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近期，盛銀消費(fèi)金融有限公司（下稱“盛銀消金”）因高額擔(dān)保費(fèi)、利率緊貼監(jiān)管紅線、暴力催收等問題陷入投訴風(fēng)暴。作為東北地區(qū)首家持牌消費(fèi)金融公司，盛銀消金在業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的光環(huán)下，合規(guī)漏洞、資本短板及管理動(dòng)蕩等風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。 

投訴激增：利率“貼線”收費(fèi)遭質(zhì)疑，暴力催收屢禁不止

黑貓投訴平臺(tái)顯示，盛銀消金近半年投訴量激增，焦點(diǎn)集中在“變相高息”與“不當(dāng)催收”。用戶“機(jī)靈喵”投訴稱，借款2萬元分12期還款，每期需支付231.72元擔(dān)保費(fèi)，總還款額達(dá)2.4萬元。若以IRR（內(nèi)部收益率）計(jì)算，該筆貸款實(shí)際年化利率已接近24%的監(jiān)管紅線。另一用戶“勇敢喵”指出，借款1.5萬元分12期，前3期月還款額高達(dá)2584.98元，后9期1456.48元，總還款超2.04萬元，實(shí)際年化利率同樣逼近24%。

此外，擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等附加收費(fèi)成爭(zhēng)議焦點(diǎn)。用戶反映，盛銀消金通過合作平臺(tái)收取高額費(fèi)用，如“中凱博商業(yè)保理公司”在放款前三期收取962.56元/期服務(wù)費(fèi)，被質(zhì)疑為“變相砍頭息”。部分用戶借款合同未明確披露費(fèi)用細(xì)則，涉嫌違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。  

催收亂象同樣突出。多名用戶稱遭遇短信轟炸、通訊錄泄露、言語威脅等暴力催收，甚至未借款用戶“友愛喵”稱被無故扣款113.46元。此類行為涉嫌違反《互聯(lián)網(wǎng)金融催收自律公約》。  

財(cái)報(bào)背后：資本充足率連降，3億注冊(cè)資本難達(dá)監(jiān)管門檻

盡管盛銀消金2024年業(yè)績(jī)亮眼——營(yíng)收2.93億元（同比增20.23%）、凈利潤(rùn)0.86億元，貸款余額72.87億元（同比增25.8%），但其資本短板與合規(guī)壓力不容忽視。  

注冊(cè)資本長(zhǎng)期不達(dá)標(biāo)成硬傷。2024年實(shí)施的《消費(fèi)金融公司管理辦法》將注冊(cè)資本門檻從3億元提至10億元，而盛銀消金成立近十年仍停留在3億元，與監(jiān)管要求相差甚遠(yuǎn)。資本充足率持續(xù)下滑：核心一級(jí)資本充足率從2022年10.71%降至2023年9.59%，資本充足率從11.83%降至10.72%，增資壓力迫在眉睫。  

股東問題進(jìn)一步加劇困境。前股東順峰投資因重大違規(guī)被監(jiān)管點(diǎn)名，現(xiàn)股東大連德旭經(jīng)貿(mào)所持股權(quán)多次被凍結(jié)，且其母公司大連信得嘉和實(shí)業(yè)被列為失信被執(zhí)行人。股東資質(zhì)隱患與增資意愿不足，導(dǎo)致盛銀消金資本補(bǔ)充陷入僵局。  

管理動(dòng)蕩：五年三換董事長(zhǎng)，戰(zhàn)略連貫性存疑

管理層頻繁更迭折射治理隱憂。2025年1月，周峙成為盛銀消金五年內(nèi)第三任董事長(zhǎng)，總經(jīng)理職位亦兩年內(nèi)兩度易主。行業(yè)分析師指出，“管理層動(dòng)蕩可能導(dǎo)致戰(zhàn)略搖擺，尤其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性直接影響業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力”。  

盛京銀行年報(bào)顯示，盛銀消金2023年信用減值損失同比激增138%至0.62億元，不良貸款率雖維持在1.31%低位，但資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張下風(fēng)控承壓。 

監(jiān)管與行業(yè)雙重?cái)D壓：區(qū)域消金機(jī)構(gòu)如何破局？

當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)馬太效應(yīng)加劇，頭部機(jī)構(gòu)憑借資本與場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)，區(qū)域性機(jī)構(gòu)生存空間受擠壓。盛銀消金若無法突破增資瓶頸、穩(wěn)定管理團(tuán)隊(duì)并構(gòu)建差異化產(chǎn)品，恐難擺脫邊緣化危機(jī)。

業(yè)內(nèi)人士建議，公司需加速通過利潤(rùn)留存、股東注資或引入戰(zhàn)投補(bǔ)充資本，同時(shí)優(yōu)化收費(fèi)結(jié)構(gòu)、規(guī)范催收行為以修復(fù)聲譽(yù)。此外，依托股東盛京銀行的區(qū)域資源，探索本地化消費(fèi)場(chǎng)景或是突圍方向。  

盛銀消金的困境折射出區(qū)域性持牌消金機(jī)構(gòu)的普遍挑戰(zhàn)：在合規(guī)、資本、治理與創(chuàng)新間尋找平衡。若無法盡快破解增資僵局、重塑消費(fèi)者信任，其“東北消金第一股”的光環(huán)恐難持續(xù)。對(duì)于行業(yè)而言，如何在規(guī)模擴(kuò)張與合規(guī)經(jīng)營(yíng)間找到可持續(xù)路徑，仍是待解之題。

出品丨九州商業(yè)觀察

撰文丨九裘小妹

編輯｜鄒貓小妹