左手極融右手你我貸，嘉銀科技36%“高”利貸生意經觀點
公開資料顯示，嘉銀科技由嚴定貴在2011年6月18日創立，2019年5月10日在美國納斯達克成功上市。嘉銀科技的借貸產品以極融系列和你我貸系列為核心，覆蓋國內及海外市場。
今年在擴內需、促消費的政策導向下，消費貸利率不斷刷新低點，尤其是商業銀行消費貸利率最低跌到3%。
然而，在以導流為主的第三方平臺上，放貸利率卻居高不下，是商業銀行消費貸的10倍以上。為此，《獨角獸觀察》推出了系列策劃，實探哪些平臺還在放36%的“高”利貸？這樣“高”利率背后的邏輯是什么？這一期我們來看美股上市公司嘉銀科技。
1：違規收集個人信息被通報
選擇嘉銀科技，是因為他旗下的“極融借款”App最近因為個人信息方面違規被通報。
5月12日，國家網絡安全通報中心發布關于《國家計算機病毒應急處理中心檢測發現65款違法違規收集使用個人信息的移動應用》的通報，嘉銀科技旗下“極融借款”App被通報。主要違規行為包括2項：“未向用戶提供撤回同意收集個人信息的途徑、方式；個人信息處理者未提供便捷的撤回同意的方式。”“隱私政策未逐一列出App（包括委托的第三方或嵌入的第三方代碼、插件）收集使用個人信息的目的、方式、范圍等。”
公開資料顯示，嘉銀科技由嚴定貴在2011年6月18日創立，2019年5月10日在美國納斯達克成功上市。嘉銀科技的借貸產品以極融系列和你我貸系列為核心，覆蓋國內及海外市場。
2：服務費在前2期收完
如果從極融借款APP和你我貸借款APP的主頁來看，除了名字不一樣，這兩個APP的頁面和設置基本雷同，包括《獨角獸觀察》登錄后預估的可借額度都是61800元，展示的綜合年化利率7.2%起，沒有展示利率上限。
《獨角獸觀察》向極融官方客服咨詢利率上限時，對方沒有直接回答，只是稱：“借款費率會根據用戶的資質來確定，借款審核通過后，可以通過確認借款頁面查看具體費用。”
在極融投放在社交媒體投放的廣告上，就無法回避這個問題了，顯示的利率區間就是7.7%～36%——利率上限36%。
在投訴平臺上，也充斥著大量對于極融和你我貸36%的“高”利貸投訴。
4月2日，在黑貓投訴平臺上，一位用戶投訴在2024年8月還款完畢后，發現額外還有擔保咨詢費，合算在一起年化利率36%。
就如投訴所言，通過擔保費、服務費等費用推高借款利率，是包括極融在內的做36%“高”利貸平臺的慣用手法。
但讓《獨角獸觀察》感到意外的是，作為一家行業頭部的助貸平臺，在極融的投訴中，居然還有不少涉及“砍頭息”的投訴。
比如，這位黑貓平臺的投訴者在3月31日通過極融APP貸款20000元，第一期和第二期還款4141元，后面都是1891元，等于是把貸后服務全部放在前2期收取了。
從投訴平臺反饋信息來看，這樣在還款前2期，就把貸后服務費全部收取的做法并不鮮見，而之前測評的36%“高”利貸平臺，大多數是把擔保費和服務費這些費用均攤到12期。
極融被詬病比較多的，是平臺上貸款沒有合同。
如果說通過擔保費和服務費推高利率到36%，還屬于灰色地帶，那“砍頭息”和不展示合同，這是妥妥的踩紅線了。
3：合作伙伴地方銀行眾多
此外，在嘉銀科技官網展示的合作伙伴上，有著像長沙銀行、德州銀行、濰坊銀行、煙臺銀行、順德農商銀行這樣的地方銀行，甚至還有遵義新蒲長征村鎮銀行。
根據《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》和銀保監會2021年通知要求，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。
這么多的地方銀行出現在一家網上助貸平臺的合作名單里，如何規避跨區域放貸這條紅線？需要打一個大大的問號。
財報顯示，全年貸款撮合規模突破千億達1000億元，同比增長14.4%。其中，四季度撮合交易量277億元，同比激增37.8%，帶動當季撮合服務收入11億元，同比飆升46.3%。
在其他頭部平臺普遍放緩步伐的時候，嘉銀科技卻逆流而上，并且將2025年貸款撮合目標提升至1370億元至1420億元，同比擬增長35.9%～40.9%。
但如果是像這樣踩著紅線去擴張，這樣的“迅猛”增長勢頭最后可能被風險反噬。
不論何時，在金融領域，合規管理和敬畏風險始終是平臺生存的關鍵要素。
文/獨角獸觀察 消金組
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