QQ用戶十年減少2億 微粒貸的“陣線”收縮快訊
我國三線以下城市人口，占總人口70%，在300個地級市，2800個縣城，40000個鄉鎮和66萬個村莊的土地上，大約有10億人，巨大的消費潛力也吸引著眾多企業前來“爭奪客戶”。
出品｜華博商業評論
我國三線以下城市人口，占總人口70%，在300個地級市，2800個縣城，40000個鄉鎮和66萬個村莊的土地上，大約有10億人，巨大的消費潛力也吸引著眾多企業前來“爭奪客戶”。
然而，下沉市場基礎設施和信息技術水平相對落后，市場信息不暢通，信用體系缺乏完善保障等問題，成為企業渠道下沉中最大的挑戰。
但對微眾銀行而言，這倒不是難題。背靠著騰訊這顆大樹，以及微信和QQ兩大超級應用平臺，微眾銀行輕松獲取了下沉市場巨大的流量。
2014年，當微眾銀行開始組建時，QQ的月活躍賬戶就達到8.15億，而微信月活用戶也有5億。這兩款產品的用戶數，恰好就是消費活躍、但也比較缺錢的中青年。
彼時，互聯網金融方興未艾，監管政策相對寬松，給初出茅廬的微眾銀行，創造了發展環境。2015年，微眾銀行的拳頭產品、面向個人金融的微粒貸上線，這是一款基于社交數據風控的移動端自助式小額信用貸款產品。
憑借7×24小時線上自助申請，無需提交任何紙質資料，無需任何擔保與抵質押等便利條件，微粒貸迅速在下沉市場崛起。
財報顯示，2017年，“微粒貸”借款用戶突破1000萬，到了2022年，個人有效客戶數已超3.6億人。
截至2022年末，“微粒貸”已經累計服務超6000萬借款客戶，年內日均發放貸款超90萬筆。如果按照年報中顯示的“微粒貸”筆均貸款金額7600元來測算，“微粒貸”僅是日均放貸總額就有68.4億元。
在“微粒貸”的支撐下，微眾銀行發展突飛猛進。數據顯示，2016年-2022年，微眾銀行的營收從24.49億元增長至353.64億元，年復合增速超過56%；凈利潤從4.01億元增長至89.37億元，年復合增速約68%。
截至2023年6月30日，微眾銀行總資產規模突破5000億元，達到5099億元，一躍成為國內最大的民營銀行，盈利能力在19家民營銀行中更是一騎絕塵，凈利潤超過了其余18家民營銀行的總和。
而微眾銀行能夠在短時間內如此快速崛起，無不依賴于下沉市場。數據顯示，截至2022 年末，“微粒貸”約 46% 的客戶來自三線及以下城市，逾 81% 的客戶為非白領從業人員，約 85% 的客戶為大專及以下學歷，約 17% 的客戶此前無人行信貸征信記錄。
然而，當巨頭紛紛瞄準下沉市場這塊“蛋糕”時，市場很快也就被瓜分掉了。尤其是近年來各大銀行金融機構不約而同將普惠金融作為戰略發展方向，下沉市場的流量爭奪白熱化。
相比之下，微眾銀行的流量似乎有見頂的信號，作為“微粒貸”展業的主要陣地，QQ用戶數量已經出現了較大幅度下滑。據公開數據，2023年第三季度，微信及WeChat合并月活賬戶數已達13.36億，QQ月活躍賬戶數5.9億。相比十年前的超8億用戶，QQ月活躍賬戶數已經減少了超2億，還好微信承接了這部分流量。
但近年來，年輕人似乎對消費金融失去了興趣，越來越多消費者開始拒絕“消費主義”。微眾銀行的發展也明顯放緩，2022年資產規模為4738.6億元，同比增長跌至8%，相比于2019年-2021年的32.36%、18.95%、26.65%，增速呈下滑態勢。同時，其不良貸款率卻在攀升，從2020年、2021年的1.2%增加到2022年的1.47%。
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