優(yōu)信的“生死劫”：深陷“套路貸”質(zhì)疑，恐有資金斷流危機金融
不知道現(xiàn)在的優(yōu)信，還是不是創(chuàng)始人戴琨最初想要的樣子。
剛剛過去的“3·15”，對于優(yōu)信來說，實在不算輕松。
多個投訴平臺都曝出了用戶對優(yōu)信“套路貸”的投訴，用戶甚至在網(wǎng)上形成多個維權(quán)組織。
多位優(yōu)信的在職員工和離職員工對一本財經(jīng)透露：“優(yōu)信的貸款產(chǎn)品全是套路，我們可以隨意增加貸款金額，這些錢會落入車商和優(yōu)信腰包。”
“套路貸”和急速獲客的背后，是優(yōu)信捉襟見肘的現(xiàn)金流和資金壓力。
目前，優(yōu)信有一筆11.8億元的可轉(zhuǎn)債即將到期，如果股價達不到約定價格，在今年6月，優(yōu)信就將償還這筆巨資。
面對如此大的現(xiàn)金流壓力，優(yōu)信能順利渡劫嗎？
集體投訴
優(yōu)信用戶的投訴量，從去年下半年開始增加。
聚投訴數(shù)據(jù)顯示，從去年10月份開始，優(yōu)信的投訴出現(xiàn)大幅度上升。
目前，其投訴案例已多達597件，投訴內(nèi)容多為套路貸、額外收費等。
而黑貓投訴上，優(yōu)信的投訴量也多達83件。
除了投訴量增加之外，在QQ和微信等社交網(wǎng)絡(luò)上，出現(xiàn)了大量的優(yōu)信維權(quán)群，每個群都有幾百人。
它們的群名都是“維權(quán)會”、“詐騙維權(quán)群”之類。
3月19日上午，一本財經(jīng)在優(yōu)信的北京總部看到了多位前來維權(quán)的用戶。
這樣的維權(quán)行動，并非第一次。
3月初，微信維權(quán)群里也曾組織過一次到北京維權(quán)的活動，參與者有六七位。
用戶陳磊稱，去年10月底，他在寧波購買了一輛寶馬。
“當(dāng)時銷售和我說，付完首付之后，貸款金額是24萬，我也一直以為自己貸了24萬。”結(jié)果在去年11月底，接到了提示還款的短信，他才發(fā)現(xiàn)，自己的貸款金額，居然是30萬。
陳磊趕緊去詢問優(yōu)信售后，對方回應(yīng)稱：“這是因為貸款實際年利率是12%。”
但陳磊并不認可這種說法：“購車前，優(yōu)信員工告訴我利息是9%左右，現(xiàn)在又說是12%。”
這莫名其妙多貸出來的6萬，到底是怎么回事？
無獨有偶，彭海也遇到了與陳磊相似的問題。
去年9月，他在二手車市場通過優(yōu)信的貸款產(chǎn)品買了一輛奧迪Q5，價值25萬元。
優(yōu)信員工告訴他貸款年利率在7%左右，付了8萬元首付后，彭海以為自己貸了17.3萬元。
而彭海與車商簽署的車輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，寫的貸款金額也是“17.3萬元”。
“我上個月想把車款一次結(jié)清，去人民銀行查征信，才發(fā)現(xiàn)自己的貸款金額是21.7萬。”他感到很奇怪。
這多出來的4.4萬，又是怎么回事？
實際上，還有很多和他們遇到同樣問題的人。
濟南用戶趙娟以為自己貸了11.3萬，實際貸款為16.5萬；
濰坊用戶李麗娜以為自己貸了4萬，實際貸款為5.3萬；
長沙用戶陳宇以為自己貸了6.3萬，實際貸款為8.4萬。
憑空多出來的這些貸款金額，到底是什么費用？誰拿走了這筆錢？
“這些多出來的貸款，其實進了車商和優(yōu)信的腰包。”多位優(yōu)信的在職或離職員工都如此透露。
車商返點
早在兩年前，優(yōu)信就開始切入金融業(yè)務(wù)。
優(yōu)信除了電商業(yè)務(wù)外，還在做新車和二手車的分期購車業(yè)務(wù)。
但是，這塊金融業(yè)務(wù)，不僅局限于優(yōu)信電商合作的車商，也滲透到其他車商。
有趣的是，優(yōu)信財報顯示，優(yōu)信2018年貸款便利化收入為2.585億美元，占總收入的53.5%。
