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近日，小米消費金融在官網(wǎng)公開了合作催收機構(gòu)名單，聲稱此舉是為了加強外包貸后服務(wù)供應(yīng)商的管理和信息披露。然而，這一公開舉措?yún)s引發(fā)了對其催收方式和客戶信息安全的質(zhì)疑。盡管公司表示已與合作機構(gòu)簽訂法律文件，要求其保護(hù)客戶個人信息，但在外包催收的背景下，消費者的隱私安全依然面臨較大隱患。

圖 小米消費金融委外合作機構(gòu)信息公示

截至2024年12月22日，小米消費金融在黑貓投訴平臺上的累計投訴量已達(dá)到1959條，要知道這家消費金融機構(gòu)也才成立于2020年。投訴問題主要集中在暴力催收、泄露個人信息、亂收砍頭息和擔(dān)保費等方面。其中，“騷擾”、“威脅”、“恐嚇”等關(guān)鍵詞頻繁出現(xiàn)，令人堪憂。

一位用戶反映，2019年通過小米消費金融隨星借貸款，因不可抗力因素未能按時還款，隨后遭遇長期暴力催收，催收電話甚至打到了緊急聯(lián)系人所在公司，嚴(yán)重影響了他人正常經(jīng)營。該用戶要求小米消費金融隨星借停止暴力催收，保護(hù)消費者的合法權(quán)益。

圖 黑貓投訴平臺用戶投訴

另一名用戶則投訴稱，小米消費金融采取暴力催收手段，違法委托第三方進(jìn)行恐嚇和威脅，并且在表達(dá)有錢愿意一次性還清欠款后，仍遭遇不當(dāng)行為。該用戶要求撤銷第三方暴力催收，維護(hù)其正當(dāng)權(quán)益。

此類關(guān)于小米消費金融的投訴在各個平臺屢見不鮮。這些投訴暴露了小米消費金融在催收管理上的問題，尤其是在外包催收環(huán)節(jié)，暴力催收行為屢見不鮮。盡管公司宣稱加強對合作機構(gòu)的管理，但實際效果顯然沒有達(dá)到預(yù)期。外包催收不僅帶來了消費者隱私泄露的風(fēng)險，更暴露了在催收過程中缺乏有效監(jiān)管和自我約束的弊端。消費者在面臨經(jīng)濟困境時，理應(yīng)得到更加人性化和法律保障的服務(wù)，而不是陷入無休止的騷擾與威脅當(dāng)中。

管理層頻繁變動

小米消費金融成立于2020年5月29日，注冊資本15億元人民幣，主營個人貸款業(yè)務(wù)。股東結(jié)構(gòu)上，小米通訊以7.5億元出資占股50%，為控股股東；渝農(nóng)商行出資4.5億元，占股30%；金控集團、大順電器及金冠捷萊分別持股10%、9.8%和0.2%。目前，股權(quán)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，各股東持股比例未發(fā)生變化。

圖 小米消費金融股權(quán)架構(gòu)

盡管公司股權(quán)架構(gòu)穩(wěn)固，高層管理的頻繁變動卻引發(fā)了外界的廣泛關(guān)注。2024年9月，公司完成重大工商變更，涉及5名董事調(diào)整。原董事張浩、曾昌遜、蒲勇健、季春江和洪峰離職，新任董事為江莉、沈丹義、王燦、張繼東和易巧巧。

圖 小米消費金融工商變更

數(shù)據(jù)來源：wind

現(xiàn)任董事長岳凱于2023年3月正式上任。前任董事長洪峰因個人原因于同月卸任，但仍繼續(xù)擔(dān)任公司董事。洪峰的職業(yè)經(jīng)歷十分豐富，他是小米科技的聯(lián)合創(chuàng)始人之一，曾擔(dān)任小米高級副總裁及天星數(shù)科董事長兼CEO等重要職務(wù)。季春江則曾擔(dān)任天星數(shù)科和宜信的首席風(fēng)險官，積累了豐富的管理經(jīng)驗。此次人事調(diào)整并非突如其來。今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局已批準(zhǔn)上述新增董事的任職資格，并同時核準(zhǔn)了副總裁王劍及首席風(fēng)險官劉江鵬的任職資格。

