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22日，網(wǎng)聯(lián)召開(kāi)股東大會(huì)和董事會(huì)，確定了13個(gè)董事席位，央行系與國(guó)家隊(duì)占據(jù)其中7席，剩余6家董事席位分別來(lái)自財(cái)付通、支付寶、網(wǎng)銀錢(qián)包、天翼支付、快錢(qián)和平安付等第三方支付機(jī)構(gòu)，與股權(quán)占比排名基本一致。股東大會(huì)的召開(kāi)可視作網(wǎng)聯(lián)市場(chǎng)化運(yùn)作的開(kāi)端，恰逢金融強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境和支付清算牌照的開(kāi)放，網(wǎng)聯(lián)的上線對(duì)于支付行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展和市場(chǎng)格局具有特殊的意義。

當(dāng)前，第三方支付市場(chǎng)已現(xiàn)寡頭趨勢(shì)，支付寶和微信支付優(yōu)勢(shì)難以撼動(dòng)，網(wǎng)聯(lián)的上線能否改變這一局面?就這一問(wèn)題，見(jiàn)仁見(jiàn)智。在本文中，我們不妨換個(gè)角度，先回顧銀聯(lián)走過(guò)的路，以史為鑒，看看網(wǎng)聯(lián)上線后能否重復(fù)當(dāng)年銀聯(lián)面世后破除大行壟斷、重塑銀行卡市場(chǎng)的故事，為中小支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)呢?

網(wǎng)聯(lián)上線VS銀聯(lián)出臺(tái)：相似的監(jiān)管邏輯

考慮到支付市場(chǎng)的高人氣，去年網(wǎng)聯(lián)上線的消息一披露，便引發(fā)了市場(chǎng)高度關(guān)注，大家關(guān)心的是，有了銀聯(lián)，為何還要上線網(wǎng)聯(lián)?

其實(shí)，從監(jiān)管邏輯看，上線網(wǎng)聯(lián)與當(dāng)年組建銀聯(lián)有著頗多相似之處，那就是要在各家機(jī)構(gòu)各自為政、系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息和數(shù)據(jù)割裂、不能聯(lián)網(wǎng)通用，大型機(jī)構(gòu)憑借網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)形成寡頭優(yōu)勢(shì)等行業(yè)背景下，為行業(yè)提供統(tǒng)一、公共的清算服務(wù)，提升行業(yè)清算透明度，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。只不過(guò)，一個(gè)針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，一個(gè)針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)罷了。

就第三方支付市場(chǎng)而言，目前的主要問(wèn)題在于支付機(jī)構(gòu)各自搭建自己的直連體系，互不兼容、各自為政，并帶來(lái)以下問(wèn)題：數(shù)據(jù)信息沉淀于支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部很難監(jiān)控;分散存管的備付金存在挪用風(fēng)險(xiǎn)且問(wèn)題高發(fā);巨頭憑借完善的直連體系和較低的費(fèi)率形成競(jìng)爭(zhēng)壁壘，在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下強(qiáng)者恒強(qiáng)，中小支付機(jī)構(gòu)生存艱難;支付賬戶不能互聯(lián)互通，影響用戶體驗(yàn)等等。

在這種背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，實(shí)則是跳脫現(xiàn)有格局之外的“大破大立”：一方面借助互聯(lián)網(wǎng)金融集中整治明確了直連模式的違規(guī)屬性，強(qiáng)制所有支付機(jī)構(gòu)遷入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái);另一方面通過(guò)股份激勵(lì)等措施提升支付機(jī)構(gòu)的參與積極性，在數(shù)據(jù)中心架構(gòu)建設(shè)上也充分聽(tīng)取中小支付機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，確定了三地六中心的集群體系。在短短一年內(nèi)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)從普遍看衰到響應(yīng)者眾，實(shí)屬不易。而從行業(yè)影響上看，則基本可以破除上面所述的種種問(wèn)題，使得行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的階段。

再來(lái)看看銀聯(lián)成立前的銀行卡市場(chǎng)格局，很多方面與當(dāng)前的第三方支付市場(chǎng)如出一轍。

銀聯(lián)成立前，各家銀行發(fā)行自家銀行卡，持卡人只能與發(fā)卡銀行的本地機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，各家銀行之間卡片和終端標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，受理終端重復(fù)布放，“一柜多機(jī)”現(xiàn)象嚴(yán)重，受理效率、差錯(cuò)處理能力很差。在市場(chǎng)格局上，銀行主要對(duì)本行發(fā)行的銀行卡提供良好的支持，四大行網(wǎng)點(diǎn)多、POS和ATM機(jī)具多，用卡體驗(yàn)更好，自然更多人使用，進(jìn)而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，形成大行通吃的局面。這一點(diǎn)與社交APP領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)如出一轍，你的朋友們都用微信，你自然也會(huì)選擇微信，其他的社交工具只能慢慢式微。