因此，業(yè)內(nèi)早就有“優(yōu)信到底是金融公司，還是電商平臺”的爭議。
優(yōu)信自然選擇后者，因為金融的PE低，估值也低，但標(biāo)榜自己是電商平臺，似乎就更有想象空間，且監(jiān)管更少。
不過股票市場精明的投資人們，似乎并不太吃這一套，優(yōu)信上市后，股票一度腰斬，如今跌到了發(fā)行價的三分之一。
優(yōu)信的金融業(yè)務(wù)，到底是怎么運轉(zhuǎn)的？
韓廣勇曾是優(yōu)信華北地區(qū)的員工，在優(yōu)信待了5年，從事過很多崗位，對整套“套路”已經(jīng)熟透。
“整個貸款端，都是忽悠。”韓廣勇稱，他們對待用戶的方式，就是“見人下菜碟”，好忽悠的就多套路些，“明白人”就悠著點。
也就是說，這種套路已是行業(yè)潛規(guī)則，幾乎每個用戶都會遭遇。
比如，一個用戶買了一輛車，車的價格是10萬元，按照道理，首付三成是3萬，然后再貸款7萬。
“但實際上，我們會將貸款做得更高，在7萬的基礎(chǔ)上增加幾萬。”韓廣勇稱，這里面一部分是公司的收入，一部分是GPS、保險等費用，還有一部分就是給車商的返點。
這多出來的錢，在行業(yè)內(nèi)還有一個行話，叫“增融”。
而用戶被莫名其妙多貸款出來的那幾萬元，就是這些“增融”部分。
這其中，GPS、保險的費用是最合理可解釋的。
實際上，公司收取一些服務(wù)費，用于覆蓋運營成本和增加收入，也比較合理。
但給車商返點，也讓消費者承擔(dān)，則不太合理了。
車商返點，是汽車金融行業(yè)的潛規(guī)則。
2015年，金融科技公司出現(xiàn)在汽車金融行業(yè)之后。為了拉攏車商，它們開始拼命搶占市場，而攻城略地的法寶，就是：返點。
最開始，返點并不高，甚至只需要給賣車經(jīng)理幾包煙就能搞定。
當(dāng)進入市場的金融科技公司越來越多后，競爭白熱化，為了搶占用戶的源頭，返點越來越高。
去年，優(yōu)信曾在全國打起“車商返點價格戰(zhàn)”。
“他們給車商的返點不斷增高，以此促成合作。”一家汽車金融公司的負責(zé)人石家凡稱。
“我們給過的車商返點，最高達到了11%。”韓廣勇稱，他曾經(jīng)經(jīng)手了一輛售價30萬的車，給車商返了3萬元。
“因為返點增加，優(yōu)信拉攏了大批車商。”石家凡稱，其他汽車金融公司為了奪回市場，也不得不增加車商返點。
羊毛出在羊身上，這樣的惡性競爭，最終是用戶買單。
急速的擴張，確實帶來了市場的增量，但也帶來了用戶投訴量的激增……
見人下菜碟
這些金額，是怎么偷偷加上去的？
在銷售培訓(xùn)的時候，他們有一套完整的話術(shù)，“誘敵深入”。
比如，用戶在簽約的時候，會在APP上展示一個電子合同。
“字特別小，幾十頁的電子合同，要放大很多倍才能看清。”韓廣勇稱，如果用戶想仔細看完，花幾個小時都不夠。
“我遇見的客戶中，沒有一個看完的。”韓廣勇稱，遇見細心的用戶，他還會特意把合同中敏感的部分擋起來，“就是不停地催他快簽字”。
等用戶簽完字，韓廣勇就會登錄到內(nèi)部員工才能使用的APP，這里藏著所有的秘密。
在這個APP中，有多個數(shù)據(jù)可以隨意修改。
韓廣勇稱，其中一個填寫框是“車商Plus”，這里填寫的金額，就是給車商的返點。
還有一個框是“金融結(jié)算價”，“用戶如果砍價，我們可以隨意將價格改回原來的”。
“這些金額都是隨意填，填了之后，總貸款金額就變高了，但用戶卻看不到。”韓廣勇稱，最終用戶只能看到一個數(shù)字：月供。
知道了月供和還款周期，你能算出總貸款金額和利息嗎？
能回答這個問題的人，其實寥寥無幾，中間的計算方式非常繁雜，就算是金融學(xué)科班出身，也要算大半天。
就是在利用這個“信息差”后，韓廣勇可以隨意增加貸款金額。
“用戶只要上了這條船，就只能任我們宰割。”韓廣勇稱，每一個步驟，都是套路。
比如，用戶看中一輛車，它原本售價12萬，用戶要砍價到10萬，“我們都會演演戲，最終答應(yīng)”。
