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日前，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸

監(jiān)管對網(wǎng)貸平臺從事校園貸業(yè)務(wù)劃上“休止符”。

日前，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時間表。

網(wǎng)貸平臺人士認(rèn)為，相關(guān)網(wǎng)貸平臺在未來要根據(jù)通知要求作出整改，逐步退出校園貸市場。另外，《通知》對校園推廣也做了條件限制，今后非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在校園貸業(yè)務(wù)推介方面可能會受到影響。

據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解，目前仍有不少平臺“曲線”布局校園分期市場，以消費(fèi)分期商城的形式，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作推出校園分期消費(fèi)貸產(chǎn)品，同時還在其手機(jī)APP上提供最高2萬元的取現(xiàn)服務(wù)，在校學(xué)生也可取現(xiàn)。

學(xué)生可取現(xiàn)

事實(shí)上，隨著監(jiān)管政策不斷收緊對校園貸業(yè)務(wù)，在此次《通知》出臺前已有多家校園貸、校園分期消費(fèi)平臺宣布退出。＊＊＊＊的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站。

起步于2013年8月的樂信集團(tuán)，早期從校園業(yè)務(wù)起家，主要為大學(xué)生群體提供消費(fèi)分期及現(xiàn)金借款服務(wù)，在2016年4月，全面開放白領(lǐng)人群服務(wù)，10月升級為樂信集團(tuán)。

在樂信集團(tuán)官網(wǎng)顯示，目前樂信集團(tuán)旗下包括，品質(zhì)分期購物平臺分期樂商城，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品牌桔子理財(cái)，金融資產(chǎn)開放平臺鼎盛資產(chǎn)，個人小額信貸服務(wù)平臺提錢樂等。截至2016年底，集團(tuán)總服務(wù)用戶已超過1500萬，是國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融集團(tuán)。

記者在分期樂APP上看到，目前分期樂APP提供分期消費(fèi)、生活服務(wù)以及現(xiàn)金借款。據(jù)了解，分期樂通過與傳統(tǒng)銀行聯(lián)合開發(fā)聯(lián)名卡切入大學(xué)生消費(fèi)分期領(lǐng)域，目前已在9所高校進(jìn)行推廣。在校學(xué)生通過分期樂網(wǎng)上商城進(jìn)行分期購物時，可通過聯(lián)名卡進(jìn)行分期消費(fèi)。

這部分業(yè)務(wù)是否會受到《通知》的影響？對此，樂信集團(tuán)方面表示，“分期樂不是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，是電商平臺。樂信作為金融科技公司，旗下分期樂商城結(jié)合電商消費(fèi)場景，集成人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技技術(shù)，將分期消費(fèi)需求經(jīng)過智能風(fēng)控引擎甄別之后，通過樂信旗下鼎盛資產(chǎn)的金融信息系統(tǒng)，實(shí)時推送給銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，由他們審核后實(shí)施放貸。這些信貸服務(wù)始終在主管部門嚴(yán)格監(jiān)管之下，在利率和額度方面確保了合法合規(guī)。分期樂商城并不直接放貸?！?

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼也對記者表示，“目前《通知》中說是‘暫?！皇恰Ｖ埂ソ饘ｍ?xiàng)整治沒有完成，未來整治完成后，可能會允許網(wǎng)貸平臺參與進(jìn)來，發(fā)揮校園金融市場補(bǔ)充作用。”

不過，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝則持不同觀點(diǎn)，在接受其他媒體采訪時表示：“從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司自稱為金融科技公司或者助貸機(jī)構(gòu)都是在打政策的擦邊球?！?

值得注意的是，盡管樂信集團(tuán)方面表示“分期樂商城并不直接放貸”，但在分期樂APP上，“樂卡”提供多項(xiàng)與現(xiàn)金取現(xiàn)相關(guān)的服務(wù)，包括最高額度2萬元的“取現(xiàn)”，可分24期還信用卡的“樂還款”，日利率0.05%，隨借隨還的“樂花”，最高可借10萬元的“借得到”以及大學(xué)生均可申請的“樂助學(xué)”。而仍在讀的在校學(xué)生也可申請開通樂卡，在APP上綁定身份信息和銀行卡信息就可獲得現(xiàn)金借款。

雖然目前對于校園消費(fèi)分期是否在被禁之列仍有不同討論，但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，針對在校學(xué)生發(fā)放的現(xiàn)金貸或類現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。有專家認(rèn)為，此次該通知主要是針對部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不顧學(xué)生的還款能力，低門檻發(fā)放貸款，以致暴力催收等惡性事件頻出。

哪類校園貸被禁？

事實(shí)上，此次《通知》叫停了網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務(wù)，而對于大學(xué)生消費(fèi)分期業(yè)務(wù)是否屬于校園貸目前在法律上并無明確定義。

北京中倫文德律師事務(wù)所合伙人律師陳云峰對記者表示，從實(shí)務(wù)來判斷，校園貸主要是針對在校學(xué)生的校園信貸業(yè)務(wù)，即金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)為在校學(xué)生提供的消費(fèi)貸款、或者現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)。在實(shí)務(wù)中通常有四種模式，針對在校學(xué)生的分期購物平臺、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)用于在校學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)、非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)等，以及銀行等有放貸資格的機(jī)構(gòu)針對在校學(xué)生的校園貸款業(yè)務(wù)。

根據(jù)《通知》中的規(guī)定，首先，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)；其次，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

陳云峰認(rèn)為，通知提到的是“暫停”，而不是一刀切。對于一些消費(fèi)分期平臺，通過電商平臺支持大學(xué)生分期消費(fèi)，這類平臺有消費(fèi)場景，資金去向確定。在風(fēng)控方面，有平臺大數(shù)據(jù)支撐，同時通過線下團(tuán)隊(duì)送貨信息以及線下取貨獲取借款主體信息。因此，通知叫停的是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)，與此類消費(fèi)分期平臺有所區(qū)別。

值得注意的是，目前校園貸市場是允許傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，在此次《通知》中提到，允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，暢通正規(guī)、陽光的校園貸服務(wù)渠道?！胺砰_持牌金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大學(xué)生人群，一方面正視并滿足了這一群體的合理金融需求，另一方面也便于監(jiān)管，從而規(guī)避不合規(guī)費(fèi)率、多頭借貸等方面的問題，讓信貸環(huán)境更加安全，對學(xué)生群體而言也是一件好事。”樂信集團(tuán)方面表示。

據(jù)了解，目前樂信在分期服務(wù)方面與多家銀行有合作。某家與樂信合作的銀行內(nèi)部人士告訴記者，該行與樂信的合作形式，是樂信為其提供經(jīng)過初步篩選后的在校學(xué)生客戶，銀行隨后依照自己的風(fēng)控要求再次進(jìn)行審核，通過審核的，銀行將對其進(jìn)行消費(fèi)信貸的授信。