小風(fēng)口迎來大巨頭，網(wǎng)易有錢能否后發(fā)先至？金融
可以說手持億級用戶的網(wǎng)易轉(zhuǎn)化自身產(chǎn)品系的海量用戶就擁有足夠的能量推動[網(wǎng)易有錢]成為記賬理財(cái)領(lǐng)域的巨擘。此時不妨讓我們把想象空間再擴(kuò)大一下，當(dāng)網(wǎng)易金融與考拉海購、游戲、音樂等產(chǎn)品形成生態(tài)合力，這個老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭又將在智能金融的春天釋放出怎樣的價(jià)值？
12月12日，網(wǎng)易旗下個人資產(chǎn)管理工具“網(wǎng)易有錢”聯(lián)合TNS中國在京發(fā)布的《2016中國漸富人群研究報(bào)告》，報(bào)告通過百萬份問卷，深入分析了各類社會群體在收入、消費(fèi)、理財(cái)?shù)确矫娴臄?shù)據(jù)，首次提出了“漸富人群”這一定義。報(bào)告指出，和西方成熟的“中產(chǎn)階級”相比，中國當(dāng)前更具“中產(chǎn)階級”特征的更多是龐大數(shù)量的“基礎(chǔ)階層”，這部分群體“年齡為23歲-35歲，個人年收入5萬以上，經(jīng)濟(jì)、政治、教育等方面資源和技能仍在提升”，已逐漸成為社會的中堅(jiān)力量。
報(bào)告顯示，“漸富人群”擁有更高成熟度的消費(fèi)決策與更復(fù)雜的消費(fèi)構(gòu)成，但同時也表現(xiàn)出財(cái)務(wù)分散、管理能力弱、理財(cái)知識不專業(yè)的短板，這與該部分人群的高記賬需求、強(qiáng)投資理財(cái)意識形成鮮明的矛盾。在網(wǎng)易有錢總監(jiān)單開濤看來，“他們需要一個完善的金融服務(wù)平臺，去幫助他們管理個人資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)健、快速增值，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品帶給漸富人群這種可能性”。
與此同時，根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《中國記賬理財(cái)APP移動市場季度監(jiān)測報(bào)告2016年第3季度》數(shù)據(jù)顯示中國記賬理財(cái)應(yīng)用正在轉(zhuǎn)向挖掘更大規(guī)模的潛力市場，在自身用戶粘性顯著提升后，如何維持用戶的高頻使用，如何進(jìn)一步釋放用戶在系統(tǒng)內(nèi)的金融價(jià)值，成為整體行業(yè)的思考重點(diǎn)，也成為未來廠商跨領(lǐng)域競爭的最大考驗(yàn)。
漸富人群報(bào)告出爐，個資管理撬動千億市場
擁有良好理財(cái)意識和消費(fèi)習(xí)慣的“漸富人群”在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的浪潮中扮演了重要的角色，在2C領(lǐng)域成為了后者發(fā)展最重要的受益者和推動者。在智能金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的三個層次中，記賬理財(cái)作為最基礎(chǔ)的場景化服務(wù)，通過記賬大數(shù)據(jù)和資產(chǎn)管理數(shù)據(jù)，描繪出更多元化的支付、理財(cái)、貸款等場景，為后端的金融產(chǎn)品提供入口級服務(wù)。
根據(jù)《2015互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，截止2015年底，即使以最為嚴(yán)格的口徑（余額理財(cái)）統(tǒng)計(jì)，曾參與過互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的人群也已經(jīng)達(dá)到2-3億，市場規(guī)模接近2萬億元。保守估計(jì)，以“漸富人群”為核心，未來個人資產(chǎn)管理需求將是一個千億級的市場。
然而在此背景下，“漸富人群”的資產(chǎn)管理現(xiàn)狀卻令人堪憂，報(bào)告顯示，89%的漸富人群擁有記賬需求，但現(xiàn)實(shí)卻只有23%的人堅(jiān)持記賬，大部分人群因?yàn)橹Ц斗绞椒稚?、沒有合適記賬工具而選擇放棄。78%的人群認(rèn)為投資理財(cái)很重要，然而只有約3%的群體認(rèn)為自己理財(cái)知識相當(dāng)專業(yè)，其他人則表示需要專業(yè)指導(dǎo)。毫不夸張的說，記賬理財(cái)應(yīng)用已成為大小廠商布局金融的基層入口和生態(tài)閉環(huán)的最后一弧。
記賬進(jìn)入高頻時代，小風(fēng)口迎來大巨頭
移動支付的高頻使用，使支付寶、微信為代表的網(wǎng)上支付成為最主要的支付方式，伴隨移動支付、現(xiàn)金支付和信用卡支付三者在消費(fèi)行為中的交替出現(xiàn)，給更碎片化的消費(fèi)管理帶來更高的時間成本。這一矛盾催生了記賬APP行業(yè)的誕生和發(fā)展，網(wǎng)生一代在資產(chǎn)管理上對于記賬APP的選擇表現(xiàn)出高度的一致性，尤其對于“漸富人群”復(fù)合型的收入和支出而言，記賬作為理財(cái)最基礎(chǔ)的行為促使記賬APP成為一項(xiàng)高頻使用的工具型產(chǎn)品。而混雜事業(yè)和生活上升期中出現(xiàn)的不同場景借貸和投資等行為，記賬APP又逐漸從工具屬性衍變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的導(dǎo)流入口，催生出更強(qiáng)的場景商業(yè)價(jià)值。
