把投資人當(dāng)傻子的錢盆網(wǎng)：聯(lián)合第三方騙貸，還想收割最后一波金融
前不久，有媒體報(bào)道過廣西P2P平臺(tái)錢盆網(wǎng)聯(lián)合第三方公司造假騙貸的事情。
前不久，有媒體報(bào)道過廣西P2P平臺(tái)錢盆網(wǎng)聯(lián)合第三方公司造假騙貸的事情。
根據(jù)該報(bào)道，第三方公司找來的農(nóng)婦作為平臺(tái)的借款人與出借人簽訂借款協(xié)議，但是錢卻進(jìn)到第三方公司賬戶。作為回報(bào)，配合簽字借款的農(nóng)婦可以拿到借款金額6%的酬勞，配合做好一份8萬元的借款合同可以拿到4800元，甚至比干一年農(nóng)活還賺錢。據(jù)說第三方公司不排除是錢盆網(wǎng)的皮包公司。
針對前述報(bào)道，錢盆網(wǎng)還沒有進(jìn)行正面回應(yīng)。
根據(jù)我們對錢盆網(wǎng)的全面梳理，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)已經(jīng)深陷危機(jī)之中。
一、逾期得不到解決
錢盆網(wǎng)早在2018年6月就開始出現(xiàn)退出慢的情況，之后情況越來越嚴(yán)重，到現(xiàn)在有的投資人已經(jīng)等了8個(gè)多月還沒有回款。
開始客服給出的解釋是行業(yè)低迷導(dǎo)致退出時(shí)間延長，目前仍在可控范圍。但是后來大家發(fā)現(xiàn)并沒有這么簡單。
有的投資人快到期前又被平臺(tái)匹配了6-12個(gè)月長標(biāo)，目的只是延長回款時(shí)間，實(shí)際上到期后依然得不到回款。
二、一直畫餅
面對逾期問題，錢盆網(wǎng)并沒有積極尋求解決方案，而是接二連三地給投資人畫餅。剛開始逾期時(shí)，平臺(tái)對外宣稱3天內(nèi)回款，后來又說7天墊付，7月下旬改成1-3個(gè)月處理，最后平臺(tái)不再告知回款時(shí)間。
不切實(shí)際的承諾張口就來，一次又一次讓投資人失望。
三、誘導(dǎo)投資人續(xù)借
長時(shí)間逾期后，錢盆網(wǎng)于2018年11月上線了自動(dòng)續(xù)借工具，并誘導(dǎo)深陷逾期的投資人開通，聲稱可以保證后續(xù)回款，且有人已經(jīng)拿到了全款。
平臺(tái)給出的理由是錢盆網(wǎng)已與逾期借款人充分溝通，并聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)打通人行征信，引入知名擔(dān)保公司和知名律所，使還款得到有效保障。
無法想象哪個(gè)擔(dān)保公司會(huì)給逾期借款人提供擔(dān)保，后來也證明這又是平臺(tái)給投資人挖的陷阱。
四、引導(dǎo)輿論
錢盆網(wǎng)可能是最重視自身名譽(yù)的問題平臺(tái)了，當(dāng)下遇到這么嚴(yán)重的危機(jī)，平臺(tái)竟然還在花大量的精力做一些浮于表面的工作。
在第三方貸羅盤的輿論監(jiān)控模塊，整頁都是錢盆網(wǎng)在不知名網(wǎng)站投放的軟文，但文章內(nèi)容與平臺(tái)現(xiàn)狀形成強(qiáng)烈反差。
另外有不少投資人反饋，平臺(tái)雇傭了不少水軍帶節(jié)奏，發(fā)表一些子虛烏有的利好消息。
我們翻看幾個(gè)第三方的帖子和點(diǎn)評，發(fā)現(xiàn)確實(shí)存在此類現(xiàn)象。比如下面這個(gè)點(diǎn)評。
這種帖子漏洞百出、沒有邏輯，平臺(tái)招募水軍應(yīng)該再走心點(diǎn)。
五、真實(shí)逾期率畸高
平臺(tái)公布截止到2018年12月底逾期金額為7.14億，逾期率為21.6%，這與當(dāng)下真實(shí)情況有極大出入，下面我們來計(jì)算下真實(shí)逾期率。
截止到2018年12月底平臺(tái)的已代償金額為2.76億。
通過和10月、11月運(yùn)營數(shù)據(jù)對比可以發(fā)現(xiàn)，10月到12月平臺(tái)的逾期金額逐漸增加，但是已代償金額幾無變化。就是說，平臺(tái)幾乎喪失了代償能力。
