年報連續4年犯錯、資產質量風險潛伏，民生銀行經營頻出漏洞！快訊
據年報顯示，2023年民生銀行的不良貸款率為1.48%，雖然低于行業平均水平，但并非出于安全地帶，就民生銀行的貸款行業集中度來看，其潛在風險不可小覷。
文/楊淵慧
民生銀行作為國內首家主要由非公有制企業入股的股份制商業銀行，其經營方向主要定位于服務小微、民營企業，經過多年經營，目前民生銀行在國內已經具有很強的綜合實力及品牌影響力。其存貸款業務規模多年來也位居行業前列。
截自大公國際資信評估報告
近年來，民生銀行的營業收入連續走低，2023年民生銀行實現營收1408.17億元，同比下降1.16%，成功實現三連降。從宏觀環境看，銀行整體息差收窄，使得民生銀行的利息凈收入持續減少，此外，整體手續費及傭金凈收入不斷壓降也成為另一因素，但更重要的是民生銀行自身內控管理機制的缺乏，使其不僅在盈利能力方面亟待提高，在資產質量方面也暴露出不少潛在風險。
據年報顯示，2023年民生銀行的不良貸款率為1.48%，雖然低于行業平均水平，但并非出于安全地帶，就民生銀行的貸款行業集中度來看，其潛在風險不可小覷。
截自民生銀行2023年報
截止到2023年末，民生銀行貸款的前五大行業：租賃和商務服務業、制造業、房地產業、批發和零售業、水利、環境和公共設施管理業的貸款占比共計41.62%，同比上漲0.22%。
房地產和建筑業所占貸款比例共計10.62%，在房地產業整體萎靡的大環境下，如此高的貸款比例嚴重威脅著民生銀行的資產質量。2023年民生銀行房地產不良也確實拖了后腿，年末對公房地產業不良貸款額度達170.38億元，較上年增加14.93億元；同時不良貸款率4.92%，同比提升了0.64個百分點。
截自民生銀行2023年報
面對如此大的潛在不良貸款風險，民生銀行的撥備覆蓋率僅為149.69%，照例常年低于國家金融監管要求的150%，如此低的撥備率讓人對其是否對未來風險發生做足準備產生疑問。
截自民生銀行2023年報
而民生銀行在貸款方面，除了貸款的行業集中度過高這顆隱雷之外，對大股東的貸款也同樣為其帶來了不良隱患。2023年開始，民生銀行與自己的現任大股東泛海控股對簿公堂。
截自民生銀行2023年報
2023年10月，民生銀行發布公告稱，北京金融法院作出判決，武漢中央商務區股份有限公司應向民生銀行北京分行償還貸款本金30.46億元以及相應的利息、逾期罰息、復利；泛海控股和盧志強承擔連帶保證責任。
截自《民生銀行：中國民生銀行關于訴訟事項進展的公告》
2024年5月，民生銀行再發公告表示，對中國泛海控股集團有限公司、泛海控股股份有限公司、通海控股有限公司、泛海不動產投資管理有限公司、泛海股權投資管理有限公司、北京星火房地產開發有限責任公司、武漢中央商務區股份有限公司、泛海建設集團青島有限公司、武漢中心大廈開發投資有限公司、深圳市泛海置業有限公司、盧志強先生等提起訴訟，要求其還款共計54.66億元，目前已立案等待開庭審理。
截自《中國民生銀行關于訴訟事項的公告》
雖然在資本市場屢次踩雷，官司債務纏身的盧志強預計會出局民生銀行董事會，據民生銀行2023年報顯示，其所控制的泛海控股及其關聯方目前尚有民生銀行貸款187.26億元，并且泛海集團的18.03億股的股權被質押，3.89億股的股份已處于凍結狀態。
由盧志強控股的公司占據民生銀行前十大股東中的四席，其如此高比例的股權質押和股權凍結為民生銀行股權結構的穩定性帶來了不小的威脅。
截自民生銀行2023年報
作為股份制銀行，民生銀行與股東普遍有著比較密切的關聯交易，根據民生銀行2023年12月27日發布的關聯交易公告，在未來兩年里，民生銀行將與5家股東發生關聯交易612億元。其中與史玉柱控制的巨人投資及其關聯企業的關聯交易額度高達132.6億元（授信類112.6億元），與劉永好控制的新希望集團及其關聯企業的關聯交易額度高達113億元（授信類103億元）。
截自《民生銀行：中國民生銀行關聯交易公告》
如此大額的關聯交易意味著一旦股東虧損，為其貸款的民生銀行則可能出現大規模的不良貸款風險。據民生銀行2023年報顯示，其前10大股東中，有4戶股東存在股份質押，1戶存在股權凍結的情況，而民生銀行向關聯方貸款共計856.09億元。
截自民生銀行2023年報
民生銀行的貸款不審慎問題不僅顯現在年報中，其大量的行政處罰也將民生銀行的貸款審查問題暴露無遺。
據不完全統計，2021-2023年，其總共收到的罰單金額超3億元：2023年累計被罰約1.5億元，2022年累計被罰4629萬元，2021年累計被罰1.1億元。
僅以去年為例，12家股份行合計被罰款7.21億，其中還包括了中信銀行因信貸業務違規、績效考核不符合規定等56項違規行為，單筆被罰的2.24億元，由此可見民生銀行被罰1.5億元的數額之大。
在行政處罰中被反復提及的“未真實反映業務數據”的操作同時也出現在民生銀行近幾年的年報當中。自民生銀行2020年開始在年報中公布數字化轉型相關數據以來，其為信息科技投入金額分別為37.02億元、45.07億元、47.07億元、59.87億元，分別占營收比重為2%、2.67%、3.3%、4.25%，但在年報中顯示的比例卻分別為2.1%、2.83%、3.57%、4.56%，其每年的信息科技投入金額實際占營收比重皆與年報中所顯示的比重不對應。
數據來自民生銀行年報
由此看來，即使有長袖善舞的資本大佬坐鎮，民生銀行的未來依然讓人為其捏把汗。
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