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不久前，國(guó)內(nèi)互金頭部企業(yè)網(wǎng)信通過(guò)SPAC成功赴美上市，網(wǎng)信借助資本市場(chǎng)的力量為企業(yè)打開(kāi)了融資的新渠道。

在網(wǎng)信與美國(guó)Hunter Maritime Acquisition Corp.（納斯達(dá)克股票代碼：HUNT）完成合并后，網(wǎng)信正式成為互聯(lián)網(wǎng)金融中概股的一份子。據(jù)悉，網(wǎng)信現(xiàn)有的管理團(tuán)隊(duì)仍將繼續(xù)經(jīng)營(yíng)交易后的業(yè)務(wù)，并將擔(dān)任合并后公司的執(zhí)行管理層。

選擇此時(shí)上市的網(wǎng)信背后，則是充足的資金保障和AI技術(shù)賦能的金融風(fēng)控體系風(fēng)控加持。

網(wǎng)信業(yè)務(wù)板塊示意圖

對(duì)此，網(wǎng)信CEO盛佳表示，金融科技作為當(dāng)下風(fēng)控審核、資產(chǎn)定價(jià)、貸后追蹤等各節(jié)點(diǎn)廣泛應(yīng)用的技術(shù)手段，將有利于提高風(fēng)控效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)現(xiàn)普惠金融。

由此可見(jiàn)，以金融科技為核心的中國(guó)互金行業(yè)已逐步成熟，新一代的互金將會(huì)完成哪些蛻變呢？

成功者“圈層特質(zhì)”的逆輻射：以資金、信用為基礎(chǔ)的高塔之壘

時(shí)至2019年的春天，經(jīng)過(guò)監(jiān)管和市場(chǎng)“熔爐”的冶煉后，“南郭先生”被淘汰出去，真正具備實(shí)力的金融企業(yè)也因此脫穎而出，這一批金融企業(yè)將代表著未來(lái)互金行業(yè)的前進(jìn)方向，而剛完成合并上市作為新互金中概股的網(wǎng)信能夠給我們以什么啟示呢？

*信用體系的建設(shè)

“人無(wú)信不立”，企業(yè)亦是如此。長(zhǎng)期以來(lái)，由于信用體系的不健全以及征信體系不能接入的限制，實(shí)際上，信用問(wèn)題的核心就是市場(chǎng)信息不對(duì)稱。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Joseph.Stiglitz早在2017年就提出，信息不完美市場(chǎng)和信息完美市場(chǎng)的本質(zhì)區(qū)別在于，人們的行為傳遞了某種信息，而這些信息會(huì)影響其他人的決策。這一方面說(shuō)明，行為人的市場(chǎng)交易行為受信息傳遞的影響；另一方面說(shuō)明市場(chǎng)信息不對(duì)稱環(huán)境下，市場(chǎng)存在不確定性或是風(fēng)險(xiǎn)。

而互聯(lián)網(wǎng)金融作為平臺(tái)下的信用行為，市場(chǎng)信息不對(duì)稱則會(huì)導(dǎo)致更嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融的有非常多信用主體，借款者處在信息優(yōu)勢(shì)一方，而投資者則處在信息劣勢(shì)一方，最終則造成互聯(lián)網(wǎng)金融整體信用狀況的下降。

因此，信用體系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重要基礎(chǔ)。對(duì)此，網(wǎng)信旗下的網(wǎng)信普惠積極參與行業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)。2016年9月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)“信用信息共享平臺(tái)”上線，網(wǎng)信普惠作為首批成員加入。2019年1月，網(wǎng)信普惠正式簽約接入司法數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，力求借助該系統(tǒng)對(duì)惡意逃廢債的借款人形成制約和震懾，嚴(yán)懲失信人的違法行為。

堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)帶來(lái)的必然是“大地逆輻射”式的積極反饋，體現(xiàn)在網(wǎng)信方面則是“天元”智能風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制程序的研發(fā)。

