4000億微眾銀行業(yè)績巨震，董事長顧敏另類救贖：要內(nèi)卷、多加班快訊
9月30日，微眾銀行領(lǐng)到了一張來自央行的千萬罰單。1387萬元罰款額，是今年以來民營銀行所收到的最大罰單。
中國最大的民營銀行，以另類方式“火爆”了2024。
9月30日，微眾銀行領(lǐng)到了一張來自央行的千萬罰單。1387萬元罰款額，是今年以來民營銀行所收到的最大罰單。
兩個多月后，微眾銀行董事長顧敏又暴出了“內(nèi)卷”言論。
“提早上班，推遲下班，專人盯梢”“裁員高于往年”“優(yōu)化無利潤業(yè)務(wù)”“員工單休”，這是不少自詡微眾內(nèi)部員工激動之余，網(wǎng)暴的顧敏內(nèi)部發(fā)言。
但也有微眾員工表現(xiàn)平靜，“行業(yè)一直都這么卷，董事長所言沒有什么特別的。”
不糾于表，顧敏“希望公司卷起來”的初衷與本意，或許是迫切希望公司與員工更加努力！
畢竟，行業(yè)公認(rèn)的最具革新精神、最能奮進(jìn)的微眾銀行，2024年極其罕見的出現(xiàn)了業(yè)績下滑。
業(yè)績罕見下滑，微粒貸威勢不再
今年上半年，微眾銀行實現(xiàn)凈利潤63億元，同比增長15.8%；實現(xiàn)營業(yè)收入196億元，同比下降0.03%。
雖然營收只是微弱下滑，但在微眾發(fā)展史上，這種逆勢走低幾乎從未有過。
放眼過去，2021至2023年微眾銀行營收依次為270億元、354億元、394億元，同比增速分別為35.76%、31.03%、11.3%。
連年兩位數(shù)增長背后，也折射出了2023年微眾銀行的某種頹勢。該年，微眾銀行營收增速較上年下降了近20個百分點。在此基礎(chǔ)上，微眾銀行2024上半年營收增速再次下降了11個百分點。
相比營收，微眾凈利潤數(shù)據(jù)要穩(wěn)健的多，但也呈逐年下滑狀態(tài)。近三年，微眾錄得凈利潤增速分別為38.87%、29.83%與21.02%，今年上半年，這一數(shù)據(jù)是15.80%。同自己相比，三年間微眾銀行凈利潤增速下滑了23個百分點。
營業(yè)收入從高速增長轉(zhuǎn)為逆勢下滑，與微眾銀行放貸規(guī)模放緩不無關(guān)系。
2021年底至2023年底，微眾銀行放貸規(guī)模依次為2632億元、3370億元、4145億元。增速雖有下滑，但依舊保持在20%以上。
但進(jìn)入2024年，微眾放貸規(guī)模開始原地踏步，上半年末4188億放貸量只比2023年年增長了1%。
作為絕對核心個人貸款業(yè)務(wù)后程乏力，是造成微眾銀行整體放貸規(guī)模放緩的重要原因。
具體來看，2021年底至2023年底，微眾銀行個貸規(guī)模增速依次為32.7%、18.4%以及20.6%。同期個貸規(guī)模依次為1593億元、1886億元以及2275億元，占全部放貸量的60.54%、55.98%、54.90%。
個貸增速逐漸放緩、規(guī)模占比進(jìn)一步下滑，反映出微眾銀行個貸業(yè)務(wù)發(fā)展勢能的大幅減弱。
在2024年半年報中，微眾銀行并未批露有關(guān)個人貸款的具體數(shù)據(jù)。但考慮到當(dāng)期微眾銀行整體放貸規(guī)模增速從2023年的23%驟降至2024年上半年的1%，作為大頭的個人貸款業(yè)務(wù)下行壓力可想而知。
進(jìn)一步拆解，微眾個貸業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品是“微粒貸”。2020至2023年間，消費貸款（微粒貸）規(guī)模始終占據(jù)個貸業(yè)務(wù)規(guī)模的90%以上。
近年，微粒貸的威力有所減弱。2023年，“微粒貸”筆均貸款額為7400元，較2021年的8000元有了一定下滑。
在流量見頂?shù)臅r代，用戶平均借款規(guī)模下滑對微眾銀行整體放貸規(guī)模下行有不小帶動力。
2024年，“微粒貸”筆均貸款額度幾何，或?qū)⒅苯佑绊懙轿⒈娿y行全年業(yè)績表現(xiàn)。
規(guī)模利潤與罰單之最，下沉推高不良率
盡管營業(yè)收入極為罕見下滑，但這絲毫無法掩蓋微眾銀行作為“宇宙第一”民營銀行的江湖地位。
2014年成立的微眾銀行，是國內(nèi)首家民營銀行。
至2024上半年，微眾銀行有效客戶數(shù)4.09億人，比招商銀行還多好幾億。相比客戶數(shù)，微眾銀行放貸量還算克制，其4188億放貸量約為第二名網(wǎng)商銀行的1.5倍。
但在盈利層面，微眾銀行又做到了一騎絕塵。2023年，微眾銀行108億凈利潤，比包含網(wǎng)商銀行在內(nèi)的剩余18家民營銀行凈利潤總和還要高。
不止能賺錢，微眾銀行還特別能下沉。
在2021年財報中，微眾銀行逾44%的客戶來自三線及以下城市。
而截至2023 年末，微粒貸超過81%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，85% 的客戶為大專或以下學(xué)歷，約17%的客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。
大跨步金融創(chuàng)新，并有效填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)嚇成市場服務(wù)空白之外，微眾銀行也不可避免的付出了“下沉”的代價。
2015年微眾銀行不良貸款率0.12%，2018年這一數(shù)字增至0.51%。隨后的2019年，微眾銀行實現(xiàn)了大躍進(jìn)，不良率狂飆至1.24%。
此后，這一指標(biāo)一直保持在1%以上。2022至2023年，微眾銀行不良貸款率維持在1.46%左右。至2024年上半年，這一指標(biāo)再次攀升至1.65%。
相應(yīng)，微眾銀行不良貸款金額也在節(jié)節(jié)攀升。2021至2023年末，微眾銀行不良貸款金額分別為31.67億元、49.7億元、60.41億元。
以4188億元放貸量、1.65%不良率計，2024年上半年微眾銀行不良貸款金額升至69.1億元。
受其影響，微眾銀行撥備覆蓋率從2023年底的352.64%降至今年上半年底的312.69%。
不止能賺錢、肯下沉，微眾銀行今年還創(chuàng)下了另一尷尬紀(jì)錄。
9月30日，微眾銀行領(lǐng)到了1387萬元天價罰單，這是今年以來民營銀行所領(lǐng)到的最大罰單。而就在一個月前，網(wǎng)商銀行剛剛被罰了735萬元。?
