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張雪囡

近日，網上流傳了一份微信、支付寶接入銀聯的方案。接入方案顯示，微信和支付寶的收單業務將接入銀聯流程。此外，針對聯機交易處理、相關原則、微信和支付寶存量商戶和新增用戶如何入網，方案也均作出相應解釋。

證券時報記者向相關三方了解接入方案是否屬實以及接洽程度，截至發稿時，銀聯證實了該方案但稱還在初始階段，暫不作過多回應；微信表示正在學習《條碼支付業務規范》政策，但是對銀聯的方案暫不清楚不予回應；支付寶方面表示該問題較敏感，正在了解與確認中。

或存在兩大變化

接入方案顯示，微信、支付寶接入銀聯后將會發生兩個變化：一是聯機交易的改變，即收單機構與微信間的商戶進件與聯機交易將通過銀聯處理；其次，清算業務將通過人行大額系統進行資金清算。

與此同時，為遵循央行關于印發《條碼支付業務規范（試行）》的要求，接入方案顯示，延用微信、支付寶的現有接口和對賬文件格式。

據悉，在微信端口，微信支付對銀聯提供新的接口支持清算組織統一轉接和清算，微信確定新的接口能兼容收單現有接口，即不讓收單機構在接口層面改動。對于新增商戶，收單機構需要通過銀聯進行商戶入駐。對于存量商戶，收單機構不需要通過銀聯再行進行商戶入駐。

而在支付寶端口，將延用現有接口。針對新增商戶，收單機構需要通過銀聯進行商戶入駐。此外，對于存量商戶，收單機構需要到銀聯統一重新入駐。

值得一提的是，接入方案顯示，在爭議差錯的處理方面，若收單機構通過微信、支付寶的交易發生爭議的，暫時按照現有的交易查詢、退貨等方式進行差錯處理，后續將逐步遷移到銀聯標準的爭議差錯處理規則上來；若收單機構通過銀聯現有標準APP的交易發生爭議的，按銀聯現行業務規則執行差錯處理。

網聯銀聯分割支付蛋糕

銀聯推出的接入方案意義何在？業內人士認為，作為正規的清算、支付機構，銀聯出具相關方案實際上直指央行“斷直連”政策。

“斷直連”即以合法的清算平臺為中介，一端對接持牌支付機構；另一端對接銀行系統，禁止支付機構與銀行直連。目前最大的兩家清算平臺分別為網聯與銀聯。

據悉，中國支付清算協會于2017年8月要求支付寶、財付通等45家機構，簽署《網聯清算有限公司設立協議書》，要求2018年6月30日前全部接入“網聯”，放棄以往的直連模式。

那么，接入網聯后，為什么微信與支付寶還要接入銀聯？記者了解到，作為大型具備合法資質的清算機構，銀聯和網聯扮演的角色并不相同。銀聯主要占領線下市場，而網聯負責第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責；此外，網聯主要處理支付機構發起的、涉及銀行賬戶的網絡支付業務，糾正支付機構違規從事跨行清算業務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業務等情況。而銀聯方面主要在覆蓋境內、境外、線上、線下的網絡，以及包括市場、技術、運營、客服在內的一站式解決方案。

在“斷直連”大限將至的背景下，銀聯又于2018年1月29日推出新一代無卡業務轉接清算平臺。最新數據顯示，銀聯已完成與17家全國性商業銀行、180余家區域銀行在內的主要商業銀行聯網。截至2017年底，銀聯已接入銀行數量近200家，接入支付機構近40家，并于2018年6月30日完成全部切量。

繼接入網聯后，在移動支付領域占有超90%市場份額的支付寶、微信真的會接入銀聯嗎？對此，支付寶與微信支付對是否接入銀聯無任何回應。而銀聯出具該方案也屬于一個初步意向，具體進展情況還是未知。

恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，中國銀聯、網聯等具有合法資質的轉接清算機構是在配合央行，加大對支付清算市場亂象的整治工作，未來銀聯和網聯都可能成為轉接清算市場的有效供給者，無論是接入銀聯還是網聯，支付機構都將獲得優質服務。