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10月13日，國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。政策面為合規(guī)平臺的正名，無疑將為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步崛起營造更好的市場環(huán)境，后監(jiān)管時(shí)代，在Fintech金融科技的杠桿撬動(dòng)下，互金行業(yè)或?qū)⒄Q生更耀眼的超新星。

后監(jiān)管時(shí)代來臨 ，行業(yè)進(jìn)入二次釋放期

此次發(fā)布的《方案》，在整體思路和大致內(nèi)容上都與此前出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》基本一致。除了針對網(wǎng)貸行業(yè)的政策外，更覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融其它領(lǐng)域，包括股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融等相關(guān)業(yè)務(wù)。其中最大亮點(diǎn)是，并沒有采用外界此前揣測的牌照制度，而是采用“穿透式”監(jiān)管思路，在狙擊違規(guī)平臺的同時(shí)給予了合規(guī)企業(yè)合理大膽創(chuàng)新的自由。

伴隨渠道的清理，消費(fèi)者的投資、借貸、消費(fèi)金融、證券等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求被再一次打通，行業(yè)進(jìn)入二次釋放期。迅速回暖的市場環(huán)境中，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的價(jià)值得以更深度的被挖掘，越來越多的互金企業(yè)選擇在做實(shí)資產(chǎn)端的基礎(chǔ)上探索技術(shù)和生態(tài)模式的進(jìn)化。第三方數(shù)據(jù)顯示，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達(dá)到17.8萬億元，未來5年行業(yè)年均復(fù)合增長率約為24.67%，2020年預(yù)計(jì)市場規(guī)模將達(dá)43萬億元。在金融科技的賦能之下，互金行業(yè)超新星的誕生將成為可能。

金融科技的邊界 ，生態(tài)合力激變未來

市場格局的豹變推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)更深層次的變革，伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)金融的核心地位進(jìn)一步加強(qiáng)，金融科技引領(lǐng)下的新場景觸發(fā)、金融生態(tài)聚變、有效資產(chǎn)疊加成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的探索方向。在監(jiān)管套利消失的背景下，沒有技術(shù)壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ鹑诳萍紝⒊蔀槲磥砘ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢。“且行且變形”的眾多互金企業(yè)中，愛錢進(jìn)母公司普惠金融的品牌升級，可視為其中的一個(gè)典型代表。

10月20日，愛錢進(jìn)母公司普惠金融信息服務(wù)（上海）有限公司正式升級為“FINUP凡普金科”。與新品牌共同亮相的，是旗下從不同角度切入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的生態(tài)化品牌矩陣：互金投資平臺愛錢進(jìn)將繼續(xù)為用戶提供投資渠道；錢站定位于基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的信用借款平臺；此前的普惠信貸則升級為凡普信貸，提供定制化多元小微借款信息服務(wù)；任買圍繞“讓年輕的生活更有品質(zhì)”的主題，提供全場景消費(fèi)金融服務(wù)；會牛則是“凡普金科”進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)證券的一款產(chǎn)品。這一品牌升級行為無疑將打造一套基于自身互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控的全新互聯(lián)網(wǎng)金融體系，金融產(chǎn)品的邊界進(jìn)一步被打破、相互融合，在Fintech金融科技賦能之下生態(tài)合力的效能將逐漸被釋放，可以預(yù)見，一顆互金行業(yè)的明日超新星正在冉冉升起。

技術(shù)賦能普惠金融，讓Fintech更有溫度

可以這樣認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌之戰(zhàn)即生態(tài)之戰(zhàn)，而左右戰(zhàn)局的核心無疑是Fintech金融科技。馬云在他的“五新一平”理論中談到，新金融的變革會加快整個(gè)社會的變革; 新技術(shù)的誕生將為人類創(chuàng)造無數(shù)的想象和空間。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)表明截止2016年6月底，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元。相比更早發(fā)展P2P的英國和美國，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)務(wù)總額早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過他們。而美國和英國的資產(chǎn)證券化規(guī)模，已分別占到本國GDP的60%和15%，中國卻還不到1%。中國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融目前所表現(xiàn)出的規(guī)模，還僅僅是整個(gè)市場體量的冰山一角。

因此，后監(jiān)管時(shí)代，技術(shù)賦能無疑將成為互聯(lián)網(wǎng)金融品牌之戰(zhàn)的底層支持和核心動(dòng)能。以前文中提到的“FINUP凡普金科”為例，其品牌和生態(tài)升級的核心優(yōu)勢在于集團(tuán)風(fēng)控體系——“PH云圖”。“PH云圖”能通過“PH云圖3R”進(jìn)行用戶識別，一旦發(fā)現(xiàn)有過多負(fù)面標(biāo)簽時(shí)，將啟動(dòng)反欺詐決策引擎。同時(shí)，系統(tǒng)可在貸后實(shí)時(shí)更新借款人數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)，進(jìn)行實(shí)時(shí)不良狀態(tài)預(yù)警。在此基礎(chǔ)上，“PH云圖”還將在催收機(jī)器人、識別欺詐團(tuán)伙等方面做應(yīng)用創(chuàng)新。從某種程度上，可以理解為“PH云圖”構(gòu)筑了“FINUP凡普金科”金融生態(tài)中的區(qū)塊鏈，將個(gè)人與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈相連結(jié)。我們可以大膽猜測，未來類似“PH云圖”這樣的體系，將帶給人們更多的進(jìn)化驚喜。它很可能將打通個(gè)體在借款、理財(cái)、消費(fèi)、證券等方面的需求，并深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，形成更精準(zhǔn)、全面的服務(wù)能力，圍繞用戶的金融需求和服務(wù)，打造出更人性化、更有溫度的綜合性、全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

中國FinTech金融科技賦能全球、走向全球，以及監(jiān)管全球化的大勢下，《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》的靴子落地意義非凡。在中國握權(quán)Fintech金融科技市場后，政策監(jiān)管將在模式升級和金融系統(tǒng)凈化方面起到持續(xù)的推動(dòng)作用，技術(shù)化、生態(tài)化的馬太效應(yīng)將繼續(xù)放大。可以預(yù)見，更多像“FINUP凡普金科”這樣的生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺將在中國互聯(lián)網(wǎng)新浪潮的爆發(fā)中崛起，帶給我們更有溫度的普惠金融。