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近日，國家金融監(jiān)督管理總局云南監(jiān)管局公布行政處罰信息顯示，平安銀行股份有限公司（簡稱“平安銀行”）昆明分行因貸款“三查”嚴(yán)重不審慎，被罰款50萬元。這已是平安銀行年內(nèi)收到的第16張罰單。

據(jù)時(shí)間財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，平安銀行累計(jì)領(lǐng)罰16次，合計(jì)罰款金額7664.58萬元。其中，最大單筆罰款為總行的6073.98萬元，最小單筆罰款為天津分行的3萬元，平均每起處罰金額479.04萬元。若剔除總行的大額罰單，分支機(jī)構(gòu)平均罰款金額為106.04萬元。

分支機(jī)構(gòu)違規(guī)頻現(xiàn)，多項(xiàng)業(yè)務(wù)暴露漏洞

從地域分布看，平安銀行受罰的分支機(jī)構(gòu)覆蓋全國多地，包括上海、天津、昆明、哈爾濱、南昌、西安、威海、石家莊、福州和蘇州等。其中，上海地區(qū)的合規(guī)問題尤為突出，上海分行今年已收到3張罰單，累計(jì)罰款374.60萬元。

資料來源：企業(yè)預(yù)警通

從違規(guī)類型來看，信貸業(yè)務(wù)依然是“重災(zāi)區(qū)”，主要集中在以下幾個(gè)方面：

貸款管理不審慎：如昆明分行貸款“三查”嚴(yán)重不審慎，南昌昌南支行貸前調(diào)查不到位導(dǎo)致貸款形成不良，福州倉山支行個(gè)人貸款貸前調(diào)查不盡職等。

資金違規(guī)流向：天津分行存在個(gè)人消費(fèi)貸款資金回流借款人、票據(jù)貼現(xiàn)資金直接回流出票人等問題。

房地產(chǎn)信貸違規(guī)：上海分行因向資本金比例不到位的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款，被罰款50萬元。

此外，還涉及外匯業(yè)務(wù)違規(guī)（上海分行）、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理違規(guī)（天津分行）、客戶管理違規(guī)（石家莊分行）等問題。值得注意的是，部分分行存在多項(xiàng)違規(guī)疊加的情況。例如，西安分行因個(gè)人貸款違規(guī)使用、置換貸款管理不審慎等多項(xiàng)違規(guī)行為，被罰款190萬元。

總行巨額罰單暴露系統(tǒng)性問題

今年5月，平安銀行總行因多項(xiàng)違規(guī)被罰6073.98萬元，這也是該行今年最大的一筆罰單。處罰內(nèi)容涉及五大方面：

公司治理與內(nèi)部控制：如個(gè)別高管人員未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)即實(shí)際履職，同一股東實(shí)質(zhì)提名董事超比例等問題。

信貸業(yè)務(wù)：包括向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、違規(guī)發(fā)放并購貸款等。

同業(yè)業(yè)務(wù)：如違規(guī)接受第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保，分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)非標(biāo)投資信用風(fēng)險(xiǎn)等問題。

理財(cái)業(yè)務(wù)：包括違規(guī)向理財(cái)產(chǎn)品提供融資、虛構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)緩釋品等。

其他方面：部分非現(xiàn)場監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與事實(shí)不符，銀行承兌匯票保證金來源于貸款資金等。

總體來看，平安銀行今年的處罰記錄呈現(xiàn)“一重多輕”特征：總行的大額罰單占總罰款金額的79.2%，反映出銀行存在系統(tǒng)性的合規(guī)管理漏洞。違規(guī)類型也呈現(xiàn)多樣化：從貸款管理到理財(cái)業(yè)務(wù)，從公司治理到內(nèi)部控制，違規(guī)行為覆蓋銀行經(jīng)營的多個(gè)領(lǐng)域。

此外，平安銀行信貸管理問題突出，貸款“三查”不到位、資金違規(guī)流向等問題在多家分行反復(fù)出現(xiàn)。處罰頻率也較高，平均每月收到1-2張罰單，顯示出合規(guī)管理存在持續(xù)性壓力。

零售放緩，對公增長：業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力顯現(xiàn)

10月18日，平安銀行發(fā)布2024年第三季度財(cái)報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1115.82億元，同比下降12.6%；歸屬于母公司股東的凈利潤微增0.2%，達(dá)397.29億元。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，截至9月末，平安銀行個(gè)人貸款余額降至1.787萬億元，較去年末減少9.6%。其中，住房按揭貸款余額為3125.37億元，同比增長3%，成為零售貸款中的唯一增長點(diǎn)。而消費(fèi)性貸款與經(jīng)營性貸款則分別下降超過10%，信用卡應(yīng)收賬款余額同比減少11.9%。

零售轉(zhuǎn)型策略正處于調(diào)整期。平安銀行聚焦優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，逐步退出高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的“三高”零售模式，轉(zhuǎn)向中風(fēng)險(xiǎn)、中收益的資產(chǎn)組合。這一轉(zhuǎn)型直接影響了零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)。盡管前三季度整體零售客戶資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）增長2.9%，達(dá)41485.66億元，但零售貸款的縮量令該行營收持續(xù)承壓。

與零售業(yè)務(wù)的放緩不同，對公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長。截至9月末，企業(yè)貸款余額升至1.596萬億元，較去年末增長11.6%。從行業(yè)分布看，制造業(yè)和新能源等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款增勢強(qiáng)勁。三大新興行業(yè)貸款前三季度同比增長47.3%，四大基礎(chǔ)行業(yè)貸款發(fā)放額同比增長38%。

對公業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化還體現(xiàn)在客戶增長上。截至9月末，對公客戶數(shù)達(dá)82.84萬戶，同比增長9.9%。其中，科技企業(yè)貸款余額同比增幅達(dá)到15.8%，顯示出平安銀行對新興行業(yè)的持續(xù)支持力度。

然而，凈息差的下降仍對整體盈利能力形成挑戰(zhàn)。前三季度，平安銀行凈息差降至1.93%，同比下降54個(gè)基點(diǎn)。這主要受市場利率下行、貸款重定價(jià)及資產(chǎn)調(diào)整的共同影響。盡管如此，存款端優(yōu)化初見成效，前三季度存款平均付息率從去年同期的2.2%降至2.13%。

在個(gè)人存款方面，截至9月末余額達(dá)到1.27萬億元，同比增幅5.2%。代發(fā)及批量業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)顯著，相關(guān)存款余額增長13.8%，展現(xiàn)出存款端管理效率的進(jìn)一步提升。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，平安銀行維持穩(wěn)定表現(xiàn)。截至9月末，不良貸款率保持在1.06%。其中，個(gè)人貸款不良率上升0.06個(gè)百分點(diǎn)至1.43%，企業(yè)貸款不良率微升0.03個(gè)百分點(diǎn)至0.66%。撥備覆蓋率則達(dá)251.19%，顯示出較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。同時(shí)，前三季度核銷不良貸款規(guī)模達(dá)477億元，同比增長6.9%。

展望未來，平安銀行管理層表示，將持續(xù)推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型、存款優(yōu)化以及對公業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)升級，以應(yīng)對宏觀經(jīng)濟(jì)壓力并對沖前三季度營收降幅。