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一個(gè)非常特別的現(xiàn)象，十家里面有四家現(xiàn)金貸企業(yè)開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向東南亞市

“競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈”，“聽(tīng)說(shuō)第一梯隊(duì)的幾家現(xiàn)金貸都開(kāi)始收縮業(yè)務(wù)量了”，“也不知道什么時(shí)候出監(jiān)管”，這段時(shí)間以來(lái)，許多現(xiàn)金貸從業(yè)者向清流消費(fèi)金融表示，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸已成“紅海”，雖然還不斷有新的公司殺進(jìn)來(lái)，但跑量變得越來(lái)越困難。

這其中，清流消費(fèi)金融注意到一個(gè)非常特別的現(xiàn)象，十家里面有四家現(xiàn)金貸企業(yè)開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向東南亞市場(chǎng)。在他們眼里，東南亞就是5年前的中國(guó)，缺少優(yōu)秀的信貸產(chǎn)品，市場(chǎng)潛力巨大。

東南亞市場(chǎng)究竟可不可為？據(jù)清流消費(fèi)金融了解，五月初，就有一家國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸企業(yè)X平臺(tái)在印尼正式上線了產(chǎn)品，目前正在積極接洽資金用以快速擴(kuò)張。

只有40%的人有銀行卡，2%的人有信用卡，獲客成本極低

“我們非常看好東南亞市場(chǎng)”，零一創(chuàng)投投資合伙人謝佩甫告訴清流消費(fèi)金融，“東南亞可以看做5年前的中國(guó)，征信體系不健全，金融結(jié)構(gòu)也不是很健康，對(duì)于優(yōu)秀金融產(chǎn)品的需求很大。”

零一創(chuàng)投是X平臺(tái)的天使投資人，由于幾個(gè)合伙人在泰國(guó)、新加坡等地均有長(zhǎng)期工作、生活的經(jīng)驗(yàn)，加上對(duì)東南亞市場(chǎng)的看好，所以所投項(xiàng)目大多集中在東南亞市場(chǎng)。而這其中，零一創(chuàng)投尤其看好印尼。

“印尼有2.5億人口，幾乎占整個(gè)東南亞人口的一半，其近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度位列第三”，謝佩甫認(rèn)為，不論人口數(shù)量還是經(jīng)濟(jì)規(guī)模，印尼都是東南亞市場(chǎng)的第一選擇，“據(jù)我們了解，印尼只有40%的人擁有銀行賬戶，2%的人有信用卡。”

所以當(dāng)?shù)弥猉平臺(tái)創(chuàng)始人有意在印尼開(kāi)展現(xiàn)金貸項(xiàng)目時(shí)，零一創(chuàng)投從最早期就介入了。“我們對(duì)創(chuàng)始人不僅有資金上的支持，最重要的是與印尼當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的接洽，包括尋找當(dāng)?shù)睾匣锶恕⑸暾?qǐng)金融牌照等。”

據(jù)清流消費(fèi)金融了解，海外公司要在印尼開(kāi)展金融服務(wù)需要申請(qǐng)金融牌照，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)，印尼方面的牌照為P2P牌照。并且，海外資本在印尼注冊(cè)公司必須要有印尼當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或者公民占股15%。整個(gè)注冊(cè)和申請(qǐng)牌照的流程大概需要3個(gè)月以上，牌照成本為十幾萬(wàn)元人民幣。

有知情人士向清流消費(fèi)金融透露，“也可以直接在當(dāng)?shù)刭I(mǎi)殼，一周就能搞定了。”

X平臺(tái)于今年5月初在印尼Google Play應(yīng)用商店正式上線后，很快月放款量就達(dá)到了數(shù)萬(wàn)筆，但跟國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸產(chǎn)品需要花費(fèi)高額推廣費(fèi)用不同的是，X平臺(tái)在印尼的獲客成本幾乎為零。

“當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)幾乎沒(méi)有什么有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，使用體驗(yàn)很差，還停留在PC端的網(wǎng)頁(yè)申請(qǐng)階段”，盈科律云CTO廖敏告訴清流消費(fèi)金融，X平臺(tái)是印尼市場(chǎng)首款打通線上放款收款的現(xiàn)金貸APP，幾乎不需要推廣，當(dāng)?shù)厝藭?huì)主動(dòng)在手機(jī)應(yīng)用商店搜索借貸產(chǎn)品下載使用。

盈科律云是X平臺(tái)的技術(shù)提供商，該平臺(tái)的APP就是由他們研發(fā)完成的。不同于一般的技術(shù)供應(yīng)商，盈科律云更像是技術(shù)VC，通過(guò)收取少量技術(shù)服務(wù)費(fèi)再疊加股權(quán)的方式和創(chuàng)業(yè)者合作研發(fā)系統(tǒng)。

“開(kāi)發(fā)系統(tǒng)前我們也做了不少市場(chǎng)調(diào)研”，廖敏告訴清流消費(fèi)金融，“當(dāng)?shù)匕最I(lǐng)的收入水平也就在2000元人民幣左右，消費(fèi)需求卻一直在增長(zhǎng)，所以一款便捷的線上借貸產(chǎn)品還是很有市場(chǎng)的。”

