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車貸業(yè)務(wù)因項目金額

車貸業(yè)務(wù)因項目金額小、資金分散、市場空間大等優(yōu)勢成為互金行業(yè)追捧的香餑餑。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺后，很多P2P網(wǎng)貸平臺也轉(zhuǎn)向車貸業(yè)務(wù)，而車貸業(yè)務(wù)的模式無疑成為各方關(guān)注的焦點。下文筆者將對目前車貸業(yè)務(wù)模式做簡單介紹。

一、車輛抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式分析

1. 車輛質(zhì)押貸款

車輛質(zhì)押貸款即借款人向P2P網(wǎng)貸平臺提出借款申請后，將車輛開到平臺指定地點，平臺在驗車、收車后與借款人簽訂質(zhì)押合同，隨后在平臺發(fā)布借款需求，投資人認(rèn)購標(biāo)的并簽署電子版借款協(xié)議，完成投資及借款流程。

2. 車輛抵押貸款

車輛抵押貸款即借款人向P2P網(wǎng)貸平臺提出借款申請后，平臺在實地調(diào)查后與借款人簽訂抵押合同，到車輛管理所辦理車輛抵押的相關(guān)手續(xù)，并在車輛上安裝GPS定位系統(tǒng)對車輛進(jìn)行實時監(jiān)控。完成抵押手續(xù)后平臺發(fā)布借款需求，投資人認(rèn)購標(biāo)的并簽署電子版借款協(xié)議，完成投資及借款流程。

3. 車輛抵質(zhì)押貸款的區(qū)別

車輛抵押貸款和質(zhì)押貸款最大的區(qū)別是占管形式不同，抵押貸款是押證不押車，借款人仍享有車輛的使用權(quán)；而質(zhì)押貸款是押車不押證，借款人不再享有車輛的使用權(quán)。其次是逾期后平臺對車輛的處置權(quán)不同，質(zhì)押貸款模式下平臺可以直接處理車輛，賠償投資人損失；而抵押模式下平臺需要先與借款人協(xié)商或通過法院上訴后才能處置車輛，耗費的時間更長。最后是管控程度及管理成本不同，抵押方式通過GPS定位來監(jiān)管車輛情況而質(zhì)押方式平臺需要有專門的停車場地并且還需要對車輛進(jìn)行一定的維護(hù)，相比之下抵押方式的成本雖然更低但其對車輛的管控程度卻也低于質(zhì)押模式。

4. 車輛抵質(zhì)押貸款的風(fēng)險比較

首先，抵押貸款面臨著車輛在抵押前后被質(zhì)押的風(fēng)險而質(zhì)押貸款面臨著車輛質(zhì)押前后被抵押的風(fēng)險。目前《物權(quán)法》規(guī)定設(shè)立在先的擔(dān)保物權(quán)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先受償，但《擔(dān)保法》規(guī)定統(tǒng)一財產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)押權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償，兩項規(guī)定之間存在一定的矛盾，在出現(xiàn)糾紛時法律如何判定尚無定論。在這種情況下，車輛質(zhì)押平臺因為車輛在手，在逾期發(fā)生時能迅速將停放于車庫中的車輛處理以獲得賠償而面臨的風(fēng)險相對小些，但抵押平臺無車輛在手，風(fēng)險相對更高一些。

為了避免出現(xiàn)上述風(fēng)險，各平臺在與借款人簽訂抵質(zhì)押協(xié)議時對權(quán)利規(guī)定會做更明確的說明。如潤陽貸在《車輛轉(zhuǎn)（質(zhì)）押協(xié)議》中規(guī)定（質(zhì)）抵押權(quán)人對車輛享有唯一（質(zhì)）抵押權(quán)，作為車輛的唯一擁有人有權(quán)將車輛變賣或轉(zhuǎn)（質(zhì)）抵押給其他第三方，同時對車輛的來源及所有權(quán)做了明確的說明，盡量減少出現(xiàn)爭議糾紛的可能性。此外平臺亦對借款人的信用信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，并在項目信息中披露借款人的歷史借款情況，讓投資人充分了解借款人的背景情況，作出更合適的投資決策。

其次，抵押貸款和質(zhì)押貸款都面臨著車輛被借款人私下處理的風(fēng)險。對于質(zhì)押平臺來說，平臺僅控制車輛，而沒有控制車輛的財產(chǎn)憑證、車輛保險單及行駛證等證件，借款人仍能私下將車輛售賣；而對于抵押平臺來說，雖然有證在手，但車輛在借款人手中，因此無法避免借款人通過非正規(guī)渠道將車輛出售。

