芝麻信用刷分背后的“騙貸”暗流通信
刷分等造假行為的存在，對于一家企業(yè)而言，從提升服務(wù)質(zhì)量的角度來說，芝麻信用方面有充足的動力去解決。
只花費(fèi)400元，便可點(diǎn)亮芝麻信用13顆星，由一個沒有任何信用記錄的小白用戶，變身為北京大學(xué)畢業(yè)、名下一輛寶馬X6轎車、兩套房產(chǎn)的海外留學(xué)歸國精英……近日，一則揭露芝麻信用刷分黑色產(chǎn)業(yè)的新聞，引爆了科技圈。
芝麻信用方面隨后回應(yīng)稱，通過偽造用戶個人資料信息的“漲分”方式不可信，芝麻信用對于個人信息會進(jìn)行技術(shù)校驗(yàn)，并結(jié)合多種渠道進(jìn)行交叉驗(yàn)證，確保用戶提交信息的真實(shí)性；通過黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)偽造虛假信息，不僅無法提高芝麻信用評分，還可能對自己的信用產(chǎn)生負(fù)面影響。
但法治周末記者觀察到，叫賣、代理芝麻信用刷分服務(wù)的情況依然存在，仍有不少用戶試圖通過這種捷徑，來提高自己的芝麻信用分?jǐn)?shù)。
而進(jìn)一步了解情況后，法治周末記者發(fā)現(xiàn)，刷高芝麻信用分?jǐn)?shù)只是第一步，這些用戶的最終目的，是以代表著“信用極好”的芝麻信用高分為跳板，來獲取網(wǎng)貸平臺、小貸公司等機(jī)構(gòu)的貸款。
專家表示，通過偽造用戶個人資料信息開展芝麻信用刷分，涉嫌非法經(jīng)營、偽造證件、販賣個人信息等違法犯罪行為；而后續(xù)用戶如果利用虛假個人資料、芝麻信用分等來獲得貸款，則還可能涉嫌構(gòu)成騙取貸款罪。
刷分產(chǎn)業(yè)已衍生出代理模式
公開資料顯示，芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，主要依據(jù)用戶的身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力五個維度綜合評估用戶的個人信用狀況。
基于上述五個維度，芝麻信用設(shè)置了基本信息、資產(chǎn)情況、信用消費(fèi)3大類、9小類信息供用戶補(bǔ)全，具體包括學(xué)歷信息、單位郵箱、職業(yè)信息、駕駛證、海外信用報告、車輛信息、房產(chǎn)信息、公積金、信用卡賬單等；用戶提供的信息越全面，也就越便于芝麻信用更全面地評估用戶的信用狀況。
這9類信息共有13顆星來代表完善程度，用戶每補(bǔ)全一項(xiàng)，對應(yīng)的五角星就會被點(diǎn)亮。而通過補(bǔ)全相應(yīng)的用戶信息、點(diǎn)亮芝麻信用的五角星，也成為當(dāng)前不少從事芝麻信用刷分者最常用的手段。
盡管芝麻信用強(qiáng)調(diào)刷分無法提高信用分?jǐn)?shù)，甚至還會對用戶自己的信用產(chǎn)生負(fù)面影響，但7月13日，法治周末記者在網(wǎng)上依然找到了大量從事芝麻信用刷分的人員，并且發(fā)現(xiàn)，這些人員已經(jīng)開始在網(wǎng)上招收代理開展業(yè)務(wù)。
“全套點(diǎn)亮13顆星，提高芝麻分，提高信譽(yù)度。”一個多月前，黃進(jìn)（化名）就開始接單幫人刷芝麻信用分，他告訴法治周末記者，在他這里花費(fèi)180元，就可以點(diǎn)亮所有13顆星。
“我這是一手價格，網(wǎng)上很多叫賣三四百的，都是代理。”黃進(jìn)坦言，他就是通過幫助客戶“完善資料”來漲分，對于法治周末記者的詢問毫不避諱。
此前有媒體報道，一些刷分者通過找尋與用戶同名者的真實(shí)資料、證件來進(jìn)行包裝，由于部分信息所屬數(shù)據(jù)庫之間沒有相互連通、無法做到相互核查，所以姓名相同就能夠躲過風(fēng)控審核；而黃進(jìn)向法治周末記者表示，除此以外，他們也會通過PS等方式偽造證件、資料來幫用戶美化個人信息，“具體做法現(xiàn)在都已經(jīng)很透明了，這也是很多人不斷摸索、嘗試出來的方法”。
