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　　在國(guó)內(nèi)監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，不少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都在調(diào)整業(yè)務(wù)。

　　近日，香港上市公司維信金科（02003.HK）宣布，剝離線上到線下的借款業(yè)務(wù)，專注主營(yíng)信用卡代償?shù)群诵木€上業(yè)務(wù)。

　　但金融觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，維信金科旗下維仕金融，主要產(chǎn)品為維信現(xiàn)貸，多次被投訴高利貸、砍頭息、暴力催收。此外，維信金科旗下信用卡代償平臺(tái)——卡卡貸，相關(guān)投訴達(dá)到2000條、“現(xiàn)金貸”平臺(tái)豆豆錢也多次涉嫌類似問題。

　　值得慶幸的是，目前上述問題大多處于處理中、已回復(fù)和已解決狀態(tài)。

　　被砍掉的線下平臺(tái) 高利貸等負(fù)面纏身

　　1月2日，港股主板上市公司維信金科（02003.HK）發(fā)布公告，宣布出售杭州維仕金融服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“維仕金融”）及線上至線下業(yè)務(wù)平臺(tái)事項(xiàng)已與2018年12月31日完成。

　　維信金科公告

　　根據(jù)公告，出售事項(xiàng)完成后，維信金科將不再經(jīng)營(yíng)線上至線下業(yè)務(wù)平臺(tái)。公司亦將保留現(xiàn)有線上至線下貸款，其于2018年6月30日的公允價(jià)值余額為人民幣43.89億元。

　　同時(shí)，維信金科稱已與各名買方簽訂不競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議，簽訂買賣協(xié)議起三年內(nèi)買方及維仕金融不得從事與維信金科相同的信用卡余額代償業(yè)務(wù)或其他與維信金科業(yè)務(wù)相似、相同或構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)的線上信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)買方及維仕金融須優(yōu)先介紹任何借款金額超過人民幣3萬元的信貸業(yè)務(wù)給維信金科，以換取轉(zhuǎn)介費(fèi)。

　　而出售維仕金融，維信金科預(yù)計(jì)僅可獲得收益凈額約人民幣10萬元，其相當(dāng)于出售事項(xiàng)所得款項(xiàng)與于買賣協(xié)議生效日期目標(biāo)公司未經(jīng)審核的賬面值之間的差額。

　　之所以選擇出售維仕金融，維信金科表示，經(jīng)營(yíng)線上至線下業(yè)務(wù)平臺(tái)所需的高昂獲客成本及線下分支機(jī)構(gòu)大額經(jīng)營(yíng)開支限制提升盈利能力的潛力；對(duì)貸款實(shí)現(xiàn)量的貢獻(xiàn)微小，截至2018上半年，線上至線下業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的貸款不足集團(tuán)貸款總額的20%；提高對(duì)線上業(yè)務(wù)的重心，純線上信貸產(chǎn)品將為維信金科未來運(yùn)營(yíng)的主要領(lǐng)域；經(jīng)營(yíng)環(huán)境中的調(diào)整帶來潛在不明朗因素。

　　在此前公告數(shù)據(jù)中，也可以看出維仕金融業(yè)績(jī)“拖了后腿”。據(jù)2018半年報(bào)，截至18年6月30日，線上至線下信貸產(chǎn)品交易數(shù)目1.5萬宗，僅占總交易數(shù)的1.4%；貸款實(shí)現(xiàn)量18.27億元，占總貸款實(shí)現(xiàn)量19%。

　　企查查信息顯示，維仕金融所用logo為維信現(xiàn)貸，分支機(jī)構(gòu)達(dá)79家，目前工商資料并未完成變更。

　　根據(jù)維信現(xiàn)貸APP在Appple store的介紹，維信現(xiàn)貸是維信金科旗下的智能貸款平臺(tái)，針對(duì)用戶不同需求提供相應(yīng)的貸款額度。其中，無抵押大額貸款額度為3到30萬，期限12、24、36個(gè)月；無抵押小額貸款額度為0.5萬元至5萬元，期限6、12、24個(gè)月；線下房產(chǎn)抵押貸（待上線）額度5到500萬，期限12、24、36個(gè)月。維信現(xiàn)貸“經(jīng)歷十多年的穩(wěn)健發(fā)展，業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)100多個(gè)大眾城市。”