為了統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)POS與ATM機(jī)具與網(wǎng)絡(luò)資源共享，實(shí)現(xiàn)各家銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，改善用卡環(huán)境，破除大行壟斷地位，并適應(yīng)加入世貿(mào)組織后中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)需要，2002年3月，在合并全國(guó)銀行卡信息交換總中心和十八個(gè)城市銀行卡中心的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)應(yīng)運(yùn)而生。

從行業(yè)影響的角度看，銀聯(lián)成立后，中小銀行迎來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇。數(shù)據(jù)顯示，2000-2004年間，平安銀行(原深發(fā)展銀行)年度發(fā)卡量增長(zhǎng)358%;2003-2006年間，招行信用卡年度發(fā)卡量增長(zhǎng)730%;反觀四大行，2000-2006年間，總資產(chǎn)規(guī)模在行業(yè)內(nèi)占比下降15個(gè)百分點(diǎn)。

不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前的第三方支付市場(chǎng)與2002年前的銀行卡市場(chǎng)具有以下相似點(diǎn)，那么網(wǎng)聯(lián)的上線能否重復(fù)銀聯(lián)面世后對(duì)市場(chǎng)格局帶來(lái)的變革影響呢?

行業(yè)環(huán)境整體利好中小機(jī)構(gòu)，但仍需從“生態(tài)”二字著力

當(dāng)前，第三方支付的市場(chǎng)格局與2002年以前的銀行卡市場(chǎng)如出一轍，現(xiàn)在是支付寶和財(cái)付通兩個(gè)巨頭占據(jù)主要市場(chǎng)份額，當(dāng)時(shí)則是四大行占據(jù)主要市場(chǎng)份額，那么，網(wǎng)聯(lián)能否重復(fù)銀聯(lián)的軌跡，為中小支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的機(jī)遇呢?理論上講，應(yīng)該是的，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

一是基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)資源共享，降低中小機(jī)構(gòu)壓力。網(wǎng)聯(lián)上線后，一點(diǎn)接入即可對(duì)接所有接入銀行，中小支付機(jī)構(gòu)不再有逐一對(duì)接銀行的壓力，也不再因支持銀行數(shù)量有限而受到商戶和用戶排斥。二是聯(lián)網(wǎng)互通破除網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)上線后，線下二維碼標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一將成為可能，會(huì)給中小支付公司拓展線下場(chǎng)景帶來(lái)更公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。三是專注產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量提升。網(wǎng)聯(lián)上線后，支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)與銀行對(duì)接的壓力大減，亦可專注于產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務(wù)，客戶體驗(yàn)有望進(jìn)一步提升。

不過(guò)，盡管大的方向上利好中小機(jī)構(gòu)，但場(chǎng)景和客戶不會(huì)主動(dòng)跑到你碗里來(lái)，還是需要中小支付機(jī)構(gòu)自己去爭(zhēng)取，戰(zhàn)略和策略，一個(gè)都不能少，一個(gè)都不能錯(cuò)。

面對(duì)整體向好的行業(yè)趨勢(shì)，在具體策略上，應(yīng)立足生態(tài)圈協(xié)同效應(yīng)實(shí)現(xiàn)破局。支付機(jī)構(gòu)間比的是交易量，不過(guò)支付本身屬于低毛利業(yè)務(wù)，若缺乏生態(tài)圈的協(xié)同，即支付業(yè)務(wù)對(duì)生態(tài)圈本身的支撐和導(dǎo)流效果，單純的交易量并無(wú)太大意義，也缺乏大的價(jià)值。所以，網(wǎng)聯(lián)上線利好中小支付機(jī)構(gòu)，最先受益和受益最大的也是有生態(tài)圈支撐的中小支付機(jī)構(gòu)，不妨從網(wǎng)聯(lián)的首批股東說(shuō)起。

支付與電商場(chǎng)景的協(xié)同自不必多講，電商系企業(yè)中，支付寶、蘇寧支付等都是通過(guò)深耕零售生態(tài)圈發(fā)展起來(lái)，成為流量入口之后成功走出生態(tài)圈，反過(guò)來(lái)反哺生態(tài)圈。而除電商系場(chǎng)景外，另一個(gè)有潛力且被市場(chǎng)低估的生態(tài)場(chǎng)景應(yīng)該是金融場(chǎng)景，金融場(chǎng)景天生與支付相關(guān)，交易規(guī)模和市場(chǎng)空間巨大，且屬于高頻交易，抓住了金融場(chǎng)景，支付機(jī)構(gòu)自可迎來(lái)另一番天地。

