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當前，中國的金融科技已領先全球，中國的網貸規模占據全球市場的3/4。我們有理由相信，在十載櫛風沐雨后，網貸行業將以科技創新，赴下一個十年之約。

從2007年誕生第一家網貸平臺以來，中國的網貸行業已經邁入第十個年頭。歷經靜默、爆發、亂象到監管落地，這一路走來殊不容易。而作為這一行業的第一批試水者，我尤知個中艱辛。

熟悉我的人，都說我這幾年是“脫胎換骨”，而我卻覺得自己是“誤入花叢”。

遇見網貸是個美麗的意外

在我的職業生涯中，最初一段是順理成章的。本科畢業后，進入中山大學讀研究生，主攻計算機應用，之后成為交通運輸部科技處的一名公務員。在公務員體系履職近十年，日子過得四平八穩。大量的閑暇時間里，金融、理財等相關領域成為我涉獵的范圍。

然而，年近三十時，我漸漸有了一些不一樣的想法。人生就這樣按部就班下去嗎？

2010年，認識多年的寶叔找到我，希望給他近二十年的民間金融事業加上互聯網翅膀。這一年，中國超越日本躍升為全球第二大經濟體，對比之下，占GDP六成、提供八成就業機會的中小企業融資難、融資貴的問題依然嚴重。但一種新型的民間融資平臺在中國開始有了星火之勢，這就是以網貸為代表的互聯網金融企業。

網貸最大的優越性，是使傳統銀行難以覆蓋的借款人，通過互聯網充分享受貸款的高效與便捷。雖然起源于英國，但它很快在全球尤其是美國有了蓬勃發展。

網絡借貸、互聯網金融，這些在當時來說完全陌生的概念讓我怦然心動。這個正當風口的行業，每天都要面對新世界的變幻，各種新奇的玩法令人目不暇接，充滿了迷人的氣息，于是我決心和寶叔在互聯網金融這個全新領域尋求事業的突破。

在此之前，寶叔已經從事銀行助貸業務十余年，對銀行和民間金融風控機制非常熟悉，也一直試圖運用互聯網金融體系探索各種創新的風控解決方案。而我在互聯網思維、技術應用領域較有經驗，雙方各有所長、互為補充。

就這樣，我們這對“6080后”拍檔迅速搭伙，開始創業。

網貸初創期

在ppmoney理財正式運營之前，我們聘請了律師事務所，花了將近3年的時間調研了拍拍貸、紅嶺創投、阿里小貸的征信系統等模式。隨后，我們決定打造一個全新的信息中介平臺，為基數最大的普通投資人提供理財服務，同時為核心客戶提供融資服務。

2007年-2011年這一階段，是中國網貸萌芽和發展的初始階段，全國網貸平臺只有20家左右，有效投資人約1萬人。彼時網貸發展尚不充分，但有趣的是，日后占據中國網貸百強榜的平臺均系這一階段所出，如2010年上線的人人貸，2011年上線的陸金所。2012年，PPmoney理財抓住機遇，正式上線。

向互聯網金融領域進軍的戰略路途上，傳統金融機構并不大理解，很多人都覺得我們瘋了，項目推動起來十分困難。平臺上線后，我們面臨的第一個難題就是招人。

互聯網金融是互聯網與金融的疊加與融合，兼具兩者的特性，對復合型人才產生了強烈需求。而許多應聘者最初連“互聯網金融”都沒聽說過，更遑論對這個行業有一定的了解。這導致在公司創業初期，幾乎所有崗位都嚴重缺人。

最艱難的時期，我親自上陣，公司幾乎所有的崗位我都干過――客服、運維、項目管理、網站改版等等，只要哪個部門發生困難，我拿著筆記本電腦就過去了。那時候真是忙得天昏地暗，幾乎每天都在凌晨下班，可心中卻時刻激蕩著熱血，屬于我們的時代要來了。

快速擴張期

2013年初，經央視等主流媒體報道，網貸首次被大多數公眾認識。越來越多民間金融和銀行從業人員開始專注網貸，平臺如雨后春筍不斷涌現。最夸張的時候，2013年平均每天就有1-2家的新平臺成立，網貸行業的隊伍逐漸壯大。

最值得銘記的是，2014年互聯網金融第一次被寫入政府工作報告，李克強總理首次提出“要促進互聯網金融健康發展”，此后互聯網金融連續四年被寫進政府工作報告。政策環境趨暖下，網貸成交量不斷刷新紀錄，2014年底網貸平臺數量猛增至1600家左右。此外，業內不斷爆出平臺融資、獲得風投的好消息，網貸一時成為資本市場的香餑餑。

然而，一個硬幣有正反兩面。在各平臺跑馬圈地的背后，無序發展的風險也在孕育。由于個別平臺負責人風控意識缺乏、粗放經營，部分平臺開始出現擠兌和倒閉的情況。

合規之下現真金

很多業內人士把2016年看作是“監管元年”，在我看來，元年大概可以追溯到2015年。

這一年，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和《網絡借貸中介機構業務活動暫行辦法（征求意見稿）》相繼出臺，終于讓疾馳的行業剎住了車，開始慢下來思考如何實現規范發展。

隨后，2016年和2017年又陸續出臺更多配套的監管細則，監管的基本框架已定，網貸將朝著小額分散的數字普惠金融時代邁進。然而，由于早期累積的諸多問題和行業泡沫仍存在，市場自凈和規范過程還將持續一段時間。

如今，2017年已過去大半，先前約定的12個月整改期期限將至，網貸行業的發展已進入下半場。各平臺完成“備案管理、銀行存管、信息披露”三步走后，行業將從合規過渡到穩步發展階段，屆時下半場的重心就會轉移到風控和平臺實力的競爭上來。

從當前的整改情況看，預計下半年的淘汰賽還將加速，在監管的高壓下，行業二八效應將持續深化。在2016年，排名前100名的網貸平臺，其成交量就已占據全行業總成交量的75%。隨著其他平臺的主動退出，行業集中度將進一步提升。

與此同時，中國已經迎來了“互聯網金融+行業”的2.0時代，只有下沉到具體行業的上下游產業鏈中，有效滲透至各領域的實體經濟，互聯網金融才能發揮出“普惠金融”的應有價值，推動經濟脫虛向實。

當前，中國的金融科技已領先全球，中國的網貸規模占據全球市場的3/4。我們有理由相信，在十載櫛風沐雨后，網貸行業將以科技創新，赴下一個十年之約。