同程金融“變相放貸”，飛豬旅行“變相存款”快訊
在一年一度的“3.15”上，同程旅行旗下的同程金融被曝光存在“套路貸”、“砍頭息”。
出品｜華博商業(yè)評(píng)論
在一年一度的“3.15”上，同程旅行旗下的同程金融被曝光存在“套路貸”、“砍頭息”。
根據(jù)央視報(bào)道，消費(fèi)者需要在同程金融App上通過(guò)先買(mǎi)后付的方式買(mǎi)下一個(gè)禮包，該禮包包含一個(gè)禮包卡和各種權(quán)益。然后消費(fèi)者將禮包中的禮包卡通過(guò)該App上的回收通道折價(jià)賣(mài)回給同程金融App，該平臺(tái)又會(huì)把這筆錢(qián)轉(zhuǎn)到消費(fèi)者的賬戶(hù)。一個(gè)月后，消費(fèi)者再把購(gòu)買(mǎi)禮包錢(qián)的還給同程金融。
通過(guò)這種方式，同程金融不僅可以繞過(guò)監(jiān)管變相放貸，還可以收取高額的“砍頭息”。一名消費(fèi)者小李花4萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)禮品包，實(shí)際到手僅2.8萬(wàn)元。
而這種繞過(guò)監(jiān)管的戲法不僅出現(xiàn)在同程金融，也出現(xiàn)在阿里巴巴旗下的飛豬旅行。
豬小金的存款“戲法”
據(jù)了解，飛豬旅行APP“我的錢(qián)包”板塊上線了一款名為“豬小金”的攢錢(qián)賺收益產(chǎn)品。頁(yè)面信息顯示，豬小金活動(dòng)時(shí)間為2024年2月5日至2024年5月4日，期間用戶(hù)需要在同豬小金的合作金融機(jī)構(gòu)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)，并通過(guò)該賬戶(hù)在豬小金活動(dòng)中進(jìn)行攢錢(qián)，系統(tǒng)將根據(jù)豬小金賬戶(hù)余額自動(dòng)發(fā)放返現(xiàn)”收益。
豬小金的收益率表顯示，100元以下無(wú)返現(xiàn)，攢入100-5萬(wàn)元一年最高得1324.95元，5萬(wàn)-10萬(wàn)元一年最高得2668.15元，10萬(wàn)-20萬(wàn)元一年最高得5387.40元，20萬(wàn)元以上一年最低得5438.50元。
有媒體發(fā)現(xiàn)，豬小金的攢錢(qián)活動(dòng)在合作金融銀行APP顯示為“活期存款”。換言之，豬小金實(shí)際上是批了皮的“活期貸款”，所謂返現(xiàn)收益其實(shí)是“利息”。若以20萬(wàn)元存款計(jì)算收益率，年化利率可達(dá)2.72%。
這種經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中介的存款其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)存款，由于這類(lèi)存款風(fēng)險(xiǎn)高，受監(jiān)管約束。
2020年12月30日，螞蟻集團(tuán)的支付寶、騰訊理財(cái)通、度小滿(mǎn)金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融相繼下架旗下的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行依法合規(guī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，且商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。
監(jiān)管政策雖然未完全取消互聯(lián)網(wǎng)存款，但是也要求“不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定”。豬小金的合規(guī)問(wèn)題需要注意。
飛豬旅行的金融夢(mèng)
長(zhǎng)期以來(lái)，飛豬旅行一直希望將旅行和金融結(jié)合在一起。
早在2018年以前，飛豬旅行就已經(jīng)擁有未來(lái)系和出境系產(chǎn)品。未來(lái)系中的信用住和信用游就是其金融產(chǎn)品——芝麻分超過(guò)600分（包括600分），并且支付寶沒(méi)有逾期的用戶(hù)可以先住/游再付款。
不過(guò)當(dāng)時(shí)飛豬旅行的金融產(chǎn)品也存在合規(guī)瑕疵。例如，在使用信用住時(shí)，用戶(hù)下單時(shí)未選擇扣款方式，系統(tǒng)就會(huì)默認(rèn)優(yōu)先花唄支付，若信用不足，則會(huì)根據(jù)支付寶設(shè)定順延扣款。這就是讓用戶(hù)在不知情的情況下貸款。
2020年，飛豬旅行宣布聯(lián)合阿里生態(tài)合作銀行，面向平臺(tái)商家推出資金扶助政策。飛豬旅行宣稱(chēng)可將商戶(hù)的貸款利率控制在3%-6%之間。
2023年9月，飛豬旅行推出7項(xiàng)舉措扶助商家。飛豬稱(chēng)其正聯(lián)合多家銀行制定中小旅游企業(yè)低息金融支持方案，為有需要的商家提供可在線上隨借隨還的無(wú)抵押低息貸款。
2024年1月，飛豬旅行又和浦發(fā)銀行合作推出聯(lián)名信用卡以及相關(guān)活動(dòng)。消費(fèi)者使用聯(lián)名信用卡在飛豬旅行消費(fèi)時(shí)，可享受相應(yīng)的權(quán)益。
截至目前，飛豬旅行都是通過(guò)與銀行合作發(fā)展金融業(yè)務(wù)。飛豬旅行是否會(huì)拿下金融牌照獨(dú)立開(kāi)展金融業(yè)務(wù)有待關(guān)注。
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