民營銀行推消費金融 獲客成本、壞賬率均較低金融
銀行作為持牌金融機構，微眾銀行靠的就是個人信貸業(yè)務，微眾銀行的主要利潤來源于貸款業(yè)務。
記者注意到，截至目前，共17家民營銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業(yè)，其他15家均已開業(yè)。據相關數據統(tǒng)計，首批開業(yè)的5家民營銀行中，有3家推出
隨著消費金融行業(yè)的爆發(fā)，消費信貸業(yè)務也成為眾多民營銀行的重點布局方向之一。
記者注意到，截至目前，共17家民營銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業(yè)，其他15家均已開業(yè)。據相關數據統(tǒng)計，首批開業(yè)的5家民營銀行中，有3家推出個人信貸產品。后續(xù)開業(yè)的10家民營銀行中，也有4家推出了個人信貸產品。
為何眾多民營銀行不約而同地進軍消費金融？在這一領域，民營銀行有何優(yōu)勢？未來前景如何？
天然優(yōu)勢
相比于創(chuàng)業(yè)型金融機構，民營銀行在消費金融領域具有得天獨厚的優(yōu)勢。
上海某金融科技公司高管萬忠財在接受《國際金融報》記者采訪時分析，“首先，銀行作為持牌金融機構，在關鍵金融數據、信息上的獲取能力突出。因為他們可以連接央行征信系統(tǒng)，直接查詢央行征信信息和反饋征信信息。其次，相對于其他行業(yè)而言，銀行的資金成本非常低，所以其利潤空間較大。第三，持牌金融機構的獲客成本較低，而且客戶資質較好，所以其壞賬率也會較低。”
以微眾銀行為例，兩年間從巨虧到巨賺，微眾銀行靠的就是個人信貸業(yè)務。據微眾銀行零售信貸總監(jiān)方震宇介紹，截至2017年5月15日，“微粒貸”產品上線兩周年，累計發(fā)放貸款總金額3600億元，總筆數4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規(guī)模20億元，最高日貸款筆數20萬筆。
方震宇對《國際金融報》記者指出，目前來看，微眾銀行的主要利潤來源于貸款業(yè)務。截至2016年末，不良率僅為0.32%。整體來看，隨著規(guī)模的增加，不良率略有變動，但整體仍遠低于行業(yè)平均水平。
這只是作為普通民營銀行的優(yōu)勢，目前不少互聯(lián)網巨頭都已紛紛入駐。比如，騰訊是微眾銀行的大股東；林億聯(lián)銀行背后是美團點評的450萬家合作商戶和6億用戶；新開業(yè)的蘇寧銀行背后也有整個蘇寧系資源可供使用；網商銀行的最大股東為螞蟻金服，持股為30%。
“作為互聯(lián)網巨頭加注的民營銀行可以用‘含著金鑰匙出身’來形容。他們除了擁有作為持牌金融機構的特殊優(yōu)勢，更是在大數據、互聯(lián)網基因這塊占足了便宜。作為互聯(lián)網巨頭‘體系內’的金融機構，相較于傳統(tǒng)金融機構和其他背景民營銀行具有更強的數據處理能力。”萬忠財表示。
順勢而為
除了天然優(yōu)勢外，進軍消費金融，也是順勢而為。
某民營銀行中層管理人員張?zhí)煲粚Α秶H金融報》記者坦言，事實上，民營銀行搶食消費金融大蛋糕，一方面是因為國家支持，另一方面也是希望通過差異化競爭殺出一條血路。
“持牌金融機構最關鍵一點在于需要合法合規(guī)經營，看中政策的導向性作用。我們認為，目前大力發(fā)展普惠金融，為中低收入人群提供合理范圍內的金融服務是國家支持的方向，這對‘金融游戲’的后來者是一個非常重要的引導方向。”張?zhí)煲环Q。
他也認為，目前抵押貸款在整個銀行業(yè)務中已屬于薄利業(yè)務，而且不少中大型城商銀行和國有銀行在這一業(yè)務已有著非常成熟的定價體系和一定的市場占有率，民營銀行未必能在這些業(yè)務上占到便宜。所以，對我們而言，想要尋求業(yè)務體量的崛起就不能再依靠傳統(tǒng)的抵押貸款業(yè)務。消費金融面對的是中國尚未完全開發(fā)、但又極具潛力的3億以上的用戶。
不過，張?zhí)煲恢赋觯推渌a業(yè)一樣，民營銀行也看“爹”。
“我們作為不具有互聯(lián)網基因的民營銀行，也了解到自身的不足之處。比如，股東是實業(yè)出身，對金融行業(yè)的商業(yè)模式并不清楚；管理人員是國有銀行或大型金融機構出身，對于銀行的定位發(fā)展思路具有一定局限性，對新興事物的嘗試沒有互聯(lián)網公司激進；相較于其他金融機構，人才儲備也不如有背景的同類銀行。”張?zhí)煲粡娬{，盡管如此，但開展消費金融業(yè)務是目前行業(yè)內的共識，不管是從為了保持利潤還是展業(yè)的角度來看，這塊業(yè)務都是必做不可。
前景可期
除了部分民營銀行還存在著傳統(tǒng)金融機構人員結構冗雜的情況，萬忠財認為，不少民營銀行不僅擁有傳統(tǒng)金融機構的牌照優(yōu)勢，同時擁有更簡潔、高效的工作方式和便捷的用戶體驗，所以前景可期。
萬忠財強調，如果民營銀行在發(fā)展開拓新業(yè)務模式的過程中結合金融科技目前已取得的技術成果，非常有希望在未來闖出一片新天地。
目前，已有不少民營銀行正在做拓展新業(yè)務模式的嘗試。
方震宇對記者透露，微眾銀行“微業(yè)貸”業(yè)務正在測試之中，預計有望年內推出。該業(yè)務主要為線上中小微企業(yè)提供線上流動資金貸款服務，首批客戶僅限于廣東地區(qū)的受邀客戶。
他進一步解釋，微眾銀行客戶分成兩部分：一是個人客戶；二是小微企業(yè)。個人客戶有消費性需求，也會有經營性需求。微眾銀行現有產品里，目前重點做的是服務個人客戶的消費性需求。微業(yè)貸則是微眾銀行將開始嘗試服務個人客戶的經營性需求，可以用“微粒貸”慢慢做延伸，但也在著手探索微小企業(yè)融資的新模式。
方震宇提到，“人臉識別、聲紋識別等生物識別技術和機器人客服等創(chuàng)新技術將越來越多運用于實際業(yè)務場景。例如，我們將生物識別技術和視頻身份驗證運用到客戶身份識別和反欺詐場景。”
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