北銀消費金融大敗局：中國首家消費金融公司是怎樣跌落的金融
北銀消費金融何以淪落至此？這家貸款余額超過200億元的消費金融公司，究竟造成了多大的窟窿？而在當前迅猛擴張的消費金融行業，北銀消費金融的潰敗，真的只是個案嗎？
新金融瑯琊榜獨家：北銀消費金融何以淪落至此？這家貸款余額超過200億元的消費金融公司，究竟造成了多大的窟窿？而在當前迅猛擴張的消費金融行業，北銀消費金融的潰敗，真的只是個案嗎？
作為中國第一家消費金融公司、曾經的國內最大的消費金融公司，北銀消費金融出身顯赫，在早些年的輝煌之后，近年來卻走向了亂象與失控，如今深陷困境，令人嘆息。
2010年3月1日，北銀消費金融有限公司正式揭牌。北京市市長郭金龍，商務部副部長姜增偉，中國人民銀行副行長蘇寧，北京市常務副市長吉林、副市長程紅等出席揭牌儀式。
2014年9月25日，在國務院總理李克強和西班牙首相拉霍伊的見證下，北銀消費金融公司與全球知名的桑坦德消費金融公司簽署深度戰略合作協議。在此之前，桑坦德消費金融公司出資3億元戰略入股北銀消費金融。
2017年9月1日，北京銀監局公布了對北銀消費金融公司的行政處罰信息，這是有史以來監管部門對持牌消費金融公司開出的最嚴厲的一張罰單。北銀消費金融被罰900萬元，總經理、兩名副總經理及一名業務負責人均被處罰，其中兩人被禁業。
在北銀消費金融遭受監管嚴厲處罰的同時，10家持牌消費金融公司的中期業績于近期陸續披露，其中9家公司業績大漲，與北銀消費金融同期開業的中銀消費上半年凈利潤6.45億元，同比增長192%；后起的招聯金融上半年營業收入22.97億元，同比增長2602.35%，凈利潤5.41億元，同比增長982%。
根據北京銀行財報披露的信息，2016年北銀消費金融給北京銀行帶來了4.76億元的權益損失，目前該行持有北銀消費金融的股權比例為35.29%，據此估算，北銀消費金融在2016年很可能出現了巨額虧損。
眼下無疑是中國消費金融市場的黃金時代，作為中國第一家消費金融公司，在其他持牌機構和新興互聯網消費金融公司高歌猛進之時，北銀消費金融卻跌落了——它曾是國內最大的消費金融公司，資產規模大于行業其他三家公司資產規模總和。
新金融瑯琊榜還發現，在2015年和2016年，北京銀行向北銀消費金融拆出資金分別達到44.9億元和153.6億元，余額分別達到21.8億元和67.4億元，此舉很可能違反了同業拆借的限額規定。
北銀消費金融何以淪落至此？這家貸款余額超過200億元的消費金融公司，究竟造成了多大的窟窿？
而在當前迅猛擴張的消費金融行業，北銀消費金融的潰敗，真的只是個案嗎？
史上最嚴厲罰單
北銀消費金融到底犯了什么事，遭受北京銀監局如此重罰？
刊登在北京銀監局網站的處罰公告顯示，北銀消費金融的貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、并超經營范圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等，相關責任人為宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢。
據北京銀監局公告，北銀消費金融的上述違法違規事實違反了《個人消費貸款管理辦法》第四十二條、《中華人民共和國銀行業監管管理法》第四十五條、第四十六條、第四十八條。
按照《個人消費貸款管理辦法》第四十二條，北銀消費金融很可能涉及：發放不符合條件的個人貸款；將貸款調查的全部事項委托第三方完成；超越或變相超越貸款權限審批貸款；授意借款人虛構情節獲得貸款；對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施等。
北京銀監局責令北銀消費金融改正，并對其給予合計900萬元的行政處罰；
