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北京時(shí)間11月14日，中國(guó)領(lǐng)先的金融科技企業(yè)樂(lè)信（NASDAQ：LX）發(fā)布2018年3季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)。得益于分期樂(lè)商城的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)及金融科技投入帶來(lái)的收入提升，樂(lè)信業(yè)績(jī)保持了高速增長(zhǎng)。3季度，樂(lè)信促成借款額137億（人民幣，下同），營(yíng)收17億，實(shí)現(xiàn)毛利6.23億，非通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（Non-GAAP）息稅前利潤(rùn)4.05億，同比增長(zhǎng)121%。尤為值得關(guān)注的是，3季度，樂(lè)信金融科技收入達(dá)到4.05億，增長(zhǎng)404%。

另外，從運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)看，樂(lè)信也實(shí)現(xiàn)了不錯(cuò)的增長(zhǎng)。截至3季度末，樂(lè)信用戶達(dá)到3260萬(wàn)，同比增長(zhǎng)61%；樂(lè)信管理的在貸余額258億，同比增長(zhǎng)62.1%；前三季度累計(jì)促成借款額451億，凈利潤(rùn)9.3億。3季度，平臺(tái)實(shí)際有效年化利率從去年同期的24.8%下降到了23.2%，同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，超過(guò)90天的逾期率為1.39%，與上季度持平。

“盡管行業(yè)在7、8月份經(jīng)歷了一定的波動(dòng)，但由于我們一直以來(lái)堅(jiān)持穩(wěn)健合規(guī)的經(jīng)營(yíng)策略，且深耕場(chǎng)景、布局多元化資金渠道、持續(xù)加大金融科技投入，我們獲得了越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)合作伙伴和用戶的認(rèn)可，保持了持續(xù)增長(zhǎng)。” Jay說(shuō)。

Jay強(qiáng)調(diào)，“當(dāng)前宏觀背景下，進(jìn)一步提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需是中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持增長(zhǎng)的核心議題，中央及地方也密集出臺(tái)了鼓勵(lì)消費(fèi)的相關(guān)政策，這對(duì)致力于運(yùn)用金融科技手段連接中國(guó)主流金融機(jī)構(gòu)、為中國(guó)優(yōu)質(zhì)高成長(zhǎng)人群消費(fèi)賦能的樂(lè)信而言，是巨大的成長(zhǎng)機(jī)會(huì)。隨著監(jiān)管政策進(jìn)一步明朗，相信樂(lè)信這樣深耕消費(fèi)場(chǎng)景，持續(xù)建設(shè)金融科技能力的平臺(tái)，將獲得更大的發(fā)展空間。”

場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)凸顯 分期電商持續(xù)高速增長(zhǎng)

樂(lè)信旗下的分期樂(lè)是國(guó)內(nèi)第一家專(zhuān)業(yè)的在線分期購(gòu)物商城，目前已經(jīng)擁有從3C數(shù)碼到服飾美妝等十多個(gè)商品品類(lèi)，全面覆蓋了中國(guó)優(yōu)質(zhì)高成長(zhǎng)年輕人的分期消費(fèi)需要。第三方數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)艾媒咨詢(xún)的報(bào)告顯示，分期樂(lè)已成為90后分期消費(fèi)人群的首選平臺(tái)。

財(cái)報(bào)顯示，3季度，分期樂(lè)商城GMV（交易額）同比去年增長(zhǎng)33.8%，增速快于社會(huì)零售總額及電商交易額的增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，1-9月中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售同比增長(zhǎng)9.3%；全國(guó)實(shí)物商品網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)27.7%。

今年雙11當(dāng)天，分期樂(lè)商城第29分鐘下單破億，交易額同比去年增長(zhǎng)200%，參與人數(shù)增長(zhǎng)50%。這顯示，中國(guó)當(dāng)下的優(yōu)質(zhì)高成長(zhǎng)年輕人群，對(duì)未來(lái)發(fā)展充滿信心，消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，分期已經(jīng)成為其日常的消費(fèi)方式。

雙11前夕，中央出臺(tái)多項(xiàng)促消費(fèi)政策，提出增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融。分期樂(lè)商城通過(guò)分期付款的方式，正扮演著助力消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要角色。從分期樂(lè)的消費(fèi)數(shù)據(jù)看，中國(guó)的分期消費(fèi)浪潮正在從東部向中西部，從一二線城市向三四線城市延伸。隨著這些地區(qū)的消費(fèi)升級(jí)潛力被激活，分期樂(lè)商城將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

發(fā)力智慧金融 金融科技收入大漲400%

為金融機(jī)構(gòu)提供智慧金融服務(wù)是樂(lè)信近年增長(zhǎng)的主要戰(zhàn)略。目前，樂(lè)信已經(jīng)在風(fēng)控、資產(chǎn)撮合以及客服運(yùn)營(yíng)等方面全面運(yùn)用了人工智能技術(shù)，極大幫助樂(lè)信的金融合作伙伴更有效率地連接更多的消費(fèi)者。3季度，樂(lè)信進(jìn)一步擴(kuò)大了金融合作伙伴的數(shù)量，加大了合作范圍與合作力度，與南京銀行等簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。這帶動(dòng)樂(lè)信進(jìn)入金融科技收獲期，3季度，樂(lè)信通過(guò)為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)而獲得的金融科技收入已達(dá)到4.05億，比去年同期大幅增長(zhǎng)404%。

數(shù)據(jù)顯示，樂(lè)信仍在加大金融科技研發(fā)投入。3季度，樂(lè)信研發(fā)投入達(dá)到9360萬(wàn)，比去年同期的6710萬(wàn)增長(zhǎng)39.6%，占到樂(lè)信運(yùn)營(yíng)支出的三分之一以上。在上市的金融科技企業(yè)中，樂(lè)信的金融科技投入力度、研發(fā)人員占比，均處于領(lǐng)先地位。

目前，樂(lè)信的“鷹眼”智能風(fēng)控引擎擁有超過(guò)7500個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，可以對(duì)98%的訂單全自動(dòng)審核，秒級(jí)反饋結(jié)果；而海量小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)“蟲(chóng)洞”則可直連金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)用戶屬性、訂單類(lèi)型及資產(chǎn)屬性，自動(dòng)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分級(jí)、定價(jià)，再按照不同資金方提交的資產(chǎn)要求，將這些消費(fèi)金融資產(chǎn)實(shí)時(shí)推薦給金融機(jī)構(gòu)，由他們完成審核實(shí)時(shí)放款。

近期，樂(lè)信的智能風(fēng)控引擎“鷹眼”又完成了多次升級(jí)迭代，基于最新的人工智能技術(shù)，研發(fā)了地址聚類(lèi)反欺詐、用戶風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像知識(shí)圖譜、用戶還款能力預(yù)估以及自動(dòng)化資產(chǎn)質(zhì)量分析等最新應(yīng)用，大幅提升了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。樂(lè)信還組建了 “智慧金融運(yùn)營(yíng)平臺(tái)”，將智慧金融理念和人工智能技術(shù)應(yīng)用，從前端業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)拓展到中后臺(tái)研發(fā)管理環(huán)節(jié)，極大提升了創(chuàng)新研發(fā)效率。

此外，應(yīng)監(jiān)管備案要求，樂(lè)信旗下的桔子理財(cái)也在3季度及時(shí)提交了自查報(bào)告。