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根據(jù)海象理財6月運營報告披露的數(shù)據(jù)，截至2018年6月底，其累計交易額已達476.78億，平臺用戶1167516人。

海象理財?shù)漠a(chǎn)品本質(zhì)是P2B

海象理財目前只有APP端可以進行投資，其官方網(wǎng)站以及微信公眾號都是做相應(yīng)介紹和推薦下載。

海象理財對其產(chǎn)品的介紹是：創(chuàng)新產(chǎn)品模型設(shè)計，兼顧安全性與穩(wěn)定性，滿足不同投資需求，為您提供便捷的財富增長機會。

根據(jù)炬光君的評測發(fā)現(xiàn)，海象理財里所有產(chǎn)品對應(yīng)的資產(chǎn)都是企業(yè)融資借款，并無個人借貸產(chǎn)品，因此可以說海象理財?shù)漠a(chǎn)品本質(zhì)其實是P2B。

類活期產(chǎn)品存在政策風險

進入海象APP首頁，可以看見最底部分為了投資、我的、活動3個板塊。

其中投資板塊中“我要投資”里顯示的是海象理財目前發(fā)布的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品根據(jù)利率以及投資期限的不同共分為了5種。炬光君為了方便大家制作了下表。

從上表可以看出，海象理財?shù)漠a(chǎn)品可以分為兩大類，類活期和定期計劃。

先說C計劃產(chǎn)品，其從投資期限上看，從投資日起，T+1日內(nèi)開始計息，之后并無鎖定期限可隨時轉(zhuǎn)讓，是典型的活期產(chǎn)品。而根據(jù)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》：

1、對于由網(wǎng)貸機構(gòu)高管或關(guān)聯(lián)人根據(jù)機構(gòu)的授權(quán)，與借款人簽訂借款合同，直接放款給借款人，再根據(jù)借款金額在平臺放標，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給實際出借人的“超級放款人”模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，由于其可能導致網(wǎng)貸機構(gòu)虛構(gòu)標的、將項目拆分期限錯配、直接或問接歸集出借人資金等行為，應(yīng)當認定為違規(guī)；

2、以活期、定期理財產(chǎn)品的形式對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯配，應(yīng)當認定為違規(guī)；

活期只能由傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀行來做，其它機構(gòu)的活期產(chǎn)品存在政策風險。

借款企業(yè)信息不透明，保障措施無法證明

據(jù)海象理財披露，C計劃對應(yīng)的資產(chǎn)是甄選的國家鼓勵發(fā)展行業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)債權(quán)。

但炬光君發(fā)現(xiàn)從投資者角度來看，在投資人完成投資操作之前，C計劃并沒有在任何信息展示部分披露借款方的情況，投資人對于借款方的信息可謂是一無所知，對于資金的流向投資人也是無法提前知情，底層合同的借款的用途、借款本金、借款利率、本息償付方式、借款期限、借款天數(shù)在投資前都是空白項，并沒有披露。

而作為信息中介的平臺應(yīng)該做的是把借款方的信息充分披露后由投資人自主選擇出借與否，而不是由中介平臺替投資人做出投資決定。在這點上海象理財已經(jīng)不能說是中介平臺的定位了。

再看海象理財其余的定期計劃，可以看出其年化收益與投資期限成正相關(guān)，投資期限越長，年化收益越高。雖然這些計劃的年化收益與投資期限不同，但是其對應(yīng)的底部資產(chǎn)炬光君認為都不透明。

這些計劃的借款方據(jù)稱都通過了海象理財獨立研發(fā)的“埃癸斯風險管理體系”認證。根據(jù)海象理財官網(wǎng)介紹，其針對借貸項目的風險管理，建立6大保障制度，3重審查：

1.項目團隊實地對擬融資企業(yè)進行勘察，調(diào)研其經(jīng)營、財務(wù)狀況，評估借貸項目的風險，形成《項目評估報告》；

2.風險管理部對擬融資企業(yè)和融資標的所有資料、勘察報告進行初審；

3.初審通過后，風控、財務(wù)、法務(wù)等部門聯(lián)合成立審查組，著重對擬融資企業(yè)和融資項目的財務(wù)和經(jīng)營情況進行深度復審。

從3重審查的制度來看，海象風控團隊應(yīng)該在項目發(fā)標前已經(jīng)詳盡掌握了借款方的信息，而炬光君發(fā)現(xiàn)在海象理財?shù)娜魏我粋€定期計劃中，都沒有披露借款方到底是誰，只是說借款方為某企業(yè)；海象Q、D計劃中相關(guān)風控措施中的借款方存貨、股權(quán)質(zhì)押的價值評估、手續(xù)完備的證明信息也未披露；海象D計劃中所稱提供項目保證擔保的國內(nèi)大型連鎖企業(yè)也未披露擔保企業(yè)的信息及合同證明；海象披露的借款企業(yè)的信息只有覆蓋住重要信息的營業(yè)執(zhí)照和開戶許可證，從這兩張圖片上，投資人得不到任何有效信息，見下圖（來自海象APP）。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或者其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元。

海象理財定期計劃的募集期是不超過3天，也就是說如果順利募集，其發(fā)標速度間隔最多3天；根據(jù)海象理財定期計劃的借款金額來看，海象Q計劃和D計劃中借款企業(yè)一次性就達到了100萬的借款上限；海象理財披露的借款企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和開戶許可證無法得知借款企業(yè)的信息；相關(guān)企業(yè)是否在海象理財多次發(fā)標借款，是否違反《暫行辦法》借款上限的規(guī)定，投資人不得而知。