對宋文昌給予警告并處50萬元罰款的處罰；
對袁耀璋給予取消10年的董事、高級管理人員任職資格，禁止2年內從事銀行業工作的處罰；對尹崢給予禁止12年內從事銀行業工作的處罰；
對顧弢給予警告并處20萬元罰款的處罰。
公開資料顯示，宋文昌為北銀消費金融總經理，他曾任北京銀行辦公室主任、行長助理兼零售業務總監；袁耀璋與顧弢均為北銀消費金融副總經理，其中袁耀璋來自臺灣，曾任北京銀行信用卡中心總經理，更早時任職于招商銀行信用卡中心；尹崢應為北銀消費金融大興分公司業務經理。
這并不是北銀消費金融第一次被罰。2016年6月30日，北銀消費金融曾因違規發放貸款等問題被北京銀監局罰款150萬，引起行業嘩然。
從輝煌到巨虧
作為中國第一家消費金融公司，北銀消費金融也曾有過高光時刻，2015年底以來卻遭受監管重罰和巨額虧損。我們從北京銀行年報可以管窺一二。
據北京銀行2011年年報，當年北京銀行深化與北銀消費金融的全面業務合作，聯合推出定制化產品，業務觸角進一步延伸，為客戶提供多種綜合金融服務。
據北京銀行2012年年報，當年北銀消費金融“經營發展狀況良好”，其消費貸款余額突破19億元，客戶突破4萬戶。年報稱，北銀消費金融公司消費貸款余額實現高速增長，顯示消費金融的巨大潛力。
2013年，北銀消費金融進行增資擴股，引進了包括全球知名的桑坦德消費金融公司以及聯想控股和萬達集團在內的 9 家股東，注冊資本金從3億元增至8.5億元。
此次入股涉及投資總額為9.9億元，溢價高達1.8倍，是當時國內消費金融公司引進股東家數最多、入股比例最高、涉及金額最大的一宗交易協議。此后，北京銀行持股比例降至35.29%，桑坦德消費金融持有20%。
據北京銀行2013年年報，當年北銀消費金融“經營發展狀況良好”，并且為北京銀行帶來了1.18億元的收益。從這份年報開始，北京銀行再沒有披露北銀消費金融的具體業務數據。
2014年，北銀消費金融發行了國內首支消費金融公司資產證券化產品。北京銀行2014年年報繼續稱“該公司經營發展狀況良好”，并通過北銀消費金融獲得收益1.12億元，持有的股權賬面價值升至6.26億元。
北京銀行2015年年報仍沒有披露有關北銀消費金融的業務數據，持續“該公司經營發展狀況良好“這一口徑。北銀消費金融這一年為北京銀行貢獻了1.69億元的收益，北京銀行持有的股權賬面價值上升到7.95億元。
2016年，形勢急轉直下。北京銀行2016年年報顯示，這一年北京銀行持有的北銀消費金融股權賬面價值大幅縮水至2.97億元，比當年投入的3億元資本金還要低，而北銀消費金融不僅沒有帶來收益，還導致北京銀行出現了4.76億元的損失。
在這份年報里，對于北銀消費金融的具體業務情況，北京銀行沒有說一個字，連以往的“該公司經營發展狀況良好”之類的套話都沒有了。
“拉人頭”騙貸亂象
那么，到底發生了什么，令北銀消費金融在2016年栽了個大跟頭？
成立之初，北銀消費金融發展不溫不火。數據顯示，開業一年，截至2011年2月28日，北銀消費金融累計發放消費貸款6532萬元，貸款余額為5696萬元。
從2011年開始，北銀消費金融逐漸進入高速擴張階段。據《金融時報》2014年4月報道：截至2013年年底，北銀消費金融公司貸款余額接近60億元。
據《金融時報》2015年12月報道：截至2015年9月末，我國消費金融行業市場總額510多億元，貸款余額460億元。其中，北銀消費金融公司，截至2015年11月末，公司貸款余額近200億元，累計發放貸款超350億元。這意味著，以貸款余額計算，北銀消費金融在持牌消費金融公司中的市場份額超過43%。
看起來，一直到2015年，北銀消費金融都在蓬勃發展。北京銀行年報的財務數據亦顯示，2013-2015年，北銀消費金融連續三年盈利。