說(shuō)到金融生態(tài)，不得不提平安集團(tuán)，平安集團(tuán)幾乎擁有遍及金融業(yè)幾乎所有牌照，恰好也同時(shí)擁有第三方支付牌照平安付，所以，不妨來(lái)看看平安付與平安集團(tuán)的生態(tài)協(xié)同效應(yīng)。

平安付是平安集團(tuán)旗下第三方支付機(jī)構(gòu)，代表性產(chǎn)品為壹錢(qián)包，其生態(tài)協(xié)同效應(yīng)表現(xiàn)為：一方面，可以基于平安的金融生態(tài)為壹錢(qián)包導(dǎo)流，實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模從零到一的突破，順勢(shì)構(gòu)建起包括積分服務(wù)、支付、理財(cái)、購(gòu)物商城、賬戶服務(wù)在內(nèi)的功能體系;另一方面，將壹錢(qián)包的產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)嵌至陸金所、壽險(xiǎn)、平安普惠、信托等平安系金融生態(tài)之中，橫跨各個(gè)金融業(yè)態(tài)，便利客戶在各個(gè)金融生態(tài)中的遷徙，則可大幅提升金融生態(tài)內(nèi)交叉銷(xiāo)售成功率。基于內(nèi)部場(chǎng)景發(fā)展壯大后，又會(huì)為外部場(chǎng)景的拓展提供基礎(chǔ)，壹錢(qián)包負(fù)責(zé)人諸寅嘉在去年接受媒體采訪時(shí)表示，支付行業(yè)3.0的成熟階段應(yīng)該是深耕金融便利。區(qū)別于其它支付企業(yè)，他將壹錢(qián)包定位于創(chuàng)新支付高效連接金融和場(chǎng)景，這種場(chǎng)景包括平安集團(tuán)和外部。除了平安集團(tuán)各專業(yè)公司服務(wù)輸出外，據(jù)悉，壹錢(qián)包自2016年底以來(lái)，與深圳京基百納、上海大悅城及綠地繽紛城等大型商區(qū)合作推出“會(huì)員付”產(chǎn)品，除了為商業(yè)地產(chǎn)提供支付基礎(chǔ)服務(wù)之外，還提供大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)、會(huì)員管理等一攬子金融解決方案。外部場(chǎng)景的拓展，反過(guò)來(lái)又可以回哺生態(tài)圈，為其他金融產(chǎn)品帶來(lái)交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。

除了金融場(chǎng)景外，通信、商業(yè)地產(chǎn)和其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也可提供優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景，只是戰(zhàn)略縱深要弱一些。以通信舉例，其最佳的支付場(chǎng)景便是話費(fèi)充值，話費(fèi)充值剛性高頻，本來(lái)可以支撐起支付巨頭的誕生，只是話費(fèi)充值是個(gè)開(kāi)放式功能，并非封閉于通信巨頭生態(tài)圈內(nèi)，場(chǎng)景對(duì)支付的支撐作用也就大大削弱。其他場(chǎng)景也大多如此，便不再贅述。

而若中小支付機(jī)構(gòu)缺乏自身的場(chǎng)景，便缺失了戰(zhàn)略縱深，盡管網(wǎng)聯(lián)上線后面臨更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，日子會(huì)好過(guò)不少，依舊會(huì)缺乏想象空間。畢竟，網(wǎng)聯(lián)上線并非靈丹妙藥，機(jī)構(gòu)的壯大乃至脫穎而出，靠的更多地還是自身的資源和基礎(chǔ)。

趨勢(shì)向好，路還要自己走

綜合來(lái)看，網(wǎng)聯(lián)的上線在行業(yè)趨勢(shì)上利好中小支付機(jī)構(gòu)，只是，趨勢(shì)向好，路還要自己去走。

從銀聯(lián)成立后銀行業(yè)市場(chǎng)格局的分化來(lái)看，大行的市場(chǎng)份額趨于下降，中小銀行呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)，多家極具特色和競(jìng)爭(zhēng)力的中小銀行崛起，助力中國(guó)銀行業(yè)生態(tài)更加健康可持續(xù)。希望網(wǎng)聯(lián)成立后，國(guó)內(nèi)的第三方支付市場(chǎng)，最終也能呈現(xiàn)這樣的局面!

【來(lái)源：蘇寧金融研究院 作者：薛洪言】