消費金融大觀察，2016的過去和2017的未來金融
2017-01-23 10:27
消費金融趨勢解讀
近日，壹零財經相繼發出幾份關于消費金融領域的行業報告，其中，《中國消費金融年度發展報告》從行業熱點、市場數據及發展趨勢等多個維度，對2016年消費金融行業進行了全面盤點，同時指出2017年互聯網消費金融市場規模將翻番，預計將在2萬億元左右，技術力量將進一步崛起等。
這些報告既帶起2016行業回顧盤點的節奏，也讓業界開始展望消費金融的2017。那么，2016這一年，中國消費金融領域是否真正開花結果？哪些平臺正在領跑？2017年的金融科技又有怎樣的變化？
線上到線下，互聯網金融不再只是線上理財
互聯網金融發展至今，不過數載，卻已成為主流的大眾參與領域，用戶對互金的認知也從最早的理財P2P轉變為消費金融應用，更多的接觸互聯網金融服務。
如果互聯網金融理財受制于政策變化的風險，整體顯得低調沉穩，那么消費金融就屬于按捺不住的強勢發展，一騎絕塵。
無論從行業結構還是業態布局來看，消費金融已呈全面開花之態，上至BAT，下至明星創業公司，皆是如此。如今，消費金融已全面滲透至用戶生活的各個方面。如裝修、旅游等領域均有活躍玩家，土巴兔率先與銀行開展合作，提供裝修消費分期服務，快速占領市場先機，同程旅游和去哪兒亦是在旅游消費分期領域拔得頭籌。
BAT玩家中，阿里螞蟻金服則是更多聚焦在用戶消費金融服務，場景化消費金融產品花唄和無場景化消費金融產品借唄雙管齊下，佐以后端的征信體系芝麻信用，阿里消費金融體系已布局完善，不過目前還是偏向線上。
百度金融則是全面強化升級個人消費金融體系，百度有錢花融合線上到線下，打造創新消費信貸模式，目前已經在多個產業進行探索和布局。以教育領域為例，截至今年9月，“百度有錢花”已經與超過上千家教育培訓機構達成合作，為數十萬名學子提供教育信貸服務，累計發放貸款達數億元。數據顯示，百度金融體系的百度錢包激活用戶已超9000萬，同比增長達99%。筆者認為，相比于數據的增長，百度金融模式創新更值得關注。通過對多個產業的深度耕耘，百度金融已然形成獨有的B2B2C的消費金融模式，一則能夠幫助百度金融快速攻城略地，二則能夠幫助合作伙伴實現業務體量的快速增長，三則能夠最大化覆蓋有消費金融需求的用戶。
騰訊則是依托微信和手Q這兩個超級入口，目前更多的還是聚焦在無場景化的消費金融服務產品“微粒貸”，通過騰訊的征信體系為用戶提供相應的小額貸款服務。
除去BAT，京東金融的成長亦是值得關注，從白條到白條+，京東金融已然消費金融服務的觸角伸向京東平臺以外。白條到白條+的轉變，也加速了京東金融的獨立發展。
事實上，無論是BAT，還是京東金融等優質玩家，各平臺表現的趨勢均是線上線下同步，一方面淡化“余額寶”類理財產品的存在，一方面則是加速延伸消費金融服務的觸角。
政策及市場利好，消費金融未來可期
整個2016年里，相關政策帶給互聯網金融更多的是壓力，尤其是P2P類理財產品，可謂是遭遇一系列最嚴互聯網金融監督政策。相反，在巨大的積極信號和政策紅利引導下，越來越多的資本角逐消費金融領域。在政策、需求、資本合力推動下，消費金融獲得前所未有的爆發式增長。
顯而易見的是，幾乎所有類別的線上交易均可輕松接入消費金融服務。舉個例子，雙十一當天，螞蟻金服旗下品牌支付寶的支付總量達到7.1億筆。
然而，消費金融的應用場景遠遠不止于電商交易體系，大眾用戶的衣、食、住、行、游、購、娛等方方面面均可與之發生聯系，且是用戶未來生活的剛需。試想一下，如果沒有消費分期服務，多少用戶會在買車、買房兩大問題上受阻？
