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2017朗迪中國(guó)峰會(huì)近日在上海閉幕，7月15日的中國(guó)互金資產(chǎn)論壇，是整場(chǎng)活動(dòng)的焦點(diǎn)。中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)紀(jì)敏、中國(guó)金融改革研究院院長(zhǎng)劉勝軍、人人聚財(cái)創(chuàng)始

2017朗迪中國(guó)峰會(huì)近日在上海閉幕，7月15日的中國(guó)互金資產(chǎn)論壇，是整場(chǎng)活動(dòng)的焦點(diǎn)。中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)紀(jì)敏、中國(guó)金融改革研究院院長(zhǎng)劉勝軍、人人聚財(cái)創(chuàng)始人兼CEO許建文、信而富創(chuàng)始人兼CEO王征宇、眾安保險(xiǎn)副總經(jīng)理兼CMO吳逖、紅杉資本中國(guó)基金投資合伙人胡啟林等一個(gè)個(gè)監(jiān)管層、學(xué)者圈、從業(yè)者和資本方的響當(dāng)當(dāng)?shù)拿志墼谝黄穑接懼袊?guó)互金資金將向哪里走，他們的切入點(diǎn)是“資產(chǎn)荒”。

（人人聚財(cái)創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官許建文在朗迪峰會(huì)上探討資產(chǎn)話題）

“資產(chǎn)荒”對(duì)中國(guó)互金乃至大經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)說(shuō)，絕不是一個(gè)陌生詞匯。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在持續(xù)平穩(wěn)的下行階段，年GDP增速?gòu)?%到8%到了現(xiàn)在的不到7%。一個(gè)很簡(jiǎn)單的道理：如果在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，很少有企業(yè)能獲得10%以上的投入產(chǎn)出比，那么互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)輒10%以上的理財(cái)利率，從什么地方出？

找不到能獲得高收益的資產(chǎn)，無(wú)論理財(cái)端業(yè)務(wù)做得再好、人氣再高，也是無(wú)根之木和無(wú)源之水，體量越大，越無(wú)法持續(xù)長(zhǎng)久，這是互金談資產(chǎn)荒色變的原因。

令人意外的是，在第二屆中國(guó)互金資產(chǎn)生態(tài)論壇上，互金從業(yè)領(lǐng)袖給出的判斷，比一般觀點(diǎn)要樂(lè)觀得多。

到底有沒(méi)有資產(chǎn)荒？怎么破解資產(chǎn)荒？

信而富創(chuàng)始人王征宇認(rèn)為資產(chǎn)荒是一個(gè)偽命題，“在今天的中國(guó)市場(chǎng)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)覺(jué)得競(jìng)爭(zhēng)激烈，難以獲取有價(jià)值的資產(chǎn)。但如果看數(shù)據(jù)就能發(fā)現(xiàn)，借貸服務(wù)在各國(guó)GDP中的占比，中國(guó)內(nèi)地的7%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平，例如美國(guó)就達(dá)到了22%。我們所說(shuō)的資產(chǎn)荒，是需求和供給之間的匹配出現(xiàn)了問(wèn)題，是服務(wù)覆蓋上的問(wèn)題，中國(guó)現(xiàn)在仍有五億的優(yōu)質(zhì)群體，金融需求無(wú)法被滿足。在小微借貸領(lǐng)域，不存在資產(chǎn)荒的問(wèn)題，只要你能找到屬于自己的定位。”

人人聚財(cái)CEO許建文也認(rèn)為，資產(chǎn)荒不荒，關(guān)鍵要看定位，他甚至不覺(jué)得當(dāng)下最熱門的車貸是紅海。

“對(duì)于車抵貸的用戶群體長(zhǎng)期存在誤區(qū)。實(shí)際上車主并非車抵貸所服務(wù)的對(duì)象，中國(guó)龐大的自雇群體，也就是2000萬(wàn)私營(yíng)企業(yè)主和6000萬(wàn)個(gè)體工商戶才是車抵貸的目標(biāo)受眾”。許建文表示，車抵貸的自身特點(diǎn)，使它成為自雇人群的“殺手級(jí)”金融產(chǎn)品，并且自雇人群絕非不夠優(yōu)質(zhì)才會(huì)被銀行所“遺棄”。“自雇人群總體來(lái)看有著良好的償還能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，是我們小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中流砥柱。但由于缺乏被認(rèn)可的征信記錄，無(wú)論是銀行還是信用貸款，都覆蓋不到這個(gè)群體中的絕大多數(shù)人。車抵貸額度高、放款快、手續(xù)簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)，正好匹配了這個(gè)人群的金融需求，同時(shí)又通過(guò)抵押物和線下風(fēng)控手段解決了低征信人群的風(fēng)控問(wèn)題。從這個(gè)視角來(lái)看，車抵貸的市場(chǎng)還遠(yuǎn)未飽和，P2P行業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)遠(yuǎn)未被挖掘干凈。”

雙方都透露出同一個(gè)觀點(diǎn)，中國(guó)金融的覆蓋度，遠(yuǎn)未達(dá)到需要在資產(chǎn)端近身搏殺的程度。換句話說(shuō)，國(guó)內(nèi)絕不是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)不夠多，而是你能不能找到這些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的問(wèn)題。