穩(wěn)健的風(fēng)控體系：依托“智能+”金融科技的智能風(fēng)控系統(tǒng)是行業(yè)未來(lái)的重中之重

1997年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)家獎(jiǎng)獲得者——羅伯特說(shuō)，金融信貸風(fēng)險(xiǎn)它是個(gè)不朽的話題，它是金融企業(yè)的命門(mén)。

傳統(tǒng)的風(fēng)控體系中定性風(fēng)險(xiǎn)管理占主體，以主觀規(guī)則及客戶評(píng)級(jí)為主，存在數(shù)據(jù)獲取維度窄、定量分析能力偏弱、難以精確化用戶特征等缺點(diǎn)。評(píng)價(jià)模型一般是基于客戶歷史行為、數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，無(wú)法前瞻性地預(yù)測(cè)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)情況的變化，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理滯后。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式已無(wú)法滿足全面風(fēng)險(xiǎn)管控的需求。

網(wǎng)信天元智能風(fēng)控系統(tǒng)策略示意圖

*智能風(fēng)控系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，與大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)相結(jié)合的風(fēng)控才能有效解決行業(yè)痛點(diǎn)。

一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)整合大量數(shù)據(jù)，包括互金平臺(tái)內(nèi)部的數(shù)據(jù)和外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，從多維度對(duì)客戶進(jìn)行全面評(píng)估，極大地提升了對(duì)客戶的評(píng)估精準(zhǔn)度，促使傳統(tǒng)模式下難以度量的風(fēng)險(xiǎn)顯性化、提升風(fēng)控能力。

另一方面，大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)憑借強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)能力和先進(jìn)的模型算法對(duì)海量數(shù)據(jù)和信息的整合、分析，改變事后分析和預(yù)測(cè)判斷的方式，建立主動(dòng)、實(shí)時(shí)響應(yīng)機(jī)制和模型，提高風(fēng)控效率。而網(wǎng)信在此方面則做出了重要突破，為行業(yè)的提供了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

面向個(gè)人借款人，網(wǎng)信自主研發(fā)的天元智能風(fēng)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要包括四個(gè)方面內(nèi)容：

大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，即經(jīng)過(guò)個(gè)人借款人的許可，網(wǎng)信收集和存儲(chǔ)個(gè)人借款人與借貸有關(guān)的數(shù)據(jù)；

智能模型實(shí)驗(yàn)室，它可以在直接訪問(wèn)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，具有用于定制智能模型的開(kāi)發(fā)工具，并且能夠幫助網(wǎng)信的風(fēng)控人員處理高級(jí)算法和高級(jí)智能模型；

智能決策制定引擎，它是一種可見(jiàn)的智能決策制定工具，可直接訪問(wèn)智力模型實(shí)驗(yàn)室，以有效地完成風(fēng)險(xiǎn)管理流程；

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，即在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上監(jiān)控和監(jiān)督個(gè)人借款人的整個(gè)貸款期限，并通過(guò)關(guān)注個(gè)人借款人采取的任何行動(dòng)，及時(shí)向網(wǎng)信的風(fēng)控人員發(fā)出預(yù)警。

面向企業(yè)借款人，網(wǎng)信網(wǎng)信自主研發(fā)了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制程序，將網(wǎng)信自身和第三方的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以及專家模型的大數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，以處理包括數(shù)據(jù)收集、貸款限額監(jiān)控、審批和貸后管理在內(nèi)的風(fēng)控流程，以提高風(fēng)控效率和準(zhǔn)確性。

因此，在風(fēng)控成為互金公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為互金區(qū)別于傳統(tǒng)金融的重要特征的今天，隨著歷史數(shù)據(jù)的積累和模型的豐富，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，能夠更進(jìn)一步地深入 掘數(shù)據(jù)價(jià)值，大幅提升風(fēng)控水平及效率，有助于網(wǎng)信在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。

