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北京時(shí)間3月25日，宜人貸（NYSE:YRD）發(fā)布2018年第季度及全年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績報(bào)告。

18年凈利潤同比下滑30%，CTO辭職

財(cái)報(bào)顯示，2018年，宜人貸全年實(shí)現(xiàn)凈收入56.21億元人民幣，同比增長1%；實(shí)現(xiàn)凈利潤9.67億元人民幣，同比下降30%。

進(jìn)入2018年，宜人貸凈營收、凈利潤持續(xù)下滑，第四季環(huán)比小幅上漲。第四季度，宜人貸凈收入12.7億元人民幣，較去年同期下滑30%；凈利潤3.31億元人民幣，較去年同期下滑26%。

（數(shù)據(jù)來源：財(cái)報(bào)）

宜人貸收入主要來源于貸款便利服務(wù)費(fèi)（Loan facilitation services）、貸后服務(wù)費(fèi)（Post-origination services）、賬戶管理服務(wù)費(fèi)（Account management services）。

財(cái)報(bào)顯示，2018年全年，宜人貸發(fā)放貸款386.06億元人民幣，較上一年度的414.06億元人民幣，減少7%。第四季度，宜人貸發(fā)放貸款83.67億元人民幣，較上年同期的134.39億元，同比下滑37.7%。

貸款便利服務(wù)費(fèi)收入下滑嚴(yán)重，2018年貸款便利服務(wù)費(fèi)收入為34.13億元人民幣，較上一年的52.27億元減少34.7%。

貸款便利服務(wù)費(fèi)用的下滑，反映出平臺(tái)出借人和借款人的信心受到打擊，進(jìn)而導(dǎo)致平臺(tái)投資人、借款人數(shù)量減少。

財(cái)報(bào)顯示，2018年宜人貸貸款總額、借款人數(shù)、投資者人都均呈現(xiàn)不同程度的下滑。財(cái)報(bào)顯示，2018年宜人貸有553726位借款人，較上一年的649154減少95428人。投資者人數(shù)也出現(xiàn)嚴(yán)重下滑。2018年宜人貸共有485519位投資人，較去年的592642減少107123人。

財(cái)報(bào)披露，曹陽因個(gè)人原因辭去宜人貸COO兼CTO職務(wù)。

宜信昔日光鮮已不復(fù)存在，取而代之的是被投訴收取砍頭息和高利率，并進(jìn)行暴力催收。

被訴存砍頭息、暴力催收違規(guī)行為

宜人貸近來多次被舉報(bào)存在向借款人發(fā)放高利貸、收取砍頭息、進(jìn)行暴力催收等違規(guī)行為。

異觀財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴、聚投訴等平臺(tái)，投訴宜人貸砍頭息、高利貸、過高逾期費(fèi)的投訴比比皆是。

異觀財(cái)經(jīng)登陸聚投訴，搜索“宜人貸”，投訴貼高達(dá)2664條，宜人貸被投訴“砍頭息”、高費(fèi)率、逾期罰金過高、侵犯隱私，以及包括騷擾親朋、恐嚇威脅、謾罵等在內(nèi)的暴力催收。

（來源：聚投訴）

宜信線下資產(chǎn)端宜信普惠也存在同樣的違規(guī)行為。

宜信普惠懷化分公司涉嫌非法開展金融業(yè)務(wù)宣傳等非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，被湖南懷化鶴城區(qū)公安分局和工商分局聯(lián)合查封。

多位爆料人向異觀財(cái)經(jīng)表示，宜信普惠存在砍頭息、暴力催收等違規(guī)行為。

吉林長春一位爆料人向異觀財(cái)經(jīng)表示，其老公李某2018年1月9日在宜信普惠長春門店借款30000元，然而李某所簽署的合同里借款本金數(shù)額為47117.96元，多出來的17117.96元作為信息咨詢費(fèi)用、支付管理服務(wù)費(fèi)被直接扣除，這筆費(fèi)用被算作了本金的一部分。

李某的這筆借款期限為3年，每月還款1次，36期還清。根據(jù)借款協(xié)議，李某每月還款1564.99元，3年共計(jì)56339.64元，除去47117.96元本金及信息咨詢費(fèi)用、支付管理服務(wù)費(fèi)后，剩余的9221.68元為借款利息。

（借款協(xié)議表明，借款本金為47117.96元）

根據(jù)最高法《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還依據(jù)支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持。”

