坐擁6億用戶，哈啰的放貸生意還能做多久？快訊
哈啰作為國內專業的本地出行及生活服務平臺，在未取得小貸、保險等相關牌照的情況下，卻大力發展信貸、保險、車抵貸等各種金融服務。
截至2023年底，哈啰累計擁有注冊用戶超6億。哈啰作為國內專業的本地出行及生活服務平臺，在未取得小貸、保險等相關牌照的情況下，卻大力發展信貸、保險、車抵貸等各種金融服務。
哈啰旗下貸超“借錢優選”推薦的多家借款平臺存在泄露個人信息、高息、暴力催收等負面問題，用戶投訴不斷。在金融領域強監管的重壓下，哈啰的助貸業務能跑多遠仍然是個未知數。
前不久，哈啰APP悄然下架貸超產品“借錢優選”，目前僅保留自營助貸產品“臻有錢”。
去年市場曾傳出消息，哈啰意欲收購網絡小貸牌照，在金融領域大展身手，不僅逐步加大對金融板塊的資源投入，更是由一位創始人親自分管。彼時，分管高層的目標是希望兩年之內做到助貸行業中游平臺的規模，即年撮合交易金額在400億元左右。
然而時隔僅一年，其貸超產品“借錢優選”低調下架的同時，自營產品“臻有錢”近況也難言樂觀。
助貸模式存隱憂 個人信息被20多家合作方共享
剛剛下架的哈啰貸超“借錢優選”合作機構不僅數量眾多，其中多家平臺更是背景復雜。“借錢優選”曾為人品借款、盈小錢、易鑫車來財、花鴨借錢等20家借款平臺引流。
有用戶表示，人品借款先是以哈啰單車平臺名義電話推銷低息貸款，在未簽訂任何正規借款合同的前提下，當即發放自稱年利率為萬分之三的普融花低息貸款，然而用戶還未使用這筆貸款，就被要求繳納巨額手續費、融擔費等。企查查顯示，普融花為恒昌財富旗下小貸平臺。
哈啰自營助貸產品“臻有錢”，宣傳最高可借額度為20萬元，綜合年化利率為10.8%—36%。有媒體測評后發現，申請臻有錢與宣傳的20萬元貸款額度，年化利率10.8%起步不符，實際貸款8000元年利率為35.99%，有用低利率誘導嫌疑。
除此之外，“臻有錢”還在APP內向用戶兜售“超級會員”，以“特權”+“省錢”的名義誘導用戶購買價值70元的月卡和398元的年卡，連續包月購買價格為59元/月。
業內人士表示，“會員卡”會變相提高借款人的借款成本。
從另外一個維度來看，在客群本身不具備還款能力的情況下，助貸機構以會員服務的方式對用戶進行授信，從機構角度而言，其實增加了壞賬風險。
“臻有錢”的《個人信息共享說明》中明確，在業務開展過程中，用戶的個人信息將有可能被共享給20多家合作方。哈啰的合作方包括桔多多錢包、還唄、百信銀行、翼支付借錢、度小滿、中郵消費金融、小花錢包、維信金科、億聯銀行、富民銀行、蘇銀凱基消金、錫商銀行、蘇商銀行、蘇寧金融任性貸、省唄、信用飛、安鑫快貸、美易借錢、上海華瑞銀行、攜程金融、陽光消金、恒小花、杭銀消金、你我貸、快樂通寶等。
哈啰方面表示用戶個人信息將可能被單一或者綜合使用，并通過驗證結果、評分等形式由合作方向我方返回結果，但該結果并不會泄露相關個人信息。
事實真的如此嗎？
2024年5月，福州新聞網曾報道過《哈啰單車疑泄露用戶信息？福州市民：騎一次被借貸推銷騷擾一個月》的事件，福州市民陳先生表示，“自從4月初騎行了一次哈啰單車已經連續一個多月被哈啰平臺的借貸推銷電話和短信騷擾。” 令他憤怒的是這些推銷電話還“偽裝”成私人手機號碼讓他防不勝防。
網名為“白日夢專家”的網友反映，他是在購買了哈啰單車月卡之后，便持續收到推銷貸款等金融產品的電話或短信，而騷擾信息均是來自哈啰旗下的“哈啰臻有錢”助貸平臺。
“我只是一位普通的騎行用戶，此前從未有過網上借貸行為，近期也并無任何借貸意愿，為何騎了一次哈啰單車，就會成為被推銷對象。”該網友質疑，哈啰單車泄露用戶個人信息。
利率受限合規吃緊 流量變現難言樂觀
坐擁6億注冊用戶的哈啰，即便按照1%轉化率計算，用戶規模也能輕松超過600萬。
然而知情人士表示，盤子雖大，但哈啰的重度用戶客群并不理想，主業核心的用戶對于借貸行業來說太下沉了，在利率受限合規吃緊的情況下，客單價和利率定價不好做，規模和風控都是很棘手的。哈啰想把平臺的高質量用戶轉化成自己的小貸用戶難度頗高，在精細化運營的策略下，現在的市場很難做到控制風險又快速增長規模。
流量助貸涉及的合作方眾多，拉長了傳統信貸模式的業務鏈條。因其鏈條長、影響面廣，更需要關注其合規性問題。比如，流量平臺擁有較強話語權，是否會構成不正當競爭；合作協議層層嵌套是否讓金融消費者個人信息存在泄露風險等。
2018-2020年，哈啰三年累計虧損近50億元，在這樣的背景下，哈啰也面臨巨大的壓力，尋求轉型和突破無可厚非。
早在2020年，哈啰創始人楊磊在接受采訪時表示，“哈啰的定位肯定不是做一家共享單車公司，更不是做一家兩輪出行公司，哈啰還有一個更大的想法，就是能成為中國下一代平臺型企業。”因此，依托本地出行和生活服務獲取的流量紅利，逐步實現哈啰的金融業務變現似乎成了順水推舟的事情。
在金融監管要實現“長牙帶刺”、有棱有角的大環境下，哈啰在金融領域的“狂奔”還能持續多久？
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