平臺(tái)實(shí)際的逾期金額應(yīng)該是已代償和未代償二者之和，9.9億。
另外上圖顯示逾期率口徑是參照待收金額，這里計(jì)算出待收金額為33.1億（與運(yùn)營報(bào)告有少許出入，不影響結(jié)果）。但是截止到2018年12月有大量的借款剛剛發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)未顯現(xiàn)。
因此以當(dāng)時(shí)的待收金額計(jì)算逾期率并不準(zhǔn)確。我們可以做個(gè)估算，將平臺(tái)剛剛發(fā)生的借款，也就是2018年8-12月的借款本金剔除，則剩余本金為23.2億。
這其中有9.9億的逾期，計(jì)算得知平臺(tái)的逾期率為42.7%，兩倍于平臺(tái)披露的數(shù)據(jù)。其實(shí)這已經(jīng)是比較保守的計(jì)算結(jié)果了。
我們通過另一個(gè)方式再計(jì)算下。
根據(jù)信批，錢盆網(wǎng)2017年累計(jì)借款金額為36.78億，其中超過12個(gè)月的借款占比1.98%，金額為7282.4萬。
2018年上半年累計(jì)借款金額為38.42億，13個(gè)月以上借款占比1.19%，金額為4572萬。
2018年下半年累計(jì)借款金額為12.36億，7個(gè)月以上借款約為9億。
2019年至今（截止到3月17日）累計(jì)借款金額為1.17億。
以上金額一共為11.37億，我們姑且認(rèn)為這些借款都沒有到期，也不需要還款，當(dāng)然剩下的借款均已到期。
目前平臺(tái)借貸余額35.1億，去掉未到期的11.37億，則逾期金額約為23.7億，逾期率為68%。
因?yàn)橐陨蠑?shù)據(jù)將未到期借款額按照理論最大值計(jì)算，實(shí)際的逾期率一定比這個(gè)還要高。
也只有這樣，才會(huì)與網(wǎng)上那些投資人的真實(shí)感受吻合。
這么夸張的逾期率平臺(tái)竟然還在搞續(xù)借、引入擔(dān)保公司，跟投資人許諾催收、起訴借款人，簡直太可笑。
六、自融或截留還款
我們計(jì)算出平臺(tái)的逾期率高達(dá)68%以上，這肯定不正常，唯一的解釋就是平臺(tái)存在自融或者截留還款的行為。
所以文章開頭提到的爆料，很可能并非空穴來風(fēng)。
另外2018年9月也有網(wǎng)友曝光了錢盆網(wǎng)的假標(biāo)自融行為，涉及兩個(gè)標(biāo)[QP00000079250]和[QP00000036860]，證據(jù)比較充分，大家感興趣的可以查下。
七、違規(guī)發(fā)放現(xiàn)金貸
錢盆網(wǎng)有一款借款A(yù)pp多享金匯，在聚投訴官網(wǎng)上被很多借款人投訴高利貸并涉嫌砍頭息和暴力催收。比如下面這個(gè)投訴帖，借款人借款4000元只收到3100元。
根據(jù)每期還款額使用IRR公式計(jì)算出實(shí)際借款年利率為70%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超36%的監(jiān)管規(guī)定。
平臺(tái)還有個(gè)高級操作——轉(zhuǎn)貸，就是慫恿借款人續(xù)借，一次比一次續(xù)借的金額大，直到榨干借款人最后實(shí)在還不起為止。
當(dāng)然平臺(tái)不會(huì)就此放過，在借款人無力償還后，暴力催收也會(huì)隨之跟進(jìn)。
值得一提的是，有些平臺(tái)依靠現(xiàn)金貸賺得盆滿缽滿，有些平臺(tái)借助現(xiàn)金貸起死回生，錢盆網(wǎng)卻一邊用現(xiàn)金貸賺錢一邊不給投資人回款，不知道有什么計(jì)劃，可能明知20多億的窟窿堵不住索性破罐子破摔吧。
盡管錢盆網(wǎng)當(dāng)下面臨這么多現(xiàn)實(shí)問題，但是平臺(tái)還在若無其事地正常發(fā)標(biāo)，大概率是打算收割最后一波。
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