面對法治周末記者對于此類方法是否一定能夠漲分、是否有風(fēng)險的詢問，黃進(jìn)口頭上保證肯定能做到、沒有風(fēng)險，并介紹稱，“完善資料”的過程幾十分鐘就能搞定，但具體漲了多少分，需要等下個月6號芝麻信用分更新的時候才能查詢到，“每個人的情況不一樣，多的能漲到七八百分，總之都能達(dá)到‘信用極好’的級別。”
為了拓展業(yè)務(wù)，黃進(jìn)專門成立了一個名為“支付寶芝麻信用刷分群”，加入這個群的，既有委托黃進(jìn)刷分的客戶，也有希望代理刷分服務(wù)的業(yè)務(wù)員；在群公告中，黃進(jìn)寫道：“本群招代理，量大有優(yōu)惠。價格可以自己喊，喊300自己就能賺120一單，喊得多賺得多。”
與黃進(jìn)一樣，試圖通過芝麻信用刷分而走上發(fā)家致富道路的人，不在少數(shù)。法治周末記者發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)上以“芝麻信用”“刷分”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，能夠發(fā)現(xiàn)不少專門從事相關(guān)服務(wù)的個人和聊天群。
刷分多為謀求低利率貸款
為何要刷高芝麻信用的分?jǐn)?shù)？在不少人看來，這主要源于芝麻信用高分可以帶來更為便捷的生活。記者了解到，依托芝麻信用的評分機(jī)制，擁有較高分值的用戶，可以享受消費(fèi)金融借貸、免押金住宿、免押金租車等多項(xiàng)服務(wù)。
然而，在網(wǎng)貸投資人、互聯(lián)網(wǎng)金融觀察人士羿飛看來，如果僅僅是為了享受免押金住宿、租車等日常生活的便利服務(wù)，普通用戶多不會花費(fèi)數(shù)百元去刷高芝麻信用的分?jǐn)?shù)，這個產(chǎn)業(yè)之所以存在，背后有更深層次的原因，“大部分希望刷高芝麻信用分?jǐn)?shù)的人，瞄準(zhǔn)的都是進(jìn)一步提高消費(fèi)金融借貸能力，拿到低息貸款”。
黃進(jìn)也向法治周末記者表示，來找他刷分的人，主要是為了開通支付寶借唄或者提高支付寶借唄的額度；還有一部分人，則是為了憑借芝麻信用的高分在其他網(wǎng)貸平臺上獲得貸款；為了進(jìn)一步招攬客戶，黃進(jìn)在宣傳刷分服務(wù)時，都會寫上一句“有利于提高借唄額度，有利于開通網(wǎng)貸大額貸款”。
法治周末在另外一些從事芝麻信用刷分服務(wù)的聊天群中，也看到了類似的宣傳，明言刷分的目標(biāo)就是“玩轉(zhuǎn)各種小貸網(wǎng)貸”“開通借唄5000-30萬貸款額度”。
羿飛向法治周末記者介紹，芝麻信用分?jǐn)?shù)較高的用戶，最高能夠在支付寶借唄上獲得10萬元至30萬元的消費(fèi)信貸額度，這部分額度是可以提現(xiàn)的，利率僅為6%至8%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融行業(yè)，是一筆十分劃算的低息貸款。
在法律專家看來，開展芝麻信用刷分的相關(guān)行為，涉嫌從事多項(xiàng)違法犯罪活動。
浙江墾丁律師事務(wù)所主任張延來在接受法治周末記者采訪時表示，一些不法分子利用購買他人信息來包裝用戶的個人資料，意圖提升其芝麻信用評分，并以此牟利，涉嫌販賣個人信息、非法經(jīng)營等違法犯罪行為。
張延來介紹，芝麻信用刷分行為，與此前在電商行業(yè)內(nèi)飽受詬病的刷單、炒信行為有著高度相似之處；而在今年6月，杭州市余杭區(qū)法院一審宣判了一例“刷單入刑”案，組織者李某被法院認(rèn)定為犯非法經(jīng)營罪，以此為參考，芝麻信用刷分行為在情節(jié)嚴(yán)重的情況下，被追究刑事責(zé)任的可能性也非常大。
廣東金融學(xué)院法學(xué)所所長姚志偉對此持同樣的觀點(diǎn)。在他看來，相較于電商行業(yè)的刷單、炒信行為而言，芝麻信用刷分過程中偽造相關(guān)證件的做法，性質(zhì)更加惡劣，還涉嫌偽造證件等違法犯罪行為。
“一些網(wǎng)貸平臺接入了芝麻信用的數(shù)據(jù)，會根據(jù)芝麻信用分?jǐn)?shù)來審核對于用戶的放貸情況，這也就意味著芝麻信用分?jǐn)?shù)已經(jīng)成為用戶從一些網(wǎng)貸平臺上能否借到錢的門檻。”姚志偉表示，“芝麻信用刷分行為，不少指向的都是金融借貸，在這種情況下，刷分行為可能會影響到金融市場的秩序，情節(jié)嚴(yán)重的甚至?xí)?gòu)成騙取貸款等金融犯罪。”