　　金融觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，維仕金融、維信現(xiàn)貸頻繁被曝高利貸、砍頭息、暴力催收等問題。

　　企查查信息顯示，維仕金融自身風(fēng)險(xiǎn)達(dá)189條，關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)為45條。自身風(fēng)險(xiǎn)主要是裁判文書。其中，因追償權(quán)糾紛案由起訴他人或公司123起，因追償權(quán)糾紛案由被起訴64起，因非法持有毒品罪案由起訴他人或公司1起，因合同糾紛案由被起訴1起。著這些裁判文書中，透露了維仕金融不少問題。

　　在去年10月29日宣判的名為《維仕擔(dān)保有限公司與董海峰追償權(quán)糾紛一審民事判決書》裁判文書中，（維仕金融合作方）信托公司向被告發(fā)放金額為23000元的個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款期限為24個(gè)月，月利率1.1%；維仕金融公司與維仕擔(dān)保有限公司為被告的貸款提供服務(wù)及擔(dān)保，被告每月向維仕金融公司及維仕擔(dān)保有限公司支付服務(wù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)276元，被告每月還款1487.33元（其中：本息1211.33元，服務(wù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)276元）。按照該還款模式，還款總額為35695.92元，為實(shí)際年化利率46%。

　　而這，只是維仕金融多起類似訴訟案件中的一例。

　　《杭州維仕金融服務(wù)有限公司與劉治家追償權(quán)糾紛一審民事判決書》中顯示，貸款金額為40000元，貸款期限為36個(gè)月，貸款用途為裝修/家居；貸款月利率為0.90%；貸款手續(xù)費(fèi)為800元，借款人（被告劉治家）授權(quán)貸款人在發(fā)放貸款時(shí)直接自放款金額中一次性扣除該費(fèi)用；借款人同意每月向原告按貸款金額的1.20%（即每月480元）支付服務(wù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)，直至貸款本息還清之日止。共分36期償還；被告每月應(yīng)向還款賬戶支付的還款額為1951.11元（其中：本息1471.11元、服務(wù)費(fèi)480元）；若扣款失敗，被告還需支付每次100元的扣款失敗的費(fèi)用。

　　不難發(fā)現(xiàn)，這筆在放款中提前一次性扣除的800元，即是業(yè)內(nèi)所謂的“砍頭息”。此外，按照借款40000元，每月還款1951.11元，36期償還，實(shí)際年化利率41%。

　　除了裁判文書，在聚投訴網(wǎng)站上，關(guān)于維仕金融高利貸、暴力催收等的投訴也十分常見。

　　聚投訴：維仕金融用戶投訴截圖

　　有用戶表示，要投訴杭州維仕金融服務(wù)有限公司中山香山分公司。該用戶貸款金額57000元，分36期還，每月要還2780.33元。被維信催收人員以騷擾通訊錄等形式催收。

　　此外，還有用戶投訴“維信現(xiàn)貸惡意恐嚇辱罵騷擾通訊錄”、“維信現(xiàn)貸不給結(jié)清故意拖利息”、“逾期一天六百多的逾期費(fèi)，還有扣款失敗費(fèi)，典型的套路，暴力催收！”等等。

　　目前，上述投訴大部分處于處理和解決狀態(tài)。

　　信用卡代償平臺(tái)卡卡貸 被投訴超2000條

　　從維信金科多個(gè)公告可以看出，其業(yè)務(wù)重心將逐漸轉(zhuǎn)移至線上及信用卡余額代償相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)招股書等公告披露，維信金科旗下的信用卡余額代償產(chǎn)品主要為維信卡卡貸。

　　聚投訴：卡卡貸用戶投訴截圖

　　不過，卡卡貸面臨也面臨類似的問題。聚投訴官網(wǎng)關(guān)于卡卡貸的投訴帖為2400多個(gè)，投訴涵蓋包括暴力催收、惡意威脅、亂扣費(fèi)、砍頭息等。除了騷擾借款人及親友、爆通訊錄、威脅、等問題，不少投訴用戶稱被強(qiáng)制收取了會(huì)員費(fèi)，費(fèi)用從499元至1199元不等，且未經(jīng)用戶允許即被扣費(fèi)。