在李某借款協(xié)議中，約定借款年利率為12.7%。異觀財(cái)經(jīng)根據(jù)實(shí)際數(shù)額計(jì)算，名義利率為28.68%，實(shí)際利率為46.01%，如果按照IRR計(jì)算，年利率高達(dá)57%，均超出最高法36%利率紅線。

此外，宜信向借款人收取的17117.96元費(fèi)用，分為兩部分，一部分是借款人李某需向乙方宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司支付信息咨詢費(fèi)用6734.10元；另外一部分是向丙方宜信惠民投資管理（北京）有限公司支付管理服務(wù)費(fèi)10101.15元。兩公司分別占比39.3%和59%。

有業(yè)內(nèi)人士向異觀財(cái)經(jīng)表示，宜信用兩個(gè)公司分別收取不同服務(wù)費(fèi)用，涉嫌以分拆形式降低服務(wù)費(fèi)的嫌疑，也是通過打擦邊球的方式，巧設(shè)條款，規(guī)避監(jiān)管。

以高利貸模式，向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的用戶發(fā)放貸款，以行業(yè)通行“潛規(guī)則”如砍頭息等取得超額回報(bào)，這模式下形成的高逾期率、高壞賬率，不僅嚴(yán)重影響用戶對(duì)宜信的信任與依賴，更是直接造成借款人借款利息居高不下，償還壓力增大。

當(dāng)借款人無力償還不斷增加的本利總額時(shí)，逾期率、壞賬率又將進(jìn)一步上升，壞賬金額不斷增長，陷入惡性循環(huán)。

財(cái)報(bào)顯示，截至2018年12月31日，宜人貸15-29天，30-59天和60-89天的逾期率分別為1.0%，1.9%和1.8%，而去年同期數(shù)據(jù)僅為0.8%，0.9%和0.7%。如此看來，宜人貸在大數(shù)據(jù)征信、自動(dòng)化征信體系和反欺詐系統(tǒng)等技術(shù)加持下，逾期率并未得到有效控制，反而出現(xiàn)了上升。

整體情況而言，宜人貸逾期率水平逐年增高。

（數(shù)據(jù)來源：財(cái)報(bào)）

以上案例并非個(gè)案，另外一位爆料人向異觀財(cái)經(jīng)表示，其老公2016年12月在宜信普惠借款，借款協(xié)議中金額為145228.21元，實(shí)際到賬只有140000元。

爆料人提供的截圖顯示，借款人每月需還款7219.91元，其中包含本金、利息、支付管理咨詢費(fèi)用三部分費(fèi)用。

（爆料人供圖）

在還到第10期的時(shí)候，與宜信協(xié)商還款金額減免，雙方未達(dá)成一致后，借款人認(rèn)為宜信借款利率太高，拒絕還款，后產(chǎn)生逾期，宜信催收人員恐嚇家中老人，引發(fā)老人腦梗，住進(jìn)重癥監(jiān)護(hù)室。

（爆料人微信聊天截圖）

消息稱宜人借款和宜信普惠合并完成

3月21日，根據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》稱，宜信可能將內(nèi)部資金端——宜人貸與宜信普惠內(nèi)部整合。

官網(wǎng)資料顯示，宜信普惠全程宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司，是宜信旗下普惠金融業(yè)務(wù)品牌。目前已在267個(gè)城市和農(nóng)村地區(qū)建立協(xié)同服務(wù)網(wǎng)路，為中國工薪階層、小微企業(yè)主等提供信用借款信息咨詢服務(wù)，以及提供便捷的車、房抵押借款信息咨詢服務(wù)，同時(shí)為廣大農(nóng)戶、農(nóng)商平臺(tái)及中小微企業(yè)提供小型經(jīng)營設(shè)備、畜牧、農(nóng)機(jī)的融資租賃信息咨詢服務(wù)，以及基于產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的融資信息咨詢服務(wù)。

據(jù)了解，宜信普惠的一部分資產(chǎn)對(duì)接到宜人貸，另外一部分對(duì)接到宜信旗下另一家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)——宜信惠民。

宜人貸是宜信重點(diǎn)打造的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，于2015年12月在美國紐約證券交易所上市。據(jù)悉，宜人貸的業(yè)務(wù)分為宜人借款和宜人財(cái)富兩部分。

異觀財(cái)經(jīng)從知情人士處獲悉，宜人借款和宜信普惠的合并在2018年下半年完成；宜信旗下的線上金融服務(wù)平臺(tái)——指旺也和宜人財(cái)富合并，工位都已完成搬遷。