互聯(lián)網(wǎng)金融如何避免“一放就亂 一管就死”？金融
監(jiān)管層不僅要懂金融，各國對金融科技監(jiān)管的設(shè)計，金融科技的發(fā)展呼喚全新的監(jiān)管范式。
在日前召開的第四屆金融科技外灘峰會上，來自傳統(tǒng)金融、新金融的代表以及學(xué)者、官員，就互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、強監(jiān)管等話題展開了激烈交鋒。對于中國互聯(lián)網(wǎng)金
網(wǎng)貸之家訊 去年以來，浩浩蕩蕩的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、強監(jiān)管，接踵而至，這也讓無數(shù)行業(yè)從業(yè)者感到壓抑甚至窒息。如何避免“一放就亂，一管就死”，如何做到既鼓勵創(chuàng)新，同時又審慎監(jiān)管？
在日前召開的第四屆金融科技外灘峰會上，來自傳統(tǒng)金融、新金融的代表以及學(xué)者、官員，就此話題展開了激烈交鋒。
業(yè)界提議“監(jiān)管沙盒”
“相當一段時間里，我們監(jiān)管是缺位的。金融科技在很長時間內(nèi)，沒有規(guī)范的監(jiān)管。一方面，給我們提供了機會，另一方面，就是野蠻生長，出現(xiàn)了很多問題。”北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平在出席外灘峰會時指出。
陸金所董事長李仁杰也表示，過去幾年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，確實取得了很多進步，有許多突破，但同時也存在著魚目混珠、泥沙俱下的情況，出了一定的風險。在眼下互聯(lián)網(wǎng)金融風險整治背景下，如何做到分清楚良莠，鼓勵、扶持好的企業(yè)，而把差平臺趕出去，真正做到良幣驅(qū)逐劣幣，這一點很重要。
他指出，前幾年，很多監(jiān)管部門其實也都看到了問題，但基本不說話，或者很少說話。“好了，現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)說有風險，這時候所有人都跑出來‘齊抓共管’。如何齊抓共管、如何做到免責？很簡單，就是回到各個部門原有的規(guī)章制度上來。”但這樣的體制下，問題就來了。“因為原有各個（監(jiān)管）部門的規(guī)章制度，一定落后于實踐。社會的進步，應(yīng)該為監(jiān)管和被監(jiān)管方是互動的，共同促進事業(yè)的發(fā)展。”
那么，如何做到既鼓勵創(chuàng)新，同時又做到審慎監(jiān)管？
“能不能用監(jiān)管沙盒的理念，來認真貫徹總理提出的對各類新業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)模式，以‘鼓勵創(chuàng)新、包容審慎’的原則？”在李仁杰看來，“監(jiān)管沙盒”是一個很好的工具。
據(jù)了解，監(jiān)管沙盒的概念由英國政府于2015年3月率先提出。按照英國金融行為監(jiān)管局的定義,“監(jiān)管沙盒”是一個“安全空間”，在這個安全空間內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式，而不用在相關(guān)活動碰到問題時立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮也提出，在金融科技發(fā)展過程中，一方面要考慮借鑒監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技的理念，建立具有包容性的創(chuàng)新管理機制，在風險可控前提下，開展應(yīng)用試點、產(chǎn)品實驗，讓所有金融產(chǎn)品創(chuàng)新“走得動、行得通、做得正”。
另一方面，通過審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管的并行互補，行政監(jiān)管和自律管理的有機結(jié)合，建立金融科技風險全覆蓋的長效監(jiān)管機制，讓監(jiān)管部門對金融科技創(chuàng)新“看得到、穿得透、管得住”。“當然，這也很不容易，”李東榮稱。
上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長萬建華指出，從國際經(jīng)驗來看，各國對金融科技監(jiān)管的設(shè)計，均受到本國原有框架和監(jiān)管理念的決定，因地制宜、逐步改進，才是最具可操作性的路徑。在中國目前分業(yè)監(jiān)管的大格局下，應(yīng)強化以功能監(jiān)管為重點的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，加快監(jiān)管沙盒機制的試點與推廣。