用戶覺得自己砍了2萬，賺到了，他根本不知道，韓廣勇會把這些錢再加到后期的貸款總額里。
“也就是說，價格多少、首付多少，這些都不重要，我們可以隨意在后期貸款總額上疊加。”一本財經(jīng)采訪到的優(yōu)信員工都認可這個事實，并認為這是全國普遍存在的。
“甚至在員工培訓(xùn)時，會直接告訴我們?nèi)绾胃伞！倍辔粌?yōu)信銷售透露。
資金壓力
這個套路是密不透風(fēng)的嗎？
其實并不是。只要用戶去查詢自己的征信報告，收到銀行的催收信息，或者想提前還款，就會發(fā)現(xiàn)自己實際的貸款金額是多少。
因此，越來越多的用戶發(fā)現(xiàn)了這個秘密，并開始投訴。
韓廣勇稱，面對后期用戶的投訴，他們銷售的辦法是，“直接拉黑”，消失。
“車貸就是低頻的買賣，以后也很難再用這個用戶。”韓廣勇稱，就是這種一錘子買賣的忽悠方式，讓他不想再從事這行。
“都是一個地方的人，抬頭不見低頭見，干多了實在是抬不起頭來。”
但是，越來越多的受害者在網(wǎng)絡(luò)上集結(jié)，并在今年的“3·15”攪出了一定動靜。
優(yōu)信為何如此急于爭搶市場，并不惜賭上自己的口碑？
其實，在2018年5月份優(yōu)信遞交的上市招股書中，我們或許可以找到答案。
英文招股書中有這么一段文字，翻譯成中文的意思是：中信銀行旗下的公司向優(yōu)信購買了本金為1.75億美金（以當(dāng)時的匯率計是11.8億人民幣）的可轉(zhuǎn)換債權(quán)。
如果在2019年6月份，優(yōu)信的股價達到指定價格，那么這11.8億，就直接轉(zhuǎn)換成優(yōu)信股票。
如果沒有達到，那就需要優(yōu)信在今年6月份，償還11.8億的債務(wù)。
眾所周知，優(yōu)信上市之后，股價表現(xiàn)一直不好。截至3月25日，優(yōu)信的股價只有3.4美金。
而優(yōu)信的發(fā)行價，是9美金。也就是說，優(yōu)信股價的跌幅在60%以上。
在這樣的情況下，它的股價，有多大概率能在6月份超過9美金？
行業(yè)內(nèi)的人，對此都不太樂觀，“優(yōu)信大概率要償還11.8億的債務(wù)”。
優(yōu)信能拿出這筆錢嗎？
在汽車金融領(lǐng)域，大家都認為，現(xiàn)金流就是生命線。
2018年年報顯示，優(yōu)信現(xiàn)在可利用的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物僅有8億元，而可能即將面臨11.8億的巨額債務(wù)。
2018年的財報中，優(yōu)信非GAAP調(diào)整后凈虧損16.7億元。
就算2019年上半年優(yōu)信毫無虧損，目前來說，優(yōu)信依然存在巨大的資金壓力。
“如果優(yōu)信不能在短期內(nèi)籌到一大筆錢，可能會出現(xiàn)資金斷流。”石家凡稱，這筆巨額債務(wù)，對于優(yōu)信來說，可能是一次大劫。
近日，優(yōu)信在拉鉤、BOOS直聘、獵聘等一些招聘網(wǎng)站上，發(fā)布了招聘融資經(jīng)理、融資總監(jiān)等職位的信息。
可見優(yōu)信的資金渴求度極高。
就連員工們，都知道優(yōu)信面臨資金壓力。
“所以優(yōu)信才會急于擴張，急速回籠現(xiàn)金流。”韓廣勇稱，這是被迫之舉，也是生死之戰(zhàn)。
對于優(yōu)信來說，如今已是騎虎難下。
回顧優(yōu)信的發(fā)展史，這家公司似乎被資本一步步推到今日。
從與人人車、瓜子二手車的三足鼎立，再到上市后股價腰斬，如今的優(yōu)信，已默默成為“金融”公司。
但是，用“透支用戶”的方式急速發(fā)展，這樣的邏輯真的能走通嗎？
不知道現(xiàn)在的優(yōu)信，還是不是創(chuàng)始人戴琨最初想要的樣子。
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