在消費升級大背景下，消費金融完全有可能成長為用戶生活的基礎設施之一，重要性不亞于用戶對網絡的需求。當下，手機沒有網絡，你還能干什么呢？
對于百度而言，其核心優勢依然是對整個互聯網流量的入口的把控，無論是PC端還是移動端，百度系流量把控優勢目前依舊明顯。最新數據顯示，百度有20多款用戶量過億的移動端應用，同時覆蓋8億多移動設備，覆蓋95%的互聯網用戶，每天搜索請求達60億，每天地圖定位請求達230億，可精準匹配用戶需求。
用戶的每一次搜索代表著一次精準的需求，無論是旅游、教育、醫療，還是其他領域需求，百度消費金融均有切入的先發優勢，百度系的優勢資源正在全面注入百度金融。借助百度巨大的流量和對用戶需求的深刻洞察，百度金融通過響應模型能使金融服務準確觸達用戶，最終實現廣泛的流量覆蓋和精準的用戶觸達。
艾瑞咨詢預計，2014年到2019年間，中國消費信貸將維持20％左右的復合增長率，2019年將達到37．4萬億元，是2010年的5倍。
筆者認為，當企業在消費金融領域完成“搶灘登陸”后，企業將長期受益于消費金融服務所帶來的能量循環。不同于P2P理財產品，消費金融服務一旦開啟，平臺與用戶之間的固定關系即可建立，至少是每月一次的按時還款，高頻次的互動下，用戶對于企業其他產品體系的激活亦將是很客觀的。所以，消費金融未來必將是用戶生活的“基礎設施”之一，且是兵家必爭之地。
看得見的精彩，已然來臨
除去政策背景的變化，消費金融領域的技術革新也尤為重要。對于消費金融服務而言，平臺既要做到有效服務，也要做到有限服務。
筆者認為，金融科技的核心意義還是在于升級優化傳統金融，以及對傳統金融服務未能覆蓋到的區域及用戶群體形成優勢互補。
其一，降低人工成本，減少在金融消費產業鏈上的人工干預行為，提升人和服務的連接和匹配效率。
其二，降低準入門檻，最大化覆蓋傳統金融未能服務的用戶。
筆者認為，無論是對于平臺、行業，還是用戶而言，技術驅動的互聯網金融平臺的優勢是顯而易見的。2016年，當所有的互聯網金融平臺都在談金融科技時，金融技術創新才逐漸被重視起來。實際上，無論是BAT，還是京東蘇寧等玩家，金融技術創新早已行在路上。阿里能夠根據用戶的真實交易信息做出準確的用戶評分，騰訊則根據掌握而的用戶社交數據產生用戶畫像，百度則更多的利用人工智能、大數據風控等技術優勢升級傳統金融。
互聯網金融平臺的核心優勢還是在于模式創新和技術創新，且缺一不可。對于消費金融而言，深度和廣度能夠直接影響平臺的良性發展。以百度錢包為例，通過與手機百度、百度地圖、百度外賣、百度糯米、愛奇藝、攜程去哪兒等百度系及外部多產業的伙伴合作，已經構建起完整的支付生態閉環。生態閉環內，百度金融能夠很好的把控資金去向，確保放貸資金能夠用在目標用途，最大化降低消費信貸業務的不良率。另一方面，依靠以大數據和人工智能為基礎的嚴謹風控體系，百度金融首創秒批、遠程預授信等服務。
筆者認為，技術驅動或許將成為2017年消費金融領域關鍵詞。互聯網金融平臺技術含量或將成為最終的決勝點，尤其是大數據風控，人工智能或能得到更加深度的應用。作為百度技術優勢的繼承者，百度金融依托“百度大腦”通過互聯網人工智能、大數據分析等手段，提供每秒50萬次風控請求的能力，精準識別和刻畫用戶，提供專業的“千人千面”的定制化財富管理服務。僅這一點，是值得所有的互聯網金融平臺學習借鑒的。
2016年已成為過去，2017年金融科技的精彩已然來臨。
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