“大限”已至，網貸接入銀行存管卻不足10%金融
今年8月本是網貸平臺合規整改定的大限，但看如今的網貸生態，大多數平臺在“8·24”之前完成整改無望。
今年8月本是網貸平臺合規整改定的大限，但看如今的網貸生態，大多數平臺在“8·24”之前完成整改無望。
不過還好，這個“大限”被延后了，“愉見財經”多方打聽獲悉，的確，互聯網金融風險專項整治工作延期驗收，延至2018年6月左右。
據調查，各地監管細則有的正在落實，有的還未落地，也有不少監管部門未做好相關準備。在整改過程中，一些體量小和運營模式僵化的平臺，已經明顯暴露出合規整改困難的問題。
那么，現階段，整改的情況到底如何？
北上廣浙接入平臺最多
去年8月24日，銀監會聯合14部委發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下文簡稱"辦法"）；今年2月，銀監會正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》（下文簡稱"指引"）。
在上述兩條法規中，重點對網貸平臺資金存管及資金存管銀行作出了要求。《指引》中更是對存管模式給出了明確要求，要求存管銀行應對客戶資金履行監督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶；聯合存管模式確認出局。
據零壹數據不完全統計，截止8月24日，1520家正常運營的平臺中，目前已有387家平臺已經上線銀行存管系統。
另外，已有57家銀行涉足網貸資金存管。存管銀行方面，目前接入平臺最多的3家銀行及對接情況分別是：華興銀行72家、江西銀行61家、浙商銀行37家。值得注意的是，民營銀行現在也開始發力網貸資金存管，新網銀行目前已經成功對接上線23家平臺，成為接入資金存管最積極的民營銀行。
零壹數據統計，目前已簽約但還未上線的平臺還有146家。其中包括利基金融、金銀貓等平臺。利基金融CEO姜陽表示，資金存管系統上線是網貸平臺合規歷程上的重要一步，利基金融也會在本月28日正式上線貴州銀行存管系統，利基金融資金存管采用直接存管模式，資金存管系統上線后，投資人和借款人將分別在銀行開立資金賬戶，用戶資金安全將得到保障。
從網貸交易規模靠前的北京、上海、廣東、浙江四地來看，北京102家，上海57家，廣東地區上線銀行存管平臺數量最多，為114家，浙江35家。這四地上線資金存管平臺數占正常運營平臺數的比例，廣東比例最高，達到7.5%，北京為6.71%，浙江為2.3%，上海為3.75%。
扎堆824上線存管
直存模式為主流
需要明確的是，根據《指引》要求，平臺可以采用直接存管和銀行直連的方式進行銀行存管。銀行+第三方支付聯合存管的模式通通被堵死。
銀行直連：
銀行直連是指網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，在整個交易過程中，不需要充值和提現。投資者能直接通過銀行進行在線交易，而投資者投標匯款后，資金直接返還投資者的原始支付時的賬戶。
銀行直連模式最大的特點是平臺在銀行建有"專用存管賬戶"，而這個賬戶不受平臺的直接操作，同時，資金交易情況要受銀行監管，在整個交易過程中資金都直接通過銀行網銀系統階段，不涉及第三方的介入。但不同平臺的"專用賬戶"體系也會略有不同。
直接存管：
網貸平臺與銀行資金存管合作最為常見的模式當屬直接存管。直接存管模式下，具有兩套賬戶體系，一類是平臺在銀行開設的存管賬戶（大賬戶）；另一類是投資者在存管銀行的個人賬戶（子賬戶）。
值得注意的是，在824一周年到來之際，許多平臺在銀行存管方面進行沖刺，824日前后將有多家平上線銀行存管，從近期兩家上線資金存管的平臺來看，直接存管仍是平臺的首選模式：
A、華夏信財。華夏信財于8月21日上線與平安銀行對接的資金存管系統，實現平臺自有資金和用戶資金的隔離管理，避免平臺自行操作資金挪作他用，極大降低平臺資金風險。
B、匯中網。匯中網于4月17日宣布與華興銀行對接的銀行資金存管系統正式上線。華興銀行資金存管系統為用戶在平臺的交易提供集實名認證、資金存管等多項服務。出借人及借款人在平臺完成注冊以后，將會跳轉至華興銀行網站頁面開通其個人銀行e賬戶，并設立獨立的賬號密碼，資金劃轉和結算都在銀行系統內部進行，平臺無法觸碰用戶資金。
存管屬地化再起風波
全國性股份制銀行或成主力
自2017年6月以來，上海、深圳分別提出網貸資金存管屬地化原則，引發了業內的新一波討論。
從行業資金存管現狀來看，監管機構與網貸機構都面臨著較大壓力。一方面，監管機構在執行網貸暫行辦法及互金專項整治時因資金存管的長周期等因素，行業整體對接數不如人意；另一方面，網貸平臺對接銀行資金存管面臨著成本、周期、技術以及銀行門檻等諸多制約因素，進展遲緩。
有關銀行存管屬地化問題，華夏信財董事長李彬表示，從本地監管角度來看，對于跨地域的存管銀行很難做到介入監管和追蹤，在監管效率上很難滿足需要。在平臺角度上來看，平臺可選擇的銀行方向將大大降低，部分平臺會受到一定影響，對于新進平臺則會加大成本，行業優勝劣汰的局面將愈發明顯。
零壹智庫認為，存管屬地化原則一旦確認，對當下以城商行為主力的市場格局將面臨洗牌，上述資金存管對接平臺靠前的4家銀行，其分行網點僅限于本省或2-3個省份，除華興銀行在深圳設有網點外，其他3家均未在滬、深三地設立分行。此外，存管屬地化原則對民營銀行的新網銀行、天津金城銀行、華瑞銀行等未開設實體網點的銀行也影響重大。這一影響下，城商行、互聯網銀行資金存管市場將被壓縮，而全國性股份制銀行業務將抬頭。
【來源：零壹財經】
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