P2P是一個可持續發展的行業 合規平臺與理性投資人將共贏金融
2018-07-12 15:55
“千淘萬漉雖辛苦，吹盡黃沙始到金”。
“千淘萬漉雖辛苦，吹盡黃沙始到金”。目前，P2P行業馬太效應凸顯，正處在加速自我凈化的過程，不合規平臺退出的同時，行業頭部優質平臺也將在監管的指引下走上規范發展之路，并真正成為行業的引領者。
7月6日新華社發表了題為《“爆雷潮”之后，P2P行業將走向何方？》的文章，文章援引了中國人民大學金融科技中心主任楊東的觀點稱：“優勝劣汰是所有行業發展所遵循的規律，不能因為短時間內出現的問題就一味地否認它。”
在市場負面情緒蔓延的情況下，新華社的這篇文章無疑為規范發展的頭部優質P2P平臺提振了士氣。事實上，央行日前已經明確表示，將按照打好防范化解重大風險攻堅戰總體安排，再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，化解存量風險，消除風險隱患，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。
別讓負面消息毀了行業信心 “爆雷”平臺就不是P2P
事實上，在不合規平臺頻頻爆雷的同時，行業頭部優質平臺也在聯合起來，發出自己的聲音，為行業注入正能量。7月2日，網貸之家聯合包括宜人貸、愛錢進、拍拍貸等在內的23家行業頭部優質平臺，發起“網貸行業合規發展自律倡議書”，共同為行業發聲，提振行業信心。
在這份倡議書中，愛錢進首席執行官蔡園竹表示要“以合規踐行普惠，讓互聯網金融溫暖每一位用戶，收獲屬于自己的‘小確幸’”；人人貸聯合創始人楊一夫則表示要“保持初心，砥礪前行”；宜人貸CEO方以涵則表示將“繼續堅守合規經營，強化風險管理，加強能力建設”……
與愛錢進、人人貸、宜人貸等規范發展的頭部優質P2P平臺相比，善林財富、唐小僧、聯璧金融、意隆財富等多家“爆雷”平臺根本就不是嚴格意義上的P2P平臺。其中唐小僧和聯璧金融兩家高返利平臺更是涉嫌“龐氏騙局”，他們的共同特征就是以高息、高返利、高回報等為噱頭，吸引投資者加入，但其背后并沒有真實的高質量資產端，而是用后來投資者的資金為前期投資者分利，這屬于典型的“龐氏騙局”，而非P2P平臺。
除此之外，一些不合規的平臺則是將投資者資金留作自己使用，幫助自己的公司或者關聯公司融資，很多時候，這些關聯公司所從事的都是高風險項目，這種典型的自融行為大大增加了投資者的風險。以往出現問題的平臺相當一部分都有類似的自融行為。
P2P與“自融”、“龐氏騙局”有著本質的區別，P2P模式誕生之初就扮演著成為傳統金融有益補充、踐行普惠金融的角色，目的是通過互聯網的方式將讓那些征信數據不夠完善的人和融資難、融資貴、融資慢的小微企業，與投資者撮合在一起，使他們能夠享受到便捷的數字普惠金融服務。因此，P2P具備典型的小額分散特點，依照監管要求，自然人借款的上限是20萬元，不僅如此，出借人的資金還要盡可能分散給多個借款人的標的，以降低其資金風險。
在這種情況下，不合規平臺的頻頻“爆雷”不僅不是壞事，反而是一件好事，可以加速P2P行業走向健康規范發展的道路。只不過，在互聯網金融領域，這些害群之馬在一定程度上導致負面情緒的積聚和蔓延，也會進而影響到頭部優質平臺的正常運營。
從這個意義上講，以新華社為代表的官方媒體及時發出聲音，也是在為那些規范經營的P2P平臺鼓與呼，降低不合規平臺“爆雷”所帶來的負面影響。
監管護航 合規平臺與理性投資人共贏
7月2日，行業頭部優質平臺聯合發起“網貸行業合規發展自律倡議書”，共同為行業發聲，提振行業信心，一些平臺選擇主動向監管層、公眾投資人披露合規性審查報告；一些平臺選擇了主動增資；還有一些平臺則主動增強與投資者的溝通與互動，向投資者傳遞信心。
在談及互聯網金融行業的未來發展前景時，愛錢進CEO蔡園竹講到：“我們相信政策是向好的，作為從業者，我們應當懷著普惠金融的初心運營平臺，協同社會各界力量積極建立良好的普惠金融體系，去幫助更多的人。”
不管是日前央行的公開表態，還是如今新華社專門撰文探討P2P行業未來發展，都明確了加速行業整改的意見：一方面將符合整改要求的平臺做好備案登記，緩解市場緊張情緒，避免行業恐慌；另一方面對于涉嫌經濟犯罪的平臺，有關機關應加快推進調查取證進度，保障投資者合法權益。
作為行業頭部優質平臺的代表，合規和風控一直是愛錢進的核心所在。自愛錢進創立以來，平臺通過諸多措施，不斷增強自身的合規性。目前，愛錢進的注冊資本已經增加至2億元、與華夏銀行北京分行合作上線了資金存管系統、加入中國互聯網金融協會、接入中國支付清算協會系統、獲得國家等保三級備案、獲得由中國電子商務協會頒發AAA級企業信用評級證書等。
除了這一系列的舉措外，愛錢進還接入中國互聯網協會信用信息共享平臺、互聯網金融統計監測系統和信息披露服務平臺，并入選最高法&互金協會失信人懲戒合作首期試點單位，主動按照監管和行業自律的要求，規范開展信用信息共享，信息披露，推動合規發展。
在風控層面，愛錢進除了堅持“小額分散”的原則，降低平臺風險外，也在通過各種新技術應用、對接第三方征信系統等提升平臺的風控能力。比如，愛錢進依托母公司凡普金科自主研發的智能動態風控系統——FinUp云圖，實現了對用戶的更精準畫像，可以更加快速準確地發現潛在的欺詐行為。
自平臺上線以來，愛錢進一直都在貫徹“讓金融有溫度，用善心做生意”的理念，切實踐行普惠金融，履行企業社會責任，為投資人和借款人營造更有溫度的金融。在此基礎上，愛錢進還進一步明確了公司的未來戰略和愿景——賦能每一個人的財商能力，并從提升用戶的投資決策能力、消費和支出的規劃能力以及家庭風險的管理能力三個方面，全面發力投資者財商教育，幫助他們更好地進行財富管理。
一邊是不合規平臺頻頻爆雷，被市場無情淘汰；一邊是頭部優質平臺不斷進行服務升級，持續健康發展，P2P行業“大者恒大”的格局日趨明顯。可以預見的是，隨著監管政策的持續落地，以及P2P行業的自我凈化速度加快，未來仍將有一大批不合規平臺退出市場，但那些規范經營的頭部優質平臺的優勢也將日益凸顯，并最終脫穎而出，成為行業典范。
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