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貸款變賣車，偷車，高額手續(xù)費(fèi)，索要保證金…這些套路貸常見(jiàn)的關(guān)鍵詞緣何竟被用在了上市公司神州優(yōu)車旗下產(chǎn)品的身上？

近日，新浪金融曝光臺(tái)收到了上海邱先生對(duì)于神州車閃貸的投訴。

邱先生投訴稱，2018年3月，因生意周轉(zhuǎn)需要資金，他在神州車閃貸辦理了一筆車輛抵押貸款，貸款金額15.96萬(wàn)元。這筆貸款分24期通過(guò)工行信用卡進(jìn)行償還，每個(gè)月還款7049元。

2018年12月末，邱先生因?yàn)橘Y金緊張沒(méi)能及時(shí)還款，他向神州客服表示將盡快還款。誰(shuí)知2019年1月11日半夜，在邱先生不知情的情況下，他的車竟然“被神州車閃貸的工作人員從小區(qū)偷偷開(kāi)走了”。隨后，邱先生接到了神州車閃貸的客服電話，客服稱如果要取回車輛，可以選擇一次性還清貸款或者支付尾款20%的保證金，但同時(shí)邱先生還必須繳納一筆3000元的拖車費(fèi)。

邱先生回顧自己整個(gè)貸款經(jīng)歷，覺(jué)得自己無(wú)疑是被自稱為“汽車抵押貸款專家”的神州車閃貸“套路”了。

抵押貸款變賣車，“法律風(fēng)險(xiǎn)告知函”只是形式？

金融曝光臺(tái)查閱邱先生提供的合同，發(fā)現(xiàn)邱先生和神州車閃貸簽署的是一份“融資租賃合同”，合同上明確寫著“將車輛賣給甲方（即神州閃貸）”，而神州車閃貸向邱先生支付的并不是貸款，而是“車輛轉(zhuǎn)讓款”。

融資租賃合同

邱先生稱，“當(dāng)時(shí)工作人員拿出一堆文件讓我簽名，當(dāng)看到合同是把車輛轉(zhuǎn)讓給神州車閃貸的時(shí)候，我問(wèn)工作人員為什么是賣車，我是抵押貸款，車是不賣的”。工作人員則告訴邱先生，這是抵押貸款，并“一再?gòu)?qiáng)調(diào)上市公司背景、旗下租車、專車業(yè)務(wù)，信用卡還款很安全可靠，并且稱這是神州的統(tǒng)一合同，不簽署就沒(méi)有辦法貸款。”

邱先生稱，因?yàn)椤爸皩?duì)神州公司的印象停留在神州租車、神州專車，實(shí)話說(shuō)印象還是蠻好的”，急用錢的情況下，就簽署了這些文件。

2018年12月邱先生因資金緊張未能及時(shí)還款，但他向神州的客服表示將盡快還款。他認(rèn)為通常信用卡逾期幾天只需要多繳納一點(diǎn)利息。沒(méi)想到車竟然會(huì)被開(kāi)走。

金融曝光臺(tái)詢問(wèn)邱先生，之前神州方面是否就這一情況告知他。邱先生說(shuō)，2019年1月11日，他到了德邦物流的一個(gè)電話，說(shuō)有快遞寄到了邱先生的老家。隔幾天之后他去取，才發(fā)現(xiàn)是神州閃貸寄來(lái)的“法律風(fēng)險(xiǎn)告知函”。這份文件要求邱先生在收到此函3日內(nèi)還清欠款，否則將采取相應(yīng)措施。

法律風(fēng)險(xiǎn)告知函

金融曝光臺(tái)發(fā)現(xiàn)，這份“法律風(fēng)險(xiǎn)告知函”的落款日期是2019年1月5日，然而到2019年1月11日，物流才顯示“代收點(diǎn)簽收”。然而在11日夜里，邱先生的車就已經(jīng)被開(kāi)走了。也就是說(shuō)，邱先生還未收到“法律風(fēng)險(xiǎn)告知函”，神州車閃貸方就已經(jīng)采取了“措施”。

物流顯示，該函于1月11日被代收點(diǎn)簽收

邱先生雖然按要求立即還清了當(dāng)月欠款，但仍然面臨只有交保證金和拖車費(fèi)才能拿回車輛的局面。

貸款16萬(wàn)，到手僅13萬(wàn)，收費(fèi)疑似“砍頭息”