亟待與政府權(quán)威數(shù)據(jù)連通
此次芝麻信用刷分一事，也再次將輿論的焦點(diǎn)聚集到了當(dāng)前商業(yè)機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)時，如何保障真實(shí)性和有效性的問題上。
其實(shí)，早在2015年年初，中國人民銀行就發(fā)文，要求芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，然而，時隔兩年沒有一家機(jī)構(gòu)取得牌照。
今年4月，央行征信局局長萬存知在個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會上透露，這8家機(jī)構(gòu)存在的主要問題是，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己業(yè)務(wù)的閉環(huán)，但每一家信息覆蓋范圍都有限，信息不廣、不全面，導(dǎo)致產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享。
張延來表示，民間征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是一個很好的創(chuàng)新，補(bǔ)充了央行征信系統(tǒng)覆蓋面、應(yīng)用場景有限的不足；而當(dāng)前民間征信機(jī)構(gòu)所面臨的數(shù)據(jù)核驗(yàn)問題，根源在于擁有權(quán)威數(shù)據(jù)來源的權(quán)力機(jī)關(guān)之間，存在著數(shù)據(jù)孤島的現(xiàn)象，亟待未來能夠建立連通。
“通過偽造用戶資料的方式之所以能夠成為刷分手段，主要原因就是掌握權(quán)威數(shù)據(jù)的相關(guān)部門之間缺乏信息交叉驗(yàn)證的渠道。只有將各個部門之間數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證的通道打通，讓芝麻信用這樣的第三方征信機(jī)構(gòu)能夠獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)來源，才能從根本上杜絕刷分行為的存在。”張延來說。
法治周末記者了解到，目前已經(jīng)有地方政府在嘗試解決這一問題。2015年12月，《杭州市智慧經(jīng)濟(jì)促進(jìn)條例》正式實(shí)施。杭州市政府在解讀該條例時指出，“針對目前我市政務(wù)數(shù)據(jù)開放滯后，大部分公共信息資源分散于各個部門，信息孤島現(xiàn)象較為嚴(yán)重的現(xiàn)狀，條例規(guī)定，市和區(qū)、縣（市）人民政府應(yīng)當(dāng)建設(shè)政務(wù)大數(shù)據(jù)平臺，整合政務(wù)信息資源，構(gòu)建適應(yīng)政務(wù)大數(shù)據(jù)管理的資源目錄和交換體系，實(shí)現(xiàn)資源共享”。
羿飛也認(rèn)為，刷分等造假行為的存在，對于一家企業(yè)而言，從提升服務(wù)質(zhì)量的角度來說，芝麻信用方面有充足的動力去解決，更重要的是政府層面如何去協(xié)調(diào)資源，“芝麻信用在豐富識別手段、提升風(fēng)控能力的同時，更需要做好與政府部門間建立數(shù)據(jù)連接。這不僅影響到芝麻信用的商業(yè)價值，也關(guān)系到整個社會信用體系建設(shè)的社會價值。”
羿飛表示，國家和社會的長期健康發(fā)展，需要依靠社會信用體系的完善，否則整個社會的誠信成本太高，就會影響到社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的運(yùn)行效率，“銀行征信系統(tǒng)有著天然的行業(yè)壁壘，要解決整個社會的信用體系建設(shè)問題，必須通過民間機(jī)構(gòu)去建立和完善”。
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