀行將資產(chǎn)給資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司對(duì)外發(fā)包，調(diào)查員通過(guò)原始的走訪(fǎng)形式核實(shí)資產(chǎn)，相比之下，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)能降低至少30%的人力成本。此外還能提高交易的公允性，因?yàn)橛霉ぞ咛暨x出來(lái)的是最高效率的處置方，傳統(tǒng)方式挑出的是出價(jià)最低的處置方，很容易造成資產(chǎn)價(jià)值被低估。“我們能給傳統(tǒng)資產(chǎn)管理公司提高的效率100倍都不止。” 上述平臺(tái)高層表示。邱靖指出，相比傳統(tǒng)方式，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還能促使整個(gè)行業(yè)更加健康規(guī)范，因?yàn)樗械牟僮鞫紩?huì)在系統(tǒng)中留痕，監(jiān)管隨時(shí)可以取證檢查，這會(huì)約束執(zhí)行人員更規(guī)范。

不過(guò)，目前互聯(lián)網(wǎng)不良處置平臺(tái)主要針對(duì)的是非銀行類(lèi)的不良資產(chǎn)市場(chǎng)。盡管理論上，整個(gè)市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都可以做，但受限于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的固有觀(guān)念，以及監(jiān)管細(xì)則不明，實(shí)際操作中很難切入主流的銀行不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)。“銀行不良的形成很多是經(jīng)濟(jì)上的因素，并非債務(wù)人不愿償還，這也是一個(gè)重要原因。” 邱靖表示。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，不管主動(dòng)的還是被動(dòng)的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和企業(yè)介入不良資產(chǎn)處置是大勢(shì)所趨，現(xiàn)在整個(gè)不良處置鏈條上的每個(gè)環(huán)節(jié)都有布局，但是從完整生態(tài)的角度來(lái)看，首先要求整個(gè)不良市場(chǎng)有真實(shí)的信息披露，其次必須圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游形成數(shù)據(jù)共享機(jī)制，最后，監(jiān)管政策一定要跟上。