傳統銀行反撲了：消費金融生態會改變嗎？金融
傳統銀行和銀行系消費金融子公司，傳統銀行進軍消費金融結果將會如何，在這一輪銀行對消費金融的發力中。
近階段，多家傳統商業銀行高調進軍消費金融市場，這也被業界稱為“巨頭玩家”反撲回來了。
近階段，多家傳統商業銀行高調進軍消費金融市場，這也被業界稱為“巨頭玩家”反撲回來了。
比如：
上個月，中國銀行、建設銀行、工商銀行等相繼推出“校園貸”本月，興業銀行推出全流程線上消費貸浦發銀行、招商銀行等相繼做好了“信用卡”重返校園準備余家銀行已經設立消費金融子公司、更多銀行在籌備中。
這事背后的看點幾何？“愉見財經”給您總結看看：
1，對涉足消費金融業務的新金融機構而言，他們要怎樣保住所謂的“先發優勢”？眾所周知，他們曾經的發展源自“間隙生存”或“差異化競爭”，也就是服務多數傳統銀行不愿意服務的客群。但如果傳統銀行集體強勢回歸這一“間隙”領域，他們的生存空間會不會被擠壓？整個消費金融市場的生態會不會就不一樣了？
2，對商業銀行而言，所謂“經濟低速周期靠零售”，那零售靠什么？去年零售還靠房貸，但今年樓市宏觀調控、房貸收縮的大背景下，靠不了房貸了。這一切，都虛席以待輕資本、高效率貸款產品為抓手來加快零售業務轉型。再者，現在銀行都愁啊，愁息差不行（對公業務息差收窄）、愁利潤增速不行，相比之下，消費金融正呈現快速的利潤增長。
所以，目前我問到有幾家銀行，即便在MPA考核當前、市場資金偏緊的態勢下，仍然給消費金融的某些拳頭產品單辟類似“專項額度”的。對他們而言，輕資本效用強的個人消費貸款，已經成為他們2017年零售業務調結構、增加利潤和市場競爭力的抓手。
3，讓這事看頭更足的，是一些以前新金融創業公司做的消費金融業務，比如校園貸、現金貸，因為風控和合規上的問題，正面臨整肅。那就有銀行人士在接受我采訪的時候說了，這是他們攻入的“最佳窗口期”，因為市場需求都被先行者培育起來了，口子都打開了，然后你們又因為不合規要去調整業務去。這對銀行來說，不正好是個機會嘛。
4，銀行進軍消費金融的長短板：長板除了風險控制、合規經營，我覺得更值得拿來和大家聊聊的，還有資金成本、行里的客戶資源、行里交叉營銷及各種業務交叉的資源，以及銀行本身具有的品牌優勢；短板在于場景和產品的客戶體驗。
舉栗子：
（1）定價優勢：
比如在校園貸市場，建設銀行最近推的產品按照現行快貸產品利率5.6%執行，日息0.015%。普通消費信貸產品中，我查了幾家推出隨借隨還按日息計算產品的銀行，日利率大約在0.18％~0.05％之間，年化大多都集中在6.5%~15%這個區間。這些貸款定價基本都比市面上已有的新金融機構同類產品要低。說白了，銀行可以吸納公眾存款、別人不行，所以他來錢便宜、***也有價格優勢。
（2）客戶資源及交叉銷售優勢：
“愉見財經”拿到過興業銀行的一個內部數據：存量借記卡客戶4千萬，貸款客戶不到100萬，這里頭，就算先吃存量客戶，空間也很大了。所以興業這個月剛推了一個純線上的“興閃貸”，第一步走的就是這個路子：主動授信邀約在興業已有信用記錄的存量客戶，開優質客戶“白名單”。
再往下，銀行們還有銀行卡收單業務體系，那里滿滿的都是客戶的“流水”數據。比如興業的打算就是未來交叉進“興易付”銀行卡收單業務，以判斷客戶現金流情況，并在客戶充分授權的前提下對接外部征信數據源。這樣一來，他們的客戶圈層又往外大了一大塊。
（3）品牌優勢：
傳統銀行本身的品牌優勢也助力了其此輪擴張。比如在“校園貸”業務中，傳統銀行大多可以通過與高校官方合作的方式接觸到學生群體，這遠優于一般平臺通過網絡渠道獲客，甚至可將優質用戶群體提前掌握在手。
（4）短板：
第一是銀行以前常常受到詬病的，產品客戶體驗不好。這一點咱們也一分為二來說，采訪中我也感覺到，的確一大批銀行對這事還是不夠重視，上網找個產品眼睛都找花了，要左點右點鏈接套鏈接還要填一大堆資料。不過，也有些銀行是真重視起來了，我們也不能老是用舊眼光批評他們了，做的APP和一些互金機構的越來越像，有的（對于存量已有賬戶的客戶來說）還可以連APP都不下載，直接在微信公眾號里申請，全線上自助下單，錢就直接打到卡里了。
當然，客戶體驗度這事兒，消費者是絕對老大，直接用腳投票，市場走勢自然會給出評判。
第二個短板是場景。比如一些電商系消費金融，購物和信貸自然銜接。相比之下銀行在場景的開拓上還有所滯后。
5，最后點題，傳統銀行進軍消費金融結果將會如何，消費金融整個市場生態會發生改變嗎？我采訪了幾名業內人士，他們的觀點并不一致。
首先必須說明，雖然前一階段許多新金融機構在消費金融領域里搞得風生水起，探索了很多傳統銀行未及的領域，尤其是線上場景。但如果從信貸的量而言，傳統銀行和銀行系消費金融子公司，還是占了大頭的。
對于未來，有一種觀點認為，下一步市場上不合規機構會被“整肅”掉，這個市場會慢慢變成持牌機構的天下。銀行系和一些場景資源豐厚的互金機構會占領天下。
從看好銀行者提供的視角來看，新金融機構培養了市場，市場的口子已經被打開，已經被催生的市場需求需要有人提供相關服務，商業銀行等持牌機構因其規范性和安全性，有很大概率成為已打開的市場需求的首選投靠。
不過，我還是采訪到了不看好銀行系的觀點。這種觀點認為，銀行雖有足夠的條件，但成功與否還要取決于其總行層面真正做消費金融的決心有多大，畢竟這已不是銀行第一次擺出要擁抱互聯網、靠攏新金融的姿態了，而前幾次的結果并沒有預想的樂觀。
就好比，三、四年前，余額寶帶來互聯網金融的第一波沖擊時，多家銀行負債業務受挫。彼時商業銀行進行“反攻”的手段是紛紛成立直銷銀行，一時間，國內多了幾十家直銷銀行。然而因為商業模式高度同質化，被市場詬病為業務和產品“換湯不換藥”的做法，最終使一批直銷銀行成為“食之無味棄之可惜”的雞肋。
在這一輪銀行對消費金融的發力中，其來自總行層面的決心與支持力度究竟有多大，其業務結構轉型及業務模式創新程度有多深，也將繼續受到關注。
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