邱先生告訴金融曝光臺(tái)，他在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，神州車閃貸“審核非常快，現(xiàn)場(chǎng)出的額度，抵押物車價(jià)：16.43萬(wàn)，抵押金額：15.96萬(wàn)。工作人員說(shuō)沒(méi)有其他費(fèi)用，利息也不高。”

抵押合同顯示抵押金額15.96萬(wàn)

邱先生辦理完手續(xù)等待放款，然而收到款項(xiàng)并不是16萬(wàn)元，只有13萬(wàn)。這筆款項(xiàng)也并非來(lái)自銀行，而是由神州閃貸（平潭）融資租賃有限公司轉(zhuǎn)賬至他的個(gè)人賬戶。

神州閃貸支付邱先生130985.2元

邱先生稱，當(dāng)時(shí)工作人員跟他講貸款“沒(méi)有其他任何費(fèi)用”，但他看到合同中出現(xiàn)了“手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)，GPS服務(wù)費(fèi)，管理服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)”等共計(jì)3萬(wàn)左右的費(fèi)用。“神州車閃貸工作人員關(guān)于各種收費(fèi)給出的說(shuō)法是，形式上是這些費(fèi)用，實(shí)際上并未向我收取，一直給我算賬，最終也沒(méi)有算清”。

金融曝光臺(tái)替邱先生算清了這筆賬。

融資租賃合同中有關(guān)費(fèi)用的條款

合同顯示，邱先生應(yīng)當(dāng)支付手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)11266元，GPS服務(wù)費(fèi)1000元，管理服務(wù)費(fèi)9798.80元，服務(wù)費(fèi)6550元，保證金0元，月租金7049元（24個(gè)月）。

“抵押貸款”關(guān)系圖 新浪金融曝光臺(tái)制圖

神州車閃貸將貸款人的資料提交給銀行，銀行審核貸款人資質(zhì)，并批給信用額度，該筆信用額度通過(guò)信用卡分期的方式變?yōu)橘Y金到達(dá)神州車閃貸一方。神州車閃貸扣除相關(guān)費(fèi)用，再將余款轉(zhuǎn)賬給貸款人。最后，貸款人通過(guò)按月歸還信用卡的方式，繳納月租金。

邱先生拿到的13萬(wàn)多，實(shí)際上就是抵押金額減去費(fèi)用之后的余款。

神州車閃貸的這種放款方式與“砍頭息”的形式何其相似。砍頭息一般常用于高利貸或地下錢莊，指放貸人放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。而央行、銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，通知中嚴(yán)禁砍頭息與暴力催收。

針對(duì)邱先生的還款情況，金融曝光臺(tái)從工行南京分行了解到，自分期以來(lái)，邱先生11次還款中共有7次違約，每次都是晚了3、4天還清當(dāng)月賬單。雖然邱先生都一并繳納了罰息，但南京工行的工作人員說(shuō)道：“可能客戶覺(jué)得晚還款支付一些罰息就可以了，但實(shí)際上，這樣的行為會(huì)對(duì)個(gè)人在人行的征信留下不良的影響。”

高額拖車費(fèi)引糾紛

面對(duì)神州車閃貸方面索要的高額拖車，邱先生也有許多疑問(wèn)。

在被索要3000元拖車費(fèi)之后，邱先生多方了解，還加入了幾個(gè)維權(quán)群。邱先生說(shuō)：“他們（拖車費(fèi)）有的要2000，有的要3000，還有要5000的。但強(qiáng)勢(shì)一點(diǎn)的（維權(quán)人）的鬧鬧就可以免掉拖車費(fèi)不要錢，車開(kāi)回去繼續(xù)分期付款”。

金融曝光臺(tái)從邱先生加入的微信維權(quán)群中了解到，兩個(gè)群加起來(lái)人數(shù)超過(guò)230人（其中一個(gè)名為“神州偷車維權(quán)群”），這些維權(quán)人均在神州辦理過(guò)車閃貸或買買車業(yè)務(wù)。大家的情況不盡相同，但被拖車或收車的車主，均被索要過(guò)數(shù)額不等的高額拖車費(fèi)。

同時(shí)，也有維權(quán)人向金融曝光臺(tái)出示了與神州工作人員的微信對(duì)話截圖，圖片顯示，該名工作人員表示合同中的賣車只是“名義上買賣，不這樣的話如果你們不還款就不好拖車”。