而在朗迪峰會(huì)上發(fā)言的監(jiān)管層、專家學(xué)者對(duì)資產(chǎn)端挖掘的看法，則集中在“脫虛向?qū)崱鄙稀Ｉ虾Ｊ谢ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王?礎(chǔ)⒅泄?人民銀行參事盛松成、中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)紀(jì)敏，紛紛多次提到金融需緊靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“脫虛向?qū)崱币彩墙談倓偨Y(jié)束的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上的核心議題和工作方向。

將大方向瞄準(zhǔn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過(guò)精準(zhǔn)定位和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘出實(shí)體經(jīng)濟(jì)中細(xì)分的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)――這就是今年朗迪峰會(huì)給出的答案。

從車貸2.0到互金2.0為什么都在談?wù)撡Y產(chǎn)升級(jí)？

如果找到了一個(gè)緊緊依存于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、業(yè)務(wù)合規(guī)、同時(shí)市場(chǎng)空間大的精準(zhǔn)定位，互金平臺(tái)是否就可以高枕無(wú)憂？

許建文從自己從業(yè)者的親歷視角，“吐槽”了車貸資產(chǎn)端現(xiàn)狀的不成熟。

“拿獲客環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)，幾乎所有的車貸平臺(tái)都在打‘有車就能貸’類似的推廣文案，這樣的文案實(shí)際上存在悖論――你要么是欺騙借款用戶，要么是對(duì)風(fēng)控的不負(fù)責(zé)任。但全行業(yè)都在這么說(shuō)，為什么？車貸產(chǎn)品上、品牌上、服務(wù)上都處在相當(dāng)初級(jí)的發(fā)展階段，平臺(tái)之間是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，被迫要靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)來(lái)生存，沒(méi)有誰(shuí)能夠構(gòu)筑真正的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。”

實(shí)際上車貸資產(chǎn)端的各個(gè)環(huán)節(jié)都有相當(dāng)大的優(yōu)化空間，車貸的各個(gè)流程鏈條嚴(yán)重依賴人力，且標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，這不但存在效率、成本上的浪費(fèi)，也滋生道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

許建文介紹，車貸行業(yè)中的領(lǐng)軍企業(yè)已經(jīng)著手解決這個(gè)問(wèn)題。

“人人聚財(cái)下一階段的戰(zhàn)略是品牌化+科技賦能，雙管齊下應(yīng)對(duì)車貸2.0時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)。品牌化是‘對(duì)外’取向的升級(jí)，通過(guò)重新梳理平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在哪里、差異化在哪里、目標(biāo)客戶是誰(shuí)，建立對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化的品牌形象和服務(wù)，對(duì)資產(chǎn)端C端用戶建立起品牌認(rèn)知，從價(jià)格戰(zhàn)這樣低級(jí)惡性的爭(zhēng)奪用戶的死循環(huán)中跳出來(lái)。”

“科技賦能則是‘對(duì)內(nèi)’取向的升級(jí)方向。幾乎在資產(chǎn)端的每一個(gè)組成部分，都有科技手段介入的空間。拿風(fēng)控舉例，現(xiàn)在大多數(shù)的車貸平臺(tái)是'看車不看人'的，他們的邏輯是只要車在我手上我就敢放款，出了問(wèn)題就去拖車賣車，這就造成了非常高昂的成本。人人聚財(cái)正在開發(fā)風(fēng)控自動(dòng)化平臺(tái)，在欺詐檢測(cè)、自動(dòng)化審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與自動(dòng)化管理方面Fintech化，逐步從重貸后催收向重事前預(yù)判的思維轉(zhuǎn)變。”

從朗迪峰會(huì)參會(huì)各方的判斷來(lái)看，不僅車貸即將邁入2.0時(shí)代，網(wǎng)貸行業(yè)的其他細(xì)分領(lǐng)域也將升級(jí)邁入2.0時(shí)代，尤其是資產(chǎn)端的升級(jí)優(yōu)化。

王征宇認(rèn)為，P2P的2.0升級(jí)關(guān)鍵在資產(chǎn)端，“小微資產(chǎn)端的獲客成本在中國(guó)是一個(gè)‘國(guó)家級(jí)難題’。高昂的獲客成本，使平臺(tái)需要用大額貸款或高利息來(lái)應(yīng)對(duì)，在資產(chǎn)端的下一個(gè)階段，“低起步、穩(wěn)成長(zhǎng)”將是很好的用戶策略。平臺(tái)需要通過(guò)小額的、高頻次的金融服務(wù)來(lái)培育之前很少接觸金融工具的用戶，來(lái)解決獲客成本和金融環(huán)境之間的矛盾。”

螞蟻金服首席技術(shù)架構(gòu)師胡喜則從技術(shù)角度，對(duì)資產(chǎn)端升級(jí)給出未來(lái)路徑。他認(rèn)為未來(lái)金融科技要解決三件事：第一，做從根本上要解決金融計(jì)算的大規(guī)模交易問(wèn)題；第二，做金融洞察，必須得洞察用戶。這樣才可以推薦更好的產(chǎn)品；第三，在金融服務(wù)中解決用戶體驗(yàn)、移動(dòng)端體驗(yàn)等問(wèn)題。

如許建文所總結(jié)，在互金行業(yè)1.0向2.0轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，率先用Fintech手段實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，從而完成資產(chǎn)端初步升級(jí)的平臺(tái)，將獲得決定性的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。而行業(yè)中的頭部平臺(tái)，已經(jīng)在資產(chǎn)端升級(jí)的路上了。

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