圖 小米消費金融張繼東等人任職資格的批復(fù)

此外，今年3月，曹子瑋被核準(zhǔn)出任公司總裁。曹子瑋職業(yè)經(jīng)歷豐富，曾在國家統(tǒng)計局、中國銀監(jiān)會及重慶市金融工作辦公室擔(dān)任重要職務(wù)。2017年起，他加入天星數(shù)科，主導(dǎo)了小米消費金融的設(shè)立，并自公司開業(yè)以來擔(dān)任董事及黨委書記。

整體來看，小米消費金融在股東基礎(chǔ)穩(wěn)定的同時，需進(jìn)一步關(guān)注高層管理團隊的穩(wěn)定性。頻繁的人事變動雖可能帶來新機遇，但也引發(fā)外界對其戰(zhàn)略執(zhí)行力和長期穩(wěn)定性的擔(dān)憂。

高速發(fā)展的背后，資本充足性隱現(xiàn)風(fēng)險

小米消費金融憑借穩(wěn)固的股東基礎(chǔ)，借助控股股東小米通訊在科技領(lǐng)域的強大優(yōu)勢，將技術(shù)和品牌資源成功融入金融服務(wù)。依托“小米生態(tài)”系統(tǒng)和智能化技術(shù)，公司大幅提升了金融服務(wù)效率，并進(jìn)一步鞏固了在市場中的地位。

與此同時，渝農(nóng)商行作為我國首家“A+H”上市的農(nóng)村商業(yè)銀行，深耕三四線城市及農(nóng)村市場，擁有強大的市場滲透力和廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這一優(yōu)勢為小米消費金融的市場拓展提供了有力支持，進(jìn)一步推動了其業(yè)務(wù)的增長和擴展。

盡管起步較晚，小米消費金融憑借科技、金融和市場資源的整合，發(fā)展迅速，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長。自2021年至2024年6月30日，公司總資產(chǎn)持續(xù)擴大：2021年為63.16億元，2022年增至112.86億元，同比增長78.8%；2023年攀升至164.16億元，同比增長45.6%；截至2024年6月30日，總資產(chǎn)達(dá)到186.44億元，同比增長15.16%。

圖 小米消費金融總資產(chǎn)

數(shù)據(jù)來源：渝農(nóng)商行財報

雖然小米消費金融未公開營業(yè)收入數(shù)據(jù)，但其凈利潤的亮眼表現(xiàn)無疑揭示了公司擴張的迅猛步伐。2021年，公司凈利潤為0.04億元；2022年大幅增長至0.11億元，同比增長175%；2023年躍升至0.76億元，同比增長約590.9%。截至2024年6月30日，公司凈利潤已達(dá)到0.4億元，展現(xiàn)出穩(wěn)健的增長勢頭。

圖 小米消費金融凈利潤

數(shù)據(jù)來源：渝農(nóng)商行財報

然而，2024年3月31日至9月30日，公司核心一級資本充足率和資本充足率有所下降。盡管兩項指標(biāo)仍維持在10%以上的安全水平，但核心一級資本充足率從11.4%降至10.33%，資本充足率從12.55%降至11.49%。這種微妙的變動暗示著，在公司不斷擴張的同時，其在資本充足性在未來可能著逐漸增長的壓力。

圖 小米消費金融核心一級資本充足率和資本充足率

數(shù)據(jù)來源：小米消費金融2024年三季度資本信息披露報告

總體來看，小米消費金融在資產(chǎn)和凈利潤方面均表現(xiàn)出強勁的增長，顯示了出色的盈利能力和業(yè)務(wù)拓展能力。然而，資本充足率的下降也提醒公司需要關(guān)注資本管理，確保充足的資本應(yīng)對潛在風(fēng)險。未來，如何平衡業(yè)務(wù)擴展、資產(chǎn)質(zhì)量與資本充足性，將是小米消費金融面臨的核心課題。