神州客服表示，車只是抵押（邱先生提供）

經(jīng)過(guò)查詢，在邱先生和神州車閃貸簽訂的合同上，的確沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)“拖車費(fèi)”或者“收車費(fèi)”的字樣。

同時(shí)，金融曝光臺(tái)查詢到，“車輛牽引費(fèi)”屬于地方定價(jià)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)。在邱先生所在的上海地區(qū)，車輛牽引費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為：

地面道路基本公里牽引費(fèi)小型車每輛每次250元；牽引5公里（含）以內(nèi)，按次收取基本公里牽引費(fèi)；超5公里部分，按實(shí)際公里數(shù)加收超基本公里牽引費(fèi)。上述牽引費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（基本公里牽引費(fèi)與超基本公里牽引費(fèi)之和）每輛每次最高不得超過(guò)1500元。

而神州車閃貸提出的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，顯然高出這個(gè)范疇。難怪有網(wǎng)友感嘆，“神州第一拖車公司，中國(guó)收費(fèi)最高的拖車公司。”

圖片來(lái)源：新浪微博神州車閃貸下方留言

同時(shí)，金融曝光臺(tái)了解到，車輛牽引費(fèi)是由于機(jī)動(dòng)車不能正常行駛而影響道路交通需要清障時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用。而神州方面是使用貸款人的備用鑰匙將車開(kāi)走的，這樣收費(fèi)的確顯得不盡合理。

同樣屬于神州旗下的買買車業(yè)務(wù)，也因收車引發(fā)了貸款人投訴。

來(lái)自廣東的焦女士投訴稱，她在神州買買車購(gòu)買了一輛廣本繽智，一次逾期之后，被索要了拖車費(fèi)。焦女士說(shuō)：“第一次收車的確是我逾期了，我交了保證金跟2000元拖車費(fèi)（總計(jì)15680元）。交到了對(duì)方的支付寶賬號(hào)里。”

焦女士支付保證金和收車款總計(jì)15680元

之后焦女士接到神州買買車的客服電話，“客服稱農(nóng)行的系統(tǒng)經(jīng)常扣不了月供，讓我換建設(shè)銀行卡，后來(lái)我換了建設(shè)銀行，他們客服說(shuō)1天后如果換卡成功，有短信通知我。第二天我也沒(méi)有收到換卡成功的信息。”

焦女士稱她等了2天沒(méi)有收到短信，“一個(gè)正常人的想法是覺(jué)得肯定沒(méi)有成功”，于是焦女士又將月供還到了原來(lái)的卡里。焦女士就這樣第二次逾期了，車輛也第二次被神州的工作人員不聲不響的開(kāi)走了。這一次，神州方要求焦女士一次性還清全款。

在焦女士提供給金融曝光臺(tái)的視頻里可以看到，兩名手持工具箱的男子用鑰匙打開(kāi)了車門，并將車輛開(kāi)走。

焦女士表示，這一次她不會(huì)付款，她已經(jīng)請(qǐng)了律師，不日將提請(qǐng)?jiān)V訟。

消失的門店：金融曝光臺(tái)走訪神州車閃貸北京門店

金融曝光臺(tái)曾建議邱先生，能否與當(dāng)初辦理業(yè)務(wù)的門店聯(lián)系一下，尋求一個(gè)合理的解決方案。邱先生表示他當(dāng)時(shí)辦理業(yè)務(wù)的神州門店已經(jīng)關(guān)閉了。

曾經(jīng)的神州車閃貸如皋門店 （邱先生提供）

官網(wǎng)已經(jīng)沒(méi)有了如皋門店的信息 來(lái)源：神州車閃貸官網(wǎng)

帶著疑問(wèn)，金融曝光臺(tái)走訪了神州車閃貸北京的兩家門店。

北京有兩家門店 來(lái)源：神州車閃貸官網(wǎng)

神州車閃貸官網(wǎng)顯示，北京海淀營(yíng)業(yè)一部地址位于海淀區(qū)五路居玲瓏天地A座1029，金融曝光臺(tái)來(lái)到該地址，卻發(fā)現(xiàn)該門店也消失了。目前在該地址營(yíng)業(yè)的是一家婚禮策劃公司。據(jù)同一樓層的工作人員講，神州車閃貸“已經(jīng)不在這兒一年左右了吧，去年整年都沒(méi)在這里”。