雖然前景向好，但在APP開(kāi)發(fā)過(guò)程中也遇到了不少坑。“發(fā)送驗(yàn)證短信就是一個(gè)大坑，當(dāng)?shù)囟绦诺竭_(dá)率很差”，廖敏透露，“第三方支付也很不發(fā)達(dá)，還有語(yǔ)言問(wèn)題。數(shù)據(jù)不足也對(duì)風(fēng)控提出了較大考驗(yàn)。”

所幸經(jīng)過(guò)兩個(gè)多月的研發(fā)，APP已經(jīng)成功上線并取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

利率比國(guó)內(nèi)要高不少，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管恐從嚴(yán)

除了獲客成本極低，在監(jiān)管方面，印尼相對(duì)國(guó)內(nèi)也有不少優(yōu)勢(shì)。

雖然當(dāng)?shù)匾蠛Ｍ馄髽I(yè)必須取得金融牌照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是據(jù)清流消費(fèi)金融了解，X平臺(tái)目前并沒(méi)有取得當(dāng)?shù)氐腜2P牌照。從這點(diǎn)來(lái)看，印尼的金融監(jiān)管措施比國(guó)內(nèi)還是要松不少。

此外，在借貸產(chǎn)品的利率方面印尼當(dāng)?shù)匾策€未見(jiàn)任何限制。無(wú)論是謝佩甫還是廖敏，均表示不方便透露X平臺(tái)的借款利率和平均借款額度，但清流消費(fèi)金融認(rèn)為，X平臺(tái)的產(chǎn)品利率應(yīng)該較國(guó)內(nèi)產(chǎn)品高不少，平均借款額度則會(huì)低于國(guó)內(nèi)。

在印尼，儲(chǔ)蓄利率較高，一年期的銀行定存利率在6%-7%之間，這表明印尼的資金成本較高。同時(shí)，印尼的工資水平較低，根據(jù)多項(xiàng)網(wǎng)上資料顯示，印尼人均月收入水平在1000元至2000元人民幣左右。由此，清流消費(fèi)金融認(rèn)為，X平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率應(yīng)該高于國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品14天10%的利率，甚至可能高于20%；平均借款金額應(yīng)該低于1000元。

盡管印尼現(xiàn)金貸具有獲客成本低，利率高，政府監(jiān)管還未趨嚴(yán)等優(yōu)勢(shì)，但困難仍然不少。

在清流消費(fèi)金融獲取的一份英文版印尼小額貸款公司投資環(huán)境的調(diào)研當(dāng)中，投資人對(duì)資金進(jìn)入和退出印尼表示了關(guān)心，也特別問(wèn)到了外資企業(yè)在印尼開(kāi)展借貸服務(wù)會(huì)不會(huì)觸及當(dāng)?shù)亍昂谏鐣?huì)”的利益，及如何解決這個(gè)問(wèn)題等。

調(diào)研顯示，印尼有較嚴(yán)格的稅收政策，但是資金的進(jìn)入和退出并沒(méi)有很嚴(yán)格的限制。但對(duì)中國(guó)的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，在現(xiàn)有外匯政策下如何將資金“出海”也是一項(xiàng)考驗(yàn)。

調(diào)研指出，外資企業(yè)在印尼開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)確實(shí)會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)研建議請(qǐng)好律師和保鏢，如果能收購(gòu)一家當(dāng)?shù)匦°y行或者得到金融牌照會(huì)更受到當(dāng)?shù)胤杀Ｗo(hù)。

在X平臺(tái)順利在印尼開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)以來(lái)，已經(jīng)有不少國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)者及現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)始籌備印尼現(xiàn)金貸產(chǎn)品，有從業(yè)者向清流消費(fèi)金融表達(dá)了擔(dān)憂：“怕大家一窩蜂都過(guò)去，把市場(chǎng)做爛了。”

同時(shí)，該從業(yè)者也表示，如果前往印尼的國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融企業(yè)激增，印尼政府恐怕會(huì)開(kāi)始進(jìn)行監(jiān)管和限制，“我知道好像現(xiàn)在印尼的P2P牌照已經(jīng)排隊(duì)幾百號(hào)了。”

除了現(xiàn)金貸，消費(fèi)分期也大有可為，越南是第二選擇

出海對(duì)于中國(guó)企業(yè)來(lái)說(shuō)其實(shí)并不是一件新鮮事，東南亞更是早就為國(guó)內(nèi)企業(yè)所重視。這其中最有代表性的當(dāng)屬國(guó)產(chǎn)智能手機(jī)。比如早在幾年之前，OPPO就已經(jīng)成為了泰國(guó)的第二大智能手機(jī)生產(chǎn)公司。目前OPPO在，印尼、馬來(lái)西亞、新加坡、泰國(guó)、越南都進(jìn)入了前十；vivo在印度單獨(dú)成立了分公司，有專門(mén)的團(tuán)隊(duì)去經(jīng)營(yíng)電商渠道。

2014年開(kāi)始，國(guó)產(chǎn)手游也開(kāi)始出海東南亞，并很快取得了不錯(cuò)的成果。由騰訊控股的Gerena成為新加坡最大的游戲發(fā)行商，估值超過(guò)10億美元；在越南，本土最大的游戲發(fā)行商VNG被昆侖萬(wàn)維壓得抬不起頭。