浮華背后，亂象逐漸顯現。從2015年開始，社會上針對北銀消費金融的投訴和舉報越來越多，最終引發銀監部門介入。
根據網絡公開信息，許多受害者聲稱，他們在不知情或者被欺騙的情況下，被中介公司從北銀消費金融申請了消費貸款，也就是“拉人頭”貸款，此后被北銀消費金融追債，乃至央行征信被影響。 時至今日，網絡上相關帖子并不鮮見。
舉例來說，一名受害者在北銀消費金融百度貼吧發帖稱，
“手續只需一張身份證，其他資料全是假的就能貸款20萬，錢到賬就被轉走，現在逾期已經上征信。希望北銀給個說法，被騙的留下聯系方式。”
2016年5月28日，《中國經營報》報道：北銀消費金融與一些中介公司合作拓展客戶，部分合作公司借此從北銀消費金融違規套取資金，貸款客戶并非實際資金使用人，資金用途和去向不透明。
2016年6月30日，北京銀監局網站發布處罰公告，第一次正式揭露了北銀消費金融的經營亂象，而作出處罰決定的日期是在2015年月2日。公告顯示，北銀消費金融存在以下違法違規事實：
變相突破監管規定發放貸款；貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據的情況下上調貸款風險分類，資產質量嚴重不實。
綜合公開信息，這些中介包括國創控股、中宇慧通、鼎信投資、新晉開元、金管資產等多家機構，它們被指“騙取貸款人信息，違規放貸，買人頭，頂名放貸，幾百億資金進入擔保公司使用，給貸款人造成黑名單”。
另有舉報者聲稱，北銀消費金融縱容中介公司違法開展業務，以及部分內部員工與中介公司存在勾結。對此，2015年以來，北銀消費金融有限公司多次在官網發表聲明，稱有不法分子冒用公司名義招募代理、開展非法金融活動。
百億資金拆借之謎
除了“拉人頭”騙貸，新金融瑯琊榜發現，北銀消費金融的同業拆借業務，很可能違反了監管規定。
據北京銀行財務報表，2015年，北京銀行向北銀消費金融拆出資金44.9億元，期末余額21.8億元；2016年，北京銀行向北銀消費金融拆出資金153.6億元，期末余額67.4億元。
而到了2017年上半年，北京銀行向北銀消費金融的拆出資金下降到了7.76億元，期末余額為5億元。
為什么北京銀行對北銀消費金融的拆出資金在今年上半年驟然大降？
究其原因，很可能是違反了《消費金融公司試點管理辦法》第二十三條規定：消費金融公司同業拆入資金余額不高于資本凈額的100%。
在2013年的增資擴股之后，北銀消費金融注冊資本8.5億元，實收資本12.9億元，按照該公司的經營情況，該公司資本凈額不可能暴增至67.4億元的水平，這還是假定北銀消費金融沒有其他同業拆入的前提下。
那么，問題來了，這樣一筆明顯違規的同業拆借業務，真的和北京銀行沒有關系嗎？
另一個疑惑是，北銀消費金融這兩次被處罰，其違法違規行為發生之時，該公司法定代表人、董事長均為嚴曉燕。不過，盡管這次總經理與兩名副總經理均被重罰，嚴曉燕并沒有受牽連。
據公開資料，嚴曉燕是一位資深銀行家，早年在工商銀行工作近20年，1996年起出任北京銀行副行長，2002年起升任行長，一直到2013年去職。她還曾擔任北京市十二屆人大常委、中國金融學會常務理事。
自2013年從北京銀行退休之后，嚴曉燕一度將主要精力放在了北銀消費金融，屢屢在公開場合和媒體為該公司發聲。今年5月，北京銀監局核準北京銀行南昌分行行長胡寶全接任北銀消費金融董事長，自此嚴曉燕正式退休。
關于北京銀行和北銀消費金融，最新的一個細節是，據北京銀監局網站披露：2017年8月25日，北京銀監局黨委書記、局長蘇保祥會見北京銀行黨委書記、董事長張東寧一行，“聽取北京銀行參與投資設立有關子公司風險處置情況匯報”。
【來源：鈦媒體 作者：董云峰】
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