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美國(guó)當(dāng)?shù)貢r(shí)間12月19日，嘉銀金科(Jiayin Group Inc)向美國(guó)SEC提交了IPO申請(qǐng)文件，申請(qǐng)?jiān)诩{斯達(dá)克(NASDAQ)掛牌上市，股票代碼為“JFIN”。

嘉銀金科計(jì)劃將本次發(fā)行募集的資金，主要用于加強(qiáng)技術(shù)能力，尤其是大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，推動(dòng)“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略更好落地。

登陸美股上市

嘉銀金科主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供網(wǎng)絡(luò)借貸中介信息服務(wù)、云數(shù)據(jù)管理服務(wù)、風(fēng)控技術(shù)系統(tǒng)輸出服務(wù)，旗下子公司上海你我貸互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（下稱：你我貸）是主要的業(yè)績(jī)來(lái)源。

嘉銀金科招股書(shū)顯示，根據(jù)美國(guó)通用會(huì)計(jì)收入確認(rèn)準(zhǔn)則，嘉銀金科的凈收入2017年為22.509億元，2018年前9個(gè)月為21.717億元，同比增長(zhǎng)46.7%。凈利潤(rùn)方面，2017年為5.395億元，2018年前9個(gè)月為4.494億元，同比增長(zhǎng)13.4%。

截至2018年9月30日，你我貸累計(jì)交易金額已超過(guò)1100億元。招股書(shū)顯示，2018年1-9月，你我貸的重復(fù)出借人為21.6萬(wàn)人，去年同期為11.6萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)86.2%，撮合出借金額為192億元，其中96.1%的出借金額來(lái)自重復(fù)出借人。從以上數(shù)據(jù)可得知，你我貸的活躍出借人復(fù)投率高，在新用戶增長(zhǎng)方面較為乏力。

嘉銀金科曾經(jīng)于2015年12月在國(guó)內(nèi)新三板掛牌上市，是第一批在新三板掛牌的互金企業(yè)之一，后來(lái)在2018年初主動(dòng)從新三板摘牌。

招股說(shuō)明書(shū)顯示，在首次公開(kāi)發(fā)行前，嘉銀金科的三大股東為：公司創(chuàng)始人及執(zhí)行董事嚴(yán)定貴通過(guò)New Dream Capital Holding Limited持有58%的股份；Dream Glory L.P.持股27%；公司聯(lián)合創(chuàng)始人及副董事長(zhǎng)張光林持股12%。

繞不開(kāi)的“砍頭息”

嘉銀金科通過(guò)你我貸向借貸雙方提供信息公布、借貸撮合等服務(wù)，收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，你我貸2017年總計(jì)撮合521.50萬(wàn)筆網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)15.01億元。

所謂“服務(wù)費(fèi)”，“你我貸”是雙向收取的，即貸方和借方都要收取。根據(jù)“你我貸”官網(wǎng)信息，實(shí)際標(biāo)明的貸方“債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)用”，為本金的1％；借方 “平臺(tái)管理費(fèi)”，為本金的0.3%。

但事實(shí)上，在“你我貸”只有進(jìn)行散標(biāo)投資不需要支付服務(wù)費(fèi)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品投資和借款仍需要高昂的服務(wù)費(fèi)。

其中，年化利率11％的有道智投-嘉財(cái)寶，貸方服務(wù)費(fèi)達(dá)到5.09％；年化利率5-7.5％的有道智投-月月豐，投資181天及以上的貸方服務(wù)費(fèi)也達(dá)到5.98％。

在借款方面，在各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，有多名用戶聲稱你我貸需支付高額“砍頭息”。有網(wǎng)友投訴，稱其2017年10月在你我貸平臺(tái)借款4000元，實(shí)際到賬3600多元，分三期還款，每期還款1755.62元，總共需還5266.86元。同時(shí)，有網(wǎng)友評(píng)論稱同樣遭受你我貸“砍頭息”，借款12000元，到賬9360元，分12個(gè)月，每期還1175，總共要還14000原。

而還款逾期，除了每筆高額的逾期費(fèi)用外，也有網(wǎng)友曝料稱遭受“爆通訊錄”、向親友發(fā)送侮辱性短信等各種不堪入目的催收信息和惡劣的催收行為。

但這些似乎并成為你我貸的高歌猛進(jìn)的絆腳石。雖然距離美股上市的宜人貸、拍拍貸仍有一定距離，但你我貸自從獲客渠道轉(zhuǎn)型之后，推廣方面是下了大力氣，每年的廣告推廣費(fèi)用高達(dá)億元。2018年首先贊助了聚合了頭部流量的愛(ài)奇藝綜藝《偶像練習(xí)生》，瞄準(zhǔn)了節(jié)目受眾的年輕人群。

隱憂在于，網(wǎng)貸公司畸高的收益催生了大量問(wèn)題平臺(tái)。除此之外，網(wǎng)貸在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的證券化也存在著問(wèn)題。掛牌、上市公司的身份很容易成為企業(yè)的信用背書(shū)，然而，一旦平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，則相關(guān)資本市場(chǎng)也將受到一定的信譽(yù)折損。同時(shí)，各類惡性催收事件被頻頻曝光，網(wǎng)貸公司也被輿論輪番拷問(wèn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，在監(jiān)管趨嚴(yán)之下，行業(yè)洗牌已經(jīng)在所難免，“你我貸”未來(lái)究竟如何，還有待觀察。