這一小風(fēng)口背后蘊(yùn)藏的千億級市場吸引了越來越多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入，2015年，網(wǎng)易推出[網(wǎng)易有錢]，騰訊推出[多多記賬]，支付寶也開始重視移動端的[記賬本]功能，加劇個人記賬工具市場競爭。
以[網(wǎng)易有錢]為例，留存用戶的操作上，將目標(biāo)用戶鎖定在“漸富人群”，顯然是瞄準(zhǔn)了記賬應(yīng)用這一巨大的入口級產(chǎn)品，就其目前已經(jīng)上線的輕量級理財(cái)功能“基金超市”、“投資策略”、“固收理財(cái)”，和“財(cái)富錦囊”、“24小時財(cái)經(jīng)直播”這樣的理財(cái)知識社區(qū)來看，無疑是力圖通過細(xì)分領(lǐng)域的單點(diǎn)突破，橫向鋪開更廣闊的綜合化服務(wù)平臺。
億級用戶群再啟動，網(wǎng)易或?qū)⒑蟀l(fā)先至
在外界看來，網(wǎng)易在金融領(lǐng)域的入場時間較晚，[網(wǎng)易有錢]在博取足夠多眼球關(guān)注的同時，更多人關(guān)心的是[網(wǎng)易有錢]的單點(diǎn)突破能否取得勝利，消費(fèi)記賬領(lǐng)域馬太效應(yīng)格局已趨向固化，面對記賬理財(cái)獨(dú)立應(yīng)用活躍用戶在千萬量級水平表現(xiàn)，網(wǎng)易又能否后發(fā)先至？
首先網(wǎng)易擁有數(shù)億的郵箱客戶群，80、90后在這其中占比最大，這讓[網(wǎng)易有錢]在用戶攫取上擁有了天然的競爭優(yōu)勢。其次，網(wǎng)易有錢針對目前記賬理財(cái)應(yīng)用領(lǐng)域的用戶痛點(diǎn)提出了“自動記賬+高效手動記賬”的解決方案，使得微信、支付寶、第三方支付等消費(fèi)記錄被保留在各個端口，數(shù)據(jù)相當(dāng)分散的海量小額支付得以集中記錄，同時整合銀行卡和信用卡網(wǎng)銀、支付寶等賬戶實(shí)現(xiàn)一鍵同步，真正做到記賬服務(wù)自動化。在手動記賬方面，功能也變得更加完善，在“記一筆賬”中有更多類目可供選擇，使[網(wǎng)易有錢]用戶進(jìn)行手動記賬效率比同類產(chǎn)品提升30%。對于應(yīng)收、應(yīng)付款項(xiàng)，還設(shè)有到期提醒功能，對于“可報(bào)銷”選項(xiàng)，還可在賬單中進(jìn)行標(biāo)記。
在用戶引流和技術(shù)支持層面擁有頭部優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，記賬理財(cái)應(yīng)用維持用戶粘性和實(shí)現(xiàn)價(jià)值變現(xiàn)最重要的競爭領(lǐng)域更在于后期智能投顧服務(wù)的開發(fā)。[網(wǎng)易有錢]倚靠網(wǎng)易集團(tuán)，利用后者在大數(shù)據(jù)獲取以及大數(shù)據(jù)處理能力方面的積累，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，高效甄別用戶特征、建立全方位的用戶畫像，從而提供更精準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品和方案，最終實(shí)現(xiàn)用戶收益最大化。
因此，從基本面上來看，[網(wǎng)易有錢]雖為后發(fā)者，卻擁有巨大的綜合優(yōu)勢。在業(yè)務(wù)層面上，網(wǎng)易有錢、網(wǎng)易理財(cái)、網(wǎng)易支付、網(wǎng)易小貸等產(chǎn)品已呈現(xiàn)出全面開花的態(tài)勢。同時網(wǎng)易金融在金融科技方面也在搶先布局，與清華大學(xué)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，將發(fā)力智能金融推出智能金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)三大核心科技金融產(chǎn)品。
可以說手持億級用戶的網(wǎng)易轉(zhuǎn)化自身產(chǎn)品系的海量用戶就擁有足夠的能量推動[網(wǎng)易有錢]成為記賬理財(cái)領(lǐng)域的巨擘。此時不妨讓我們把想象空間再擴(kuò)大一下，當(dāng)網(wǎng)易金融與考拉海購、游戲、音樂等產(chǎn)品形成生態(tài)合力，這個老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭又將在智能金融的春天釋放出怎樣的價(jià)值？
李安嶙，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，著名專欄作者，超級自媒體。他是閱讀量超過10億的專欄作者，文章見百度百家、新浪科技、網(wǎng)易科技、搜狐客戶端、今日頭條、一點(diǎn)資訊、虎嗅、鈦媒體、界面新聞、藍(lán)鯨TMT、艾瑞等國內(nèi)數(shù)十家頂級專欄，文章轉(zhuǎn)載與商務(wù)合作加個人微信號：lianlin8866
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