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如今中銀消費(fèi)金融正處于“冰火兩重天”的狀態(tài)。

一方面，當(dāng)選銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)主任單位，另一方面，在短時(shí)間內(nèi)，連“吃”監(jiān)管2張罰單，如今中銀消費(fèi)金融正處于“冰火兩重天”的狀態(tài)。

加之今年5月接到上海銀監(jiān)局罰單，截至目前，中銀消費(fèi)金融今年內(nèi)累計(jì)被罰三次，合計(jì)罰款金額近300萬。

不過，與中銀消費(fèi)金融2017年凈利潤13.75億元相比，或許300萬罰款對(duì)其來說，只是“九牛一毛”。

公開資料顯示，中銀消費(fèi)金融業(yè)務(wù)包括線下大額信用貸、場(chǎng)景分期、線上現(xiàn)金貸、助貸業(yè)務(wù)，其中涵蓋的場(chǎng)景包括教育、裝修、租房、婚慶等。

未盡貸前調(diào)查義務(wù)去年資產(chǎn)近400億

近日，據(jù)上海銀監(jiān)局公布處罰信息顯示，中銀消費(fèi)金融被處罰款150萬元，作出處罰決定日期為2018年9月26日。

據(jù)了解，中銀消費(fèi)金融被罰原因?yàn)?015年—2017年其部分貸款業(yè)務(wù)存在借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職，并且未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理。

此外，中銀消費(fèi)金融未采取有效方式跟蹤檢查貸款使用情況。

值得注意的是，據(jù)其他媒體報(bào)道，早在幾個(gè)月前，華融消費(fèi)金融通過官方微信公眾號(hào)宣布，所有借款用戶需及時(shí)上傳消費(fèi)憑證，逾期未上傳者還將繳納貸款發(fā)放金額3%的違約金。

另在該處罰信息公布前三天，央行官網(wǎng)發(fā)布消息顯示，因違反《征信管理?xiàng)l例》，中銀消費(fèi)金融被央行上海分行處以10萬元罰款，作出處罰決定日期為10月10日。

換言之，在半個(gè)月內(nèi)，監(jiān)管部門二度對(duì)中銀消費(fèi)金融作出處罰。另根據(jù)公開披露消息，2017年，中銀消費(fèi)金融營業(yè)收入40.05億元，凈利潤達(dá)到13.75億元，同比增長157.78%。

相應(yīng)的，中銀消費(fèi)金融資產(chǎn)負(fù)債表從2014年末的64億左右增長至2017年末約398億元。另自2015年起，中銀消費(fèi)金融不良貸款率在2%以上。

小編注意到，2013年末、2014年末，中銀消費(fèi)金融不良貸款率分別為1.48%、1.59%。

直至2015年末，中銀消費(fèi)金融不良率上升至2.51%，2016年末則達(dá)到最高，為3.26%，到了2017年末，不良率下降至2.81%。

相對(duì)而言，捷信消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融2017年不良率分別為3.82%、0.22%，微眾銀行2016年不良率0.32%，2017年不良率為0.64%。

以貸收費(fèi) “貸款動(dòng)用費(fèi)”被定違規(guī)

除了前述150萬罰款，上海銀監(jiān)局今年4月曾對(duì)中銀消費(fèi)金融做出罰沒138.68萬元行政處罰，原因是2016年7月，其在辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的情況。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款。通俗來講，以貸收費(fèi)要求客戶接受不合理的金融服務(wù)而收取費(fèi)用。

據(jù)此前媒體報(bào)道，江西省某法院做出了中銀消費(fèi)金融與張某的一審民事判決書，這份判決涉及一起借款合同糾紛。

在這則糾紛中，貸款中“貸款動(dòng)用費(fèi)”被法院認(rèn)定為違規(guī)。據(jù)了解，“貸款動(dòng)用費(fèi)”實(shí)際上是預(yù)先扣除的貸款本金，即所謂“砍頭息”。

值得注意的是，中銀消費(fèi)金融在此前接受采訪表示，2017年，公司已經(jīng)按照監(jiān)管的要求取消各種收費(fèi)項(xiàng)目。不過，據(jù)投資者報(bào)報(bào)道，中銀消費(fèi)金融的地方渠道商仍以“外訪費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等名目收取費(fèi)用。

另注意到，如果出現(xiàn)既定逾期，中銀消費(fèi)金融會(huì)向借款人收取滯納金。有借款用戶在21聚投訴反映稱，其滯納金過于高昂。

該借款用戶表示，最后一期由于資金問題，未能按時(shí)還款，其供圖顯示，還本金為467.76元，但滯納金為245元，利息5.04元，如果要解除當(dāng)前逾期狀態(tài)需要還739.12元。

值得注意的是，在貸后催收上，有用戶反映稱，中銀消費(fèi)金融通常爆借款人通訊錄，此外還會(huì)采用擴(kuò)大曝光程序，會(huì)將借款人認(rèn)證的視頻及身份證照片以彩信形式發(fā)送所有聯(lián)系人，包括單位領(lǐng)導(dǎo)同事。