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銀行年報季收官，民營銀行中排名第一的微眾銀行利潤和資產規模創下新紀錄：凈利潤率先突破百億，同時資產規模站上5000億元大關。

而另一家民營銀行巨頭網商銀行卻顯得有些沉寂了。

2023年，網商銀行也已成功躋身“千億資產俱樂部”。然而，進入2024年，網商銀行資產總額繼續呈現下降趨勢。短短6個月，網商銀行總資產縮水524.78億，與2023年三季末的高點相比，降幅超過10%。

資產規模縮水的同時，資產質量也在下降。在近期披露2023年年報的19家民營銀行中，網商銀行不良率高居榜首。截至2023年末，網商銀行不良率為2.28%，同比上升0.34個百分點，較2021年上升0.75個百分點。

19家民營銀行2023年不良率 財富紅黑榜整理 數據來源：Wind，銀行年報

曾經風頭無兩的網商銀行，到底發生了什么？

服務海量小微客戶

經營風險攀升

說起網商銀行，那就不得不提到馬云曾在2008年的一次公開演講的豪言壯語“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”

在這樣的豪言壯語加持下，2010年，阿里金融終于申請到了小貸公司牌照，成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（下稱浙江阿里小貸）。這是網商銀行的前身。2015年，阿里小貸拿到了首批試點的民營銀行牌照，并于同年6月25日成立網商銀行。

依托阿里巴巴、淘寶、天貓平臺，網商銀行為阿里平臺商戶提供貸款，無需提供抵押物。開創了沒有線下網點和信貸員的風控體系。隨后，網商銀行先后推出螞蟻借唄、網商貸、訂單貸、旺農貸等多種小微信貸服務產品，一路發展成為民營銀行的第二把交椅，僅次于國內首家互聯網銀行微眾銀行。

背靠大樹好乘涼，網商銀行的發展，離不開阿里體系內豐富的金融場景。然而福兮禍兮，受到全球經濟形勢不穩定和國內經濟增速放緩的影響，網商銀行的經營風險持續攀升。在2023年報中，網商銀行表示，由于服務的客戶都是實體經濟的最小單位，因此在穿越經濟周期過程中，面臨的挑戰，更加復雜。

資產質量承壓

第二增長曲線初見成效

2022年起，網商銀行退出個人消費貸的賽道。少了一塊營收，網商銀行一方面“向結構求效益”，提高貸款占總資產的比例,并大幅提升資產使用效率；另一方面，自2023年起，網商銀行借助數智化能力的優勢，大力開展代銷理財產品的業務。

對此，年報中披露，網商銀行調整經營打法，發掘小微客戶交易場景中的痛點，開拓交易銀行“第二增長曲線”，實現輕資本運營，堅持可持續發展。

小微企業有著高波動、高流動性的現金管理要求，市面上目前還沒有很好的解決方案。為此，網商銀行聯合多家銀行理財子公司，發揮網商銀行對小微客戶資金波動周期的理解和預測能力優勢，著力打造最契合小微客戶需求的現金管理產品，為小微客戶爭取更加合理、安全、穩健的收益。

目前，網商銀行的理財代銷余額超過5000億元，管理客戶資產規模（AUM）突破8000億元，已進入行業第一梯隊，“賣理財”已經成為網商銀行新的增長點。