該地址目前是某婚禮策劃

玲瓏天地A座10層是裝修好的公寓，也有小貸公司在此辦公

隨后，金融曝光臺(tái)來(lái)到位于北京望京佳境天城大廈的北京朝陽(yáng)營(yíng)業(yè)一部。這一次，終于找到了神州車閃貸的蹤影。

神州車閃貸朝陽(yáng)一部營(yíng)業(yè)部

營(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)部墻上的宣傳語(yǔ)：2016年中國(guó)最受車主信任的汽車抵押貸款品牌

金融曝光臺(tái)表示想申請(qǐng)辦理抵押貸款。工作人員詢問(wèn)了車輛情況后，表示可以辦理：“不押車，我們?cè)谀能嚿涎b一套設(shè)備，在您嚴(yán)重逾期的情況下，我們會(huì)將車輛收回。一般情況都會(huì)與您先聯(lián)系，除非是那種聯(lián)系不上，或者惡意掛斷的那種。”

在被問(wèn)到如何界定“嚴(yán)重逾期”時(shí)，該名工作人員表示：“一般4天以上合同里就算逾期了，但我們收車一般會(huì)在15天以上才會(huì)收，這期間我們都會(huì)跟您聯(lián)系。”

在收費(fèi)方面，這名工作人員說(shuō)：“我們的費(fèi)率是0.99%到1.3%之間，月利率，要看個(gè)人資質(zhì)，資質(zhì)好利息就低，如果您資質(zhì)不好需要我們給您包裝一下的話，那利息就比較高一點(diǎn)。”

當(dāng)金融曝光臺(tái)表示想先看一看合同時(shí)，該名工作人員卻表示“因?yàn)楫a(chǎn)品在和銀行對(duì)接，目前是暫停放款的狀態(tài)，如果確實(shí)急用可以推薦你去我們的合作銀行進(jìn)行貸款。”最終，金融曝光臺(tái)未能見(jiàn)到神州車閃貸的合同文本。

金融曝光臺(tái)經(jīng)過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，以邱先生實(shí)際拿到的貸款（130985.2元）和最終的還款總額（169176元）來(lái)計(jì)算，邱先生這筆貸款的年化費(fèi)率約為14.58%，接近該名工作人員所說(shuō)的最高費(fèi)率15.6%（即月利率1.3%）。而工作人員提到的資質(zhì)不好需要包裝，或許就是用于幫助貸款人通過(guò)銀行的審批流程。這樣對(duì)待合作銀行，真的好嗎？

從該工作人員的營(yíng)銷話術(shù)中可以看出，神州車閃貸只用綜合費(fèi)率來(lái)向客戶介紹，并不提及任何收費(fèi)項(xiàng)目。雖然計(jì)算之后的實(shí)際費(fèi)率是在區(qū)間內(nèi)，但這樣刻意混淆抵押貸款和融資租賃的營(yíng)銷方式，的確難逃“虛假營(yíng)銷”之嫌。

而不聲不響的消失門店，或許是源于其通過(guò)代理發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。

代理優(yōu)勢(shì)：為合作伙伴提供最大便利 來(lái)源：神州車閃貸官網(wǎng)

神州優(yōu)車稱，神州車閃貸目前全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)已超過(guò)300家 

為了擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模為合作伙伴提供最大便利固然無(wú)可厚非，然而金融曝光臺(tái)認(rèn)為，面對(duì)如此之多的客戶糾紛，如何平衡擴(kuò)張欲望與代理管理，避免客戶誤解和官網(wǎng)上的門店無(wú)故消失的情況，是神州車閃貸當(dāng)前應(yīng)當(dāng)認(rèn)真思索的問(wèn)題。

專業(yè)律師和業(yè)內(nèi)人士的意見(jiàn)

就邱先生“抵押貸款”變“賣車”的情況，金融曝光臺(tái)咨詢了京衡律師上海事務(wù)所副主任鄧學(xué)平律師。鄧律師說(shuō)：“需要看合同約定。法律是很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模憧蛻艉炇鸬氖侨谫Y租賃合同，就代表你認(rèn)可了這份協(xié)議，廣告或其他單方的說(shuō)法不構(gòu)成約束力。”

一位從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)多年的資深銀行客戶經(jīng)理告訴金融曝光臺(tái)，車貸行業(yè)本身就存在一些行業(yè)亂象。“車輛貸款現(xiàn)在市場(chǎng)上非常亂，我們接觸過(guò)一些就能感受到，有些中介學(xué)歷不高，拿個(gè)手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)身就走，回頭你人都找不到。”