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隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，信貸機構(gòu)得以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷授信對象的信用狀況，正推動我國征信系統(tǒng)信用評分模式轉(zhuǎn)變。 日前，山東省人民政府印發(fā)了《關(guān)于推

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，信貸機構(gòu)得以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷授信對象的信用狀況，正推動我國征信系統(tǒng)信用評分模式轉(zhuǎn)變。

日前，山東省人民政府印發(fā)了《關(guān)于推進普惠金融發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》明確，要將小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等接入央行征信系統(tǒng)。

征信是匯集，而傳統(tǒng)征信僅匯集放貸信息?！跋Ｍ磥硇碌臄?shù)字世界有個平臺，能把沉淀信息，按規(guī)則保證準(zhǔn)確性、實用性。這樣的平臺有待建設(shè)，任何一個單獨機構(gòu)都無法完成?！?月8日，央行征信中心副主任王曉蕾在第四屆金融科技外灘峰會上稱。

網(wǎng)貸渴望接入

據(jù)新華社，2013年，央行營業(yè)管理部征信管理處處長袁新峰曾表示，“征信系統(tǒng)”的全稱為“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，2006年由央行建成，是我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大擴展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，這將推動傳統(tǒng)信用評分模式的轉(zhuǎn)變。

不過，目前新型放貸主體的信用信息尚未被納入征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來源并服務(wù)于銀行業(yè)金融機構(gòu)等傳統(tǒng)意義上的信貸機構(gòu)，網(wǎng)貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款機構(gòu)等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)游離于征信體系之外。

對網(wǎng)貸行業(yè)而言，“信息孤島”始終是平臺在提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)的痛點。分析指出，一人多貸、多頭借貸、欺詐等問題的背后折射出來的就是征信市場的尷尬。

新聯(lián)在線COO陳智誠稱，P2P作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，信息對稱、信息安全是其存活的根本。隨著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管細則的不斷穿透、完善，行業(yè)正朝規(guī)范化、健康化的趨勢發(fā)展?！捌鋵?，網(wǎng)貸行業(yè)比其他金融領(lǐng)域更需要征信體系的幫助。”

“互金數(shù)據(jù)入征信，將長期在征信體系外的互金信用數(shù)據(jù)納入征信體系，并會擴充和豐富征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使得整個社會受益?！倍倘诰W(wǎng)總經(jīng)理楊夏耘認(rèn)為，對互金平臺而言，利用征信數(shù)據(jù)，可以更加完善其反欺詐、評級、授信和定價等風(fēng)控模型，同時逾期壞賬可以上征信，對借款人有足夠的威懾作用，提升違約成本，這些都將間接提升互金平臺的風(fēng)控水平。

在宜信創(chuàng)始人兼CEO唐寧看來，征信到了捅破窗戶紙的時候，“如果沒有在未來不長的時間里面解決這個問題的話，很可能會帶來大家不希望看到的風(fēng)險，而解決問題要通過數(shù)據(jù)共享、信息互通?！?

“P2P解決的正是尚未從傳統(tǒng)金融機構(gòu)享受服務(wù)的信用體系‘弱勢群體’，因而通過央行征信研究機構(gòu)的介入，推動P2P平臺接入征信系統(tǒng)意義重大。”2013年，央行征信中心研究部總經(jīng)理李連三曾表示。

實際上，2015年，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會相關(guān)負責(zé)人透露，該協(xié)會將逐步完善行業(yè)自律框架，并與央行溝通，爭取符合條件的P2P公司能夠接入央行征信系統(tǒng)，力求降低P2P平臺征信成本。

謹(jǐn)慎開放嘗試

根據(jù)網(wǎng)貸管理暫行辦法，網(wǎng)貸機構(gòu)“應(yīng)當(dāng)加強與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、征信機構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息”。

此前，央行原副行長吳曉靈建議，更要著力于建立民間的征信系統(tǒng)。央行已經(jīng)開始在準(zhǔn)備發(fā)放這方面的牌照，網(wǎng)絡(luò)公司掌握著眾多的(信用)信息、有大數(shù)據(jù)處理的能力，“我們應(yīng)該利用這些能力和信息，在建立民間的征信公司，幫助金融業(yè)更健康地發(fā)展?！?

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)接入央行系統(tǒng)的阻礙主要是互聯(lián)網(wǎng)金融信息使用的法律界定、新型網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，種類龐雜等方面。新型網(wǎng)貸機構(gòu)的風(fēng)險管理能力和信息管理水平也良莠不齊，全面接入央行征信系統(tǒng)確實還存在不少現(xiàn)實問題。

分析認(rèn)為，阿里和京東等通過其小貸公司獲批接入央行征信系統(tǒng)的“曲線”方式，或可視作央行對互聯(lián)網(wǎng)金融謹(jǐn)慎開放的初步嘗試。

紫馬財行CEO唐學(xué)慶認(rèn)為，“普惠金融信用體系的建立健全不是一蹴可就的，需要多方參與，長期付出。”央行采取了一種折中的方式，2015年年底，央行支付清算協(xié)會上線了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，截至2016年2月，該系統(tǒng)已累計接入包括網(wǎng)貸機構(gòu)在內(nèi)的60家互金平臺。

另外，央行也在著手推進建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。今年7月初，央行在一份名為《中國金融穩(wěn)定報告（2017）》的報告中稱，正在起草《建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)--中國征信市場發(fā)展總體規(guī)劃》。

據(jù)了解，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等在內(nèi)的個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備機構(gòu)，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立一家個人征信機構(gòu)，在傳統(tǒng)金融之外，實現(xiàn)個人征信對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。

作為“信聯(lián)”的參與方之一，開鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，“信聯(lián)”的成立將極大的推動我國個人信用體系的建設(shè)?！巴ㄟ^聯(lián)合體，可以實現(xiàn)各個機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，得出更客觀真實的個人征信報告，打擊多頭借貸這些行業(yè)不良現(xiàn)象，為消費金融、網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展提供強有力的支持?！?

接入契機將至

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心從多家平臺了解到，多數(shù)網(wǎng)貸平臺均設(shè)有借款人“黑名單”。通過與第三方征信機構(gòu)建立數(shù)據(jù)交互聯(lián)系，一方面有效識別及防范個人和企業(yè)的信用風(fēng)險，解決因信息不對稱所帶來的風(fēng)險問題；一方面對于部分有嚴(yán)重逾期歷史的個人或企業(yè)列入黑名單，如果后續(xù)還款記錄及還款能力表現(xiàn)良好，將會移除出來作為考察對象。

分析認(rèn)為，央行意在增強大眾對國內(nèi)征信體系的信心，并整頓重塑征信市場。在行業(yè)合規(guī)洗牌期之后，下一個階段，就是P2P接入征信體系的最佳契機?！睏钕脑乓卜Q，隨著網(wǎng)貸平臺合規(guī)進展加速，最快在企業(yè)取得備案后，可逐步接入征信。

不過，袁新峰則表示，有必要在進一步研究論證的基礎(chǔ)上將這些信貸信息納入征信系統(tǒng)，“要實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變?nèi)悦媾R諸多難題?！?

網(wǎng)貸行業(yè)透明度相對降低，已是歷史遺留問題，久病成疾。很多平臺在基于自身運營狀況，在發(fā)展過程會“特意”隱藏部分信息。陳智誠直言，“因為這些核心信息比如借貸數(shù)據(jù)，他們不愿意透露。所以，如果不是強制性接入征信系統(tǒng)，在推廣過程中或許會受阻。”