“零逾期、零壞賬”的網(wǎng)貸神話將終結(jié)金融
網(wǎng)貸行業(yè)大多數(shù)平臺(tái)“零逾期、零壞賬”神話將宣告終結(jié)。昨日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》。
網(wǎng)貸行業(yè)大多數(shù)平臺(tái)“零逾期、零壞賬”神話將宣告終結(jié)。昨日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)“一個(gè)辦法三個(gè)指引”的制度框架基本完成，進(jìn)一步明確了網(wǎng)貸行業(yè)基本準(zhǔn)則。
南都記者留意到，信披指引首次明確統(tǒng)一了網(wǎng)貸平臺(tái)多個(gè)逾期數(shù)據(jù)計(jì)算口徑，并要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月前5個(gè)工作日內(nèi)向公眾披露關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額及筆數(shù)、逾期金額以及筆數(shù)、累計(jì)代償金額及筆數(shù)等經(jīng)營(yíng)信息。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這將有效遏制網(wǎng)貸行業(yè)“假信披”的不良之風(fēng)。
半年整改平臺(tái)壓力不小
昨日下午，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》(下文簡(jiǎn)稱“信披指引”)，至此，以網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露為主要框架的三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地，上述三份合規(guī)政策與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度體系。
“信息披露指引的落地，將和資金存管指引相配套，從政策法規(guī)的角度，確保P2P回歸到點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信息撮合中介機(jī)構(gòu)?！睆V州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌認(rèn)為，信息披露制度是建立和培育“賣者盡職披露，買者自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的市場(chǎng)的重要舉措。
南都記者留意到，從指引內(nèi)容看，信披指引明確了在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)披露的信息內(nèi)容，各家網(wǎng)貸平臺(tái)需要披露的情況涵蓋了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本信息、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險(xiǎn)信息、消費(fèi)者投訴渠道信息等網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)全過程應(yīng)當(dāng)披露的信息。
據(jù)悉，針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)信息披露存在問題，信披指引給出了半年的整改時(shí)間。逾期未整改的，將按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
不過半年的整改時(shí)間對(duì)于各家平臺(tái)而言調(diào)整并不小。紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶對(duì)南都記者表示，從平臺(tái)的角度來(lái)看，指引給平臺(tái)留出了6個(gè)月的緩沖期，但從要披露的事項(xiàng)來(lái)看，披露內(nèi)容多達(dá)60余項(xiàng)，部分還需要同外部會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所合作完成，時(shí)間會(huì)顯得相當(dāng)?shù)木o迫。
網(wǎng)貸壞賬將露真容
對(duì)于投資者而言，信披指引落地最大的價(jià)值在于可以更加真實(shí)地看到網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。一直以來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)在壞賬率、逾期率的問題上存在“假信披”、“零逾期”的現(xiàn)象。如截至8月21日，互金協(xié)會(huì)官網(wǎng)披露了72家網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)。其中首金網(wǎng)、團(tuán)貸網(wǎng)、樂金所、開鑫貸、有利網(wǎng)、翼龍貸、財(cái)富星球(銀客網(wǎng))、51人品、理想寶等40家平臺(tái)披露的逾期數(shù)據(jù)為0。
而昨日發(fā)布的信披指引首次明確統(tǒng)一了網(wǎng)貸平臺(tái)多個(gè)逾期數(shù)據(jù)計(jì)算口徑，并要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月前5個(gè)工作日內(nèi)向公眾披露關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額及筆數(shù)、逾期金額以及筆數(shù)、累計(jì)代償金額及筆數(shù)等經(jīng)營(yíng)信息。其中明確規(guī)定了代償金額是指因借款方違約等原因第三方(非借款人、非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu))代為償還的總金額。對(duì)此，果樹財(cái)富CEO吳復(fù)申表示，過去，網(wǎng)貸平臺(tái)在逾期和壞賬的披露上，都是在“自律”前提下的自發(fā)披露，每個(gè)平臺(tái)對(duì)逾期、壞賬的定義都不盡相同，計(jì)算方式也五花八門，就是為了讓“數(shù)據(jù)好看一點(diǎn)”，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性無(wú)從考據(jù)?！锻ㄖ穼?duì)平臺(tái)逾期金額、逾期筆數(shù)、代償金額、代償筆數(shù)作出了強(qiáng)制性的信披規(guī)定，同時(shí)也對(duì)上述幾個(gè)概念進(jìn)行了統(tǒng)一定義，也是為了避免行業(yè)內(nèi)再出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)不一的情況。
不過，統(tǒng)一統(tǒng)計(jì)口徑是否能完全遏制網(wǎng)貸行業(yè)“假信披”的不良之風(fēng)？唐學(xué)慶表示，逾期金額、關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額等敏感數(shù)據(jù)，會(huì)讓網(wǎng)貸平臺(tái)在披露選擇上面臨較大的壓力。不排除部分平臺(tái)為了不自曝其短，進(jìn)行選擇性披露，甚至對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行人為修改?！耙Ｕ吓稊?shù)據(jù)真實(shí)性，還需要配合其他措施。”唐學(xué)慶認(rèn)為具體措施比如，部分省市在P2P備案登記管理細(xì)則中，明確要求平臺(tái)應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息接入所在地網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管系統(tǒng)。
多頭借貸將被有效解決
除了上述披露平臺(tái)具體情況，昨日發(fā)布的信披指引對(duì)于借款人的信息披露也作出了較高的要求。如要求披露借款人的諸多信息中還包括截至借款前6個(gè)月內(nèi)借款人征信報(bào)告中的逾期情況、借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款情況。
拍拍貸總裁胡宏輝對(duì)南都記者表示，這將有效遏制一人多貸及多頭借貸情況的發(fā)生。短融網(wǎng)總經(jīng)理?xiàng)钕脑艑?duì)南都記者表示，按月(按季度)公布借款人還款能力的變化，借款人預(yù)期情況，借款人涉訴情況，借款人受行政處罰等信息，對(duì)于小微貸領(lǐng)域而言，由于借款人數(shù)眾多，一定程度增加了平臺(tái)的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)，但是也對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的風(fēng)控提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)出借人是重大利好，因?yàn)閷?duì)借款項(xiàng)目的了解和辨識(shí)有了更直觀細(xì)致的信息，也利于加強(qiáng)投資者教育，使得許多網(wǎng)貸投資人的投資不再盲目崇信“大平臺(tái)”和“大體量”，而可從底層資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行辨識(shí)。
除了讓平臺(tái)以及出借人可以更準(zhǔn)確掌握借款人信息外，上述要求可能讓不少平臺(tái)理財(cái)計(jì)劃遭遇合規(guī)問題。方頌認(rèn)為，信批指引要求在出借人確認(rèn)出借前向投資者披露借款人基本信息、借款項(xiàng)目信息、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)不少平臺(tái)推出的類活期、集合理財(cái)產(chǎn)品影響較大。“目前這部分產(chǎn)品，大部分是出借后才向借款人公布?！狈巾炚J(rèn)為，根據(jù)指引要求，各家平臺(tái)的理財(cái)計(jì)劃將不符合規(guī)定，需要進(jìn)行整改。
方頌認(rèn)為，從另外一個(gè)角度看，要完成上述信披要求意味著有關(guān)部門將在央行征信系統(tǒng)以外，牽頭建立以網(wǎng)貸為主體的征信系統(tǒng)，加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)于行業(yè)而言具有正面的意義。
【來(lái)源：南方都市報(bào)】
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