微眾下一個10年，顧敏“卷”向員工
2024年，是微眾銀行成立10周年。
從某種意義上說，微眾銀行與董事長顧敏真正做到了相互成就。
在微眾銀行正式營業(yè)前的2014年4月，顧敏受邀加盟、出任董事長一職。
在此之前，顧敏曾在平安集團(tuán)擔(dān)任重要高管職務(wù)，積累了豐富的金融管理經(jīng)驗和資源，尤其在客戶服務(wù)與新興渠道銷售領(lǐng)域頗有建樹。
加盟微眾后，騰訊與微信的生態(tài)助力，顧敏所具備的管理經(jīng)驗，讓微眾銀行一路狂奔，早早確立了行業(yè)領(lǐng)頭羊的地位。
最大用戶基數(shù)、最大放貸體量以及高于所有同行之和的凈利潤，是顧敏幫微眾銀行打下的堅實基本盤。可以預(yù)見，在未來很長一段時間里，其地位依舊不可撼動。
但不可否認(rèn)，10年也是繞不過一個大坎兒。放貸規(guī)模與業(yè)績增長放緩、乃至下降，不良率不斷抬升，又是微眾銀行與顧敏不得不直面的難題。
而問題的艱難在于，規(guī)模業(yè)績與不良率演變成了一種死亡纏繞：在全行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下滑背景下，沖量要規(guī)模很有可能引發(fā)不良率上升；而要控制不良率，往往又得犧牲規(guī)模為代價。
2024年上半年微眾銀行放貸規(guī)模幾乎停滯，未嘗不是以規(guī)模換質(zhì)量的一種嘗試。只是這個過程異常艱難，2024年上半年微眾銀行放貸量與要營收幾乎停滯，但不良率還是逆勢攀升了0.19個百分點。
與下沉市場相伴的個貸業(yè)務(wù)，是催高不良的重要因素之一。
在個貸之外，近年微眾銀行也加快了企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的步伐。2021年末微眾銀行企業(yè)貸款占比只有37.19%，至2023年末這一數(shù)字變成了44%。
特別值得一提的是，2023年微眾銀行企業(yè)貸款規(guī)模增速達(dá)到了28.38%，遠(yuǎn)高于個貸業(yè)務(wù)增長。以這種速度看，不久后企業(yè)貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒄嬲c個貸業(yè)務(wù)平分秋色，甚至完成對后者的超越。
但就目前來看，顧敏這些看似行之有效的舉措，還不足以完全破解微眾銀行的增長困局以及資產(chǎn)質(zhì)量下滑（不良率抬升）的態(tài)勢。
這就不難理解，日前微眾董事長顧敏發(fā)出的“內(nèi)卷式”呼喊。鼓勵員工加班、力爭上游，優(yōu)化無利潤業(yè)務(wù)，正是顧敏破解業(yè)績增長與提升資產(chǎn)質(zhì)量的重要舉措。
將問題拋給能動性最大的人，不失為當(dāng)下一個好辦法。
2023年，微眾銀行的一個重要舉措是對員工狠抓培訓(xùn)與學(xué)習(xí)。當(dāng)年，“We 學(xué)堂”全年共開展 661個面授培訓(xùn)項目，參訓(xùn)人次 3.5 萬；在線學(xué)習(xí)平臺網(wǎng)課總量超過 800 門，學(xué)習(xí)人次高達(dá)4.5 萬。
從人員結(jié)構(gòu)來看，截至2023年末微眾銀行人員構(gòu)成中最大的科技人員、占比 51%，其次是業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)支持人員、占比 44%。此外，除董事長顧敏隨微眾銀行一路成長外，李南青也在微眾銀行行長位子上干了9年，且兩人都是清一色的平安系背景。
平安系雙掌門，讓微眾銀行度過了第一個輝煌的10年。在行業(yè)劇變的當(dāng)下，顧敏別開生面的鼓勵內(nèi)卷，或許正是微眾銀行吹響下一個10年進(jìn)擊的新號角。
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