此外，對于質(zhì)押平臺來說，只要有車就能押，不一定審核車輛的相關(guān)證件，因此還將面臨車輛來源于非正規(guī)渠道或者車輛實際所有權(quán)人與登記的所有權(quán)人不一致的風(fēng)險。而抵押平臺因其押證不押車的特點，對車輛的相關(guān)證件有較嚴(yán)格的審核，此項風(fēng)險相對更小一些。

風(fēng)險的存在是必然的，對于平臺來說，貸前環(huán)節(jié)需要對借款人和抵質(zhì)押車輛做嚴(yán)格的審核，明確相關(guān)權(quán)利及義務(wù)，嚴(yán)控貸款額度，貸中環(huán)節(jié)需要加強(qiáng)對抵質(zhì)押車輛及借款讓人的情況跟蹤，同時可以引入其他保障方式來分散風(fēng)險。如一點通財富平臺業(yè)務(wù)涉及抵押貸款和質(zhì)押貸款，在貸前審核環(huán)節(jié)，兩種方式的貸款都嚴(yán)格審核車輛的行駛證和相關(guān)證件資料，確保車輛來源渠道正規(guī)，將車輛抵質(zhì)押合同、資產(chǎn)處置承諾書、借款人身份證、車輛行駛證、車輛圖片及業(yè)務(wù)人員評估結(jié)果和估值等信息在項目中披露。并且在抵質(zhì)押擔(dān)保的基礎(chǔ)上引入第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保，一旦發(fā)生逾期將啟動雙重債權(quán)回購機(jī)制，為投資人利益構(gòu)建多重保障機(jī)制。。

二、購車貸款類車貸業(yè)務(wù)模式分析

1. 按揭貸款購車模式

按揭貸款購車參與方主要為銀行，指借款人在銀行合作的經(jīng)銷商處選定車輛后向銀行提出按揭貸款申請并支付一定比例的首付款，銀行審核通過后將剩余款項支付給經(jīng)銷商，借款人前往經(jīng)銷商處辦理相關(guān)手續(xù)并提車，之后按月還款給銀行。

2. 分期付款購車模式

分期付款是指借款人在平臺指定的經(jīng)銷商處選定汽車后向平臺申請分期購車，平臺審核通過后借款人到經(jīng)銷商處支付首付并辦理相關(guān)手續(xù)，在分期完成后再前往經(jīng)銷商處支付尾款并提車，之后每月按照賬單金額還款。該模式的參與方主要是銀行和分期平臺，若在銀行辦理分期購車，還需要持有該行專門的信用卡。

目前P2P網(wǎng)貸平臺也逐漸涉足這部分業(yè)務(wù)。如惠眾金融旗下的新車寶項目是平臺切入工商銀行汽車信用卡分期購車擔(dān)保業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，購車人在經(jīng)銷商處選定車輛并通過工商銀行審核后，就可以先通過新車寶項目借得分期付款金額支付給經(jīng)銷商提前取得車輛，待銀行調(diào)額后用該部分資金償還新車寶項目資金。借款期限一般在7天到一個月之間，且引入工商銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車金融擔(dān)保公司三方，形成多重還款保障。

3. 以租代購模式

車輛以租代購是指平臺與汽車供應(yīng)商合作，有購車需求的借款人到平臺合作的商家選車，由平臺向汽車供應(yīng)商全款購買汽車，借款人與平臺簽訂租賃合同，在支付一定比例的保證金后按月支付租金；合同期滿后平臺將車輛過戶給借款人，實現(xiàn)汽車使用權(quán)到所有權(quán)轉(zhuǎn)化的過程。租賃期間平臺通過安裝GPS定位系統(tǒng)的方式對車輛進(jìn)行監(jiān)控。

4. 三種車貸模式的區(qū)別

在權(quán)力歸屬上，按揭貸款和分期付款模式下產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)都?xì)w借款人所有，而以租代購模式下產(chǎn)權(quán)歸屬平臺，借款人僅有使用權(quán)。在首付比例上由到低依次為按揭貸款、分期購車和以租代購。在車輛管理方面，按揭貸款和分期購車模式下車輛所有管理維護(hù)及產(chǎn)生的費用均由借款人承擔(dān)，而以租代購模式下借款人只需按月支付租金，平臺承擔(dān)主要的車輛管理維護(hù)及相關(guān)費用。