*充沛的資金保障

充沛的資金往往預(yù)示著企業(yè)資金鏈的健康，它對(duì)于互金平臺(tái)來(lái)說(shuō)就是服務(wù)能力提升的保障。充沛的資金往往能給企業(yè)帶來(lái)AI、機(jī)器學(xué)習(xí)及智能、投資大數(shù)據(jù)中心等技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的改善，相關(guān)戰(zhàn)略合作、投資及收購(gòu)，營(yíng)銷能力的投資，社交媒體的廣告投入等。

根據(jù)多家互金企業(yè)的2018年財(cái)報(bào)，不難發(fā)現(xiàn)這些企業(yè)如樂(lè)信、趣店等在資金方面是常年保持充沛狀態(tài)的。而網(wǎng)信作為新巨頭在資金方面擁有更大的優(yōu)勢(shì)，回顧網(wǎng)信融資史：2014年10月，完成A輪融資；2015年7月，完成4100 萬(wàn)美元B輪融資；2016年8月，完成7000萬(wàn)美元的C輪融資。短短兩年內(nèi)，網(wǎng)信完成了三輪上億美元的融資，充沛的資金為網(wǎng)信的金融科技發(fā)展提供了最大的保障。

 *金融科技

風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融也焦點(diǎn)話題，而現(xiàn)代化智能風(fēng)控的研發(fā)始終離不開(kāi)的就是金融科技，科技是第一生產(chǎn)力的真命題適用于所有行業(yè)。

何為金融科技？金融科技即“金融+科技”，是將一系列技術(shù)創(chuàng)新如人工智能、智能投顧、區(qū)塊鏈等全面應(yīng)用于金融領(lǐng)域，它能夠提高金融效率，能夠服務(wù)中小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

究詰其因，主要可以從企業(yè)投資效率模型有投資水平—投資機(jī)會(huì)敏感模型和理查森模型及其能夠提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力兩個(gè)方面解釋。

其實(shí)，早在2017 年，金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）、國(guó)際貨幣基金組織（IMF）以及巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）等主要國(guó)際金融組織就全球金融科技創(chuàng)新就出臺(tái)了一系列報(bào)告，這不僅使得金融科技這一概念的內(nèi)涵日漸明晰，而且為系統(tǒng)回顧和研究全球金融科技創(chuàng)新提供了必要的知識(shí)基礎(chǔ)和分析框架。

目前，由于中國(guó)構(gòu)建現(xiàn)代化的金融服務(wù)體系時(shí)間尚短，金融市場(chǎng)和傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展相對(duì)落后，金融抑制問(wèn)題仍然普遍存在。于是乎傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以向數(shù)量龐大的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)” 客戶提供完善的金融服務(wù)。然而，這一劣勢(shì)在技術(shù)進(jìn)步背景下，反而成為了金融科技創(chuàng)新和趕超式發(fā)展的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。金融科技企業(yè)和針對(duì)長(zhǎng)尾市場(chǎng)客戶的新興金融業(yè)態(tài)，能夠在避免與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)直接爭(zhēng)奪客戶資源的條件下快速發(fā)展。

因此，在2018年金融科技成為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心。

而網(wǎng)信作為金融科技開(kāi)放平臺(tái)，早在2013 年就積極探索大數(shù)據(jù)風(fēng)控、場(chǎng)景賦能、智能投資、AI 識(shí)別等多個(gè)金融科技領(lǐng)域，致力于打造更開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，以科技提升金融服務(wù)效率，輸出金融科技技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)提供線上用戶入口，為用戶提供一站式綜合金融信息服務(wù)。

在金融科技人才方面，網(wǎng)信擁有互聯(lián)網(wǎng)和金融兩大基因，中高層人才隊(duì)伍大都來(lái)自銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及國(guó)內(nèi)外知名互聯(lián)網(wǎng)公司，擁有豐富的金融項(xiàng)目實(shí)際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制能力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)具有較高的敏銳度。在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)研發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)等方面具有很強(qiáng)的創(chuàng)新及把控能力。