值得一提的是，李仁杰還提出了另外兩個建議：一是，應(yīng)該從培育國家競爭力的高度，鼓勵支持Fintech向前發(fā)展。“這半年多來，我跑了很多地方，包括倫敦、新加坡、中國香港，跟監(jiān)管當局做了很多交流溝通。我自己感覺，其實這些國際金融中心都非常關(guān)注甚至羨慕中國Fintech的發(fā)展。”他呼吁，“我們一定要站在國家競爭力的高度上，去思考這個問題，培育這個行業(yè)在中國的發(fā)展。而且這個行業(yè)的發(fā)展、技術(shù)的實踐，大量的使用，確實提高了中國銀行業(yè)的競爭能力。”
二是，上海“建設(shè)國際金融中心”這個任務(wù)已經(jīng)講了多年，“但回過來看，上海國際金融中心的建設(shè)，到底取得了哪些突破、成績？很難拿出什么東西出來，很難說。所以我建議，能不能把Fintech的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)的集聚，作為上海國際金融中心一個重要的抓手，也算上海國際金融中心建設(shè)中的一個特色。”
監(jiān)管不僅要懂金融，還要懂科技
在監(jiān)管能力方面，萬建華表示，金融科技的發(fā)展呼喚全新的監(jiān)管范式。“數(shù)據(jù)應(yīng)成為監(jiān)管的核心和驅(qū)動，數(shù)據(jù)安全應(yīng)成為金融消費者保護的重要環(huán)節(jié)，算法合規(guī)應(yīng)成為審慎監(jiān)管的重點內(nèi)容，金融信息網(wǎng)絡(luò)安全，也必將成為金融穩(wěn)定的重大考量。金融監(jiān)管部門需改變固有思維，優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)，理性、客觀而又積極地認識和應(yīng)對監(jiān)管科技變革，以逐步形成適應(yīng)新科技的新監(jiān)管。”
陸金所副總經(jīng)理兼首席風險官楊峻提出，監(jiān)管方面，最重要是要有一個包容的心態(tài)，“不要太用現(xiàn)有的規(guī)則，因為用現(xiàn)有的規(guī)則做創(chuàng)新，就是違規(guī)。要考量兩點：第一，看創(chuàng)新的初心是什么，初心是騙錢、掙錢，還是有很多社會意義？第二，要更多地從結(jié)果考量，是不是這個創(chuàng)新真的導(dǎo)致了宏觀經(jīng)濟的不穩(wěn)定？投資者也好，消費者也好，老百姓受到了損失？考量初心、考量結(jié)果，重于考量過程。因為看過程，幾乎全都是違規(guī)。”
宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡認為，監(jiān)管層不僅要懂金融，而且要懂科技。“懂科技后，才能理解科技不是洪水猛獸，也不是為了想鉆空子，而是有它可利用的地方，從這個角度理解如何管理業(yè)務(wù)。”
此外，他希望監(jiān)管層能夠創(chuàng)造一個更有利于普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。包括數(shù)據(jù)環(huán)境、征信環(huán)境，新興的金融機構(gòu)如何進入，有效獲取更方便的資金等途徑。“這樣使每家從業(yè)機構(gòu)在市場競爭的環(huán)境下，把一些事情做得更好，從而促進整個行業(yè)發(fā)展。”
黃益平也指出，“監(jiān)管者不能光懂金融，還得懂技術(shù)。如果不懂技術(shù)，只懂金融交易，有的時候就會跟不上。”
他進一步表示，短期內(nèi)一行三會分業(yè)監(jiān)管的框架不會改變。在種情況下，怎么面對已經(jīng)是混業(yè)經(jīng)營的數(shù)字金融的現(xiàn)實？他建議，可以考慮建立一個橫跨一行三會的數(shù)字金融監(jiān)管委員會。“對數(shù)字金融和對傳統(tǒng)金融，要設(shè)置統(tǒng)一的監(jiān)管標準，標準要明確。假定監(jiān)管標準不一樣，很容易出現(xiàn)監(jiān)管套利。這是應(yīng)該避免的。”
他同時強調(diào)，允許創(chuàng)新的第一個前提是：金融行業(yè)是要有門檻的。但是，門檻不等于牌照。“現(xiàn)在，所有的公司只要做得成功的，都會夢想有自己的金融牌照，而且不是一張簡單的牌照，而是一個完整的金控集團。我不覺得這是未來經(jīng)濟健康發(fā)展的方向。”在黃益平看來，這實際上是今天我國經(jīng)濟、金融“脫實向虛”的一個明顯、具體的表現(xiàn)。（網(wǎng)貸之家 文/牧晨）
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