　　一位用戶就表示，“卡卡貸有兩萬的額度，今年10月給了9000加貸額度，還有3期結(jié)束，本人準(zhǔn)備還完就不借了，今天凌晨突然在我還款卡扣取999會(huì)員費(fèi)，說我會(huì)員費(fèi)到期，請(qǐng)給我解釋和退回款項(xiàng)！”

　　聚投訴：卡卡貸用戶投訴截圖

　　還有用戶投訴卡卡貸收取高昂砍頭息和利息。稱“無放貸資質(zhì)放貸、頂風(fēng)作案，收取高額砍頭息和利息”，“惡意造成逾期，400客服電話為空號(hào)”，騷擾威脅恐嚇當(dāng)事人通訊錄親友長(zhǎng)達(dá)三天。

　　目前，大部分帖子顯示處于“處理中”。

　　一位資深業(yè)內(nèi)人士向金融觀察團(tuán)表示，“信用卡代償本質(zhì)上也是一個(gè)借貸業(yè)務(wù)。如果利率超高超過法定紅線，不管借款人借款是去干什么，放款人已經(jīng)涉嫌'高利貸'。從貸后管理來講，信用卡代償業(yè)務(wù)如果存在放款人暴力催收的話，同樣也涉及到了違法犯罪行為。”

　　他強(qiáng)調(diào)，“這種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)依舊很高，用卡人已經(jīng)過度消費(fèi)了，借錢本來就是為了填補(bǔ)空白的 如果再給他超高利率的借貸資金的話，這筆錢他更還不上，風(fēng)險(xiǎn)大。”

　　旗下“現(xiàn)金貸”豆豆錢 被投訴超300次

　　值得注意的是，金融觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，維信金科旗下還有一款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)"豆豆錢"。豆豆錢為用戶提供1000到50000元額度的貸款，“純線上操作，7天免息，月利息低至0.55%”。

　　聚投訴：豆豆錢用戶投訴截圖

　　不過，豆豆錢也被頻繁投訴高利貸、砍頭息、惡意威脅、陰陽合同，聚投訴上相關(guān)帖子為334個(gè)。

　　聚投訴：豆豆錢用戶投訴截圖

　　其中，一位用戶就表示，豆豆錢以會(huì)員制方式在本金到收錢扣去399元，實(shí)際到賬本金29600元，每月還款3013元，但“合同里只表明還款2830”元。該用戶質(zhì)疑其“陰陽合同”、強(qiáng)制開通會(huì)員、高利貸。

　　目前關(guān)于豆豆錢的相關(guān)投訴也均處于處理中、已回復(fù)或已解決。

　　上述業(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道，“會(huì)員制”類似投訴并不少見，豆豆錢、卡卡貸并非個(gè)例。2017年底現(xiàn)金貸相關(guān)監(jiān)管規(guī)定出臺(tái)后，不少互聯(lián)網(wǎng)貸款公司都采取了“會(huì)員制”，即需先開通會(huì)員才能享受信用貸款等服務(wù)。收取會(huì)員費(fèi)，被視為一種風(fēng)險(xiǎn)前置的手段，也成為平臺(tái)收入的一部分。但因會(huì)員制收取并無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，還有變相“砍頭息”嫌疑，因此遭到質(zhì)疑。此外，還有平臺(tái)被投訴沖會(huì)員之后無法貸款。

　　“平臺(tái)‘假借’會(huì)員制來變相提高借款人門檻，就是會(huì)員都能借到錢。那么，從風(fēng)控角度來講，交會(huì)費(fèi)入會(huì)員從根本上反映不出借款人的信用狀況問題，反而是平臺(tái)的一種前期變向收費(fèi)，”他解釋稱。

　　根據(jù)維信金科招股書，其2015~2017年平均實(shí)際年利率分別為41%、38%、39.6%，均超過法定紅線。上述業(yè)內(nèi)人士提醒，“對(duì)于平臺(tái)來講，未來的發(fā)展不僅僅是追求高利息，更重要的是合規(guī)經(jīng)營(yíng)才能可持續(xù)發(fā)展”。

　　資本市場(chǎng)似乎已經(jīng)給出了答案。截止2019年1月3日收盤，維信金科股價(jià)為6.68港幣，較上市次日最高點(diǎn)22.65港幣跌超70%。

　　對(duì)于維信金科未來的股價(jià)走向，以及上述投訴的解決進(jìn)展情況，金融觀察團(tuán)將持續(xù)關(guān)注。