在金融科技創(chuàng)新方面，網(wǎng)信利用區(qū)塊鏈以建立去中心化、安全可靠、高效的平臺(tái)體系，助力資產(chǎn)登記、轉(zhuǎn)讓、融資和兌現(xiàn)；利用人工智能以建立人工智能技術(shù)引擎，用于銷售預(yù)測(cè)、反欺詐、貸后監(jiān)控等領(lǐng)域；利用大數(shù)據(jù)以建立覆蓋企業(yè)資金狀況、庫(kù)存管理、商品銷售、營(yíng)銷等全業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)體系。

眾所周知，人才和科技創(chuàng)新能力始終是企業(yè)健康發(fā)展的重要保證。如網(wǎng)信的智能風(fēng)控系統(tǒng)研發(fā)，離不開(kāi)“智能+”的科技創(chuàng)新能力，更離不開(kāi)目前極為珍貴的人工智能人才。

要知道，在人工智能時(shí)代，組建一直能夠幫助整個(gè)公司的中心化人工智能團(tuán)隊(duì)是該公司的關(guān)鍵點(diǎn)。相比之下，那些同時(shí)運(yùn)行很多相互獨(dú)立實(shí)驗(yàn)性項(xiàng)目的公司，經(jīng)常無(wú)法很有效地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，無(wú)法從公司整體的層面實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍與轉(zhuǎn)型。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)：建立普惠金融體系才是當(dāng)今中國(guó)金融科技發(fā)展的最終目的

1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)立孟加拉鄉(xiāng)村銀行，建立從未有之的格林民模式——普惠金融。中國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，基于發(fā)展不平衡不充分的國(guó)情，尤其在一些鄉(xiāng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展還很薄弱，普惠金融是實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的重要舉措。

而金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)，在信息收集、市場(chǎng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理上有著成本低、效率高的優(yōu)勢(shì)。尤其偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，金融科技在解決金融服務(wù)最后一公里有巨大潛力。

而建設(shè)普惠金融體系首先需要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)，4月7日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也要求幫助中小企業(yè)解決融資難融資貴等問(wèn)題。

近年來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨嚴(yán)重困境，遭受多重挑戰(zhàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)在中低端徘徊，內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力不足，虛擬經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展過(guò)度吸引資金，致使實(shí)體企業(yè)面臨融資難、籌資難、投資難、轉(zhuǎn)型難等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2017 年中央在經(jīng)濟(jì)工作部署中已明確提出振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重大任務(wù)，糾正 “重虛輕實(shí)”“脫實(shí)向虛”傾向，正確處理虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，去產(chǎn)能降成本等解決措施亟待執(zhí)行。中央提出金融科技的本質(zhì)目的在于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有學(xué)者已論證金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在無(wú)效率的問(wèn)題，而金融科技能夠通過(guò)提高金融業(yè)的運(yùn)作效率，最終助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

為此，網(wǎng)信通過(guò)“風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)”等方式對(duì)投資人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行定期評(píng)估，據(jù)此為出借人提供相匹配的產(chǎn)品和出借服務(wù)。盛佳表示，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)是幫助投資人認(rèn)知行業(yè)、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)最基礎(chǔ)的保護(hù)。

據(jù)了解，作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的會(huì)員，網(wǎng)信普惠已首批接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開(kāi)通的“互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)”，并形成了完整的內(nèi)部信批制度和信批專欄。通過(guò)對(duì)接監(jiān)管和行業(yè)自律組織的系統(tǒng)，形成實(shí)施對(duì)接、按日、月、半年、年等周期報(bào)送的立體數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)，保證信息公開(kāi)、透明、可查，在保障用戶知情權(quán)的基礎(chǔ)上接受監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督檢查。

因此，網(wǎng)信以強(qiáng)大的金融科技為依托，建立以智能+為核心的風(fēng)控體系，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融上具有無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)。也許，中國(guó)普惠金融的明天就在像網(wǎng)信這樣的金融科技領(lǐng)跑者當(dāng)中。