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Fintech迎來出海浪潮。中國支付領(lǐng)域的龍頭支付寶與微信支付正在東南亞攻城掠地。支付公司出海，從做中國人的生意開始，在旅游景點、免稅店等中國游客聚集的地方布局場景，同時以投資、合資成立公司等方式進行技術(shù)輸出，擴張海外規(guī)模。

在P2P業(yè)務(wù)起家的互聯(lián)網(wǎng)財富管理行業(yè)，一批新興公司出海，尋找更多的資產(chǎn)和投資人，它們在海外開設(shè)分公司，針對中產(chǎn)階級推出線上資產(chǎn)管理平臺，將國內(nèi)的Fintech技術(shù)輸出到國外的產(chǎn)品，比如人臉識別、KYC等。

同時，國內(nèi)Fintech公司都會遇到一系列挑戰(zhàn)，比如國外的監(jiān)管條件、牌照獲取、用戶習慣、市場容量、政局形勢等，國內(nèi)企業(yè)正在積極應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。

公開數(shù)據(jù)顯示，過去兩年，金融應(yīng)用的APP全球總下載量增加了100%。在亞太地區(qū)的主要市場，金融應(yīng)用的APP下載量增長率，超過了所有非游戲類應(yīng)用的增長率。美國商務(wù)部曾在《2016頂尖金融科技市場報告》里，預(yù)測中國將成為2017年全球支付產(chǎn)品和服務(wù)的最大出口市場。

未來東南亞和南美是Fintech出海的重點競爭地，各家都摩拳擦掌，準備占領(lǐng)新興市場。

飛往東南亞的藍海

上海浦東機場，連連集團首席金融專家謝一鳴正在登機飛往印度尼西亞，他每個月都要飛到海外出差，連連集團旗下的中國第三方支付公司正在從B端業(yè)務(wù)切入海外的金融科技市場。連連集團已在東南亞和南美洲的一些國家和當?shù)亟鹑谄髽I(yè)合作，在當?shù)亻_展業(yè)務(wù)。開拓海外市場的目的在于：既能夠擴大企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模、進一步提高企業(yè)經(jīng)營利潤，同時支持日益增長的跨境電商支付業(yè)務(wù)。

謝一鳴告訴全天候科技：連連集團做了很多跨境電商的業(yè)務(wù)，和亞馬遜、Paypal合作，在挑選出海地點時候，比較謹慎，做很多調(diào)研，不會盲目擴張。進軍新興發(fā)展中國家，最重要是理解當?shù)氐氖袌觥⑿枨螅碾y點、痛點和中國不一樣，要理解國外的市場。

他往往從這幾個角度做判斷：

一是掌握系統(tǒng)方法，調(diào)研當?shù)氐氖袌鲆?guī)模、人口、智能手機使用率，等現(xiàn)實情況。

二是隨機應(yīng)對，比如當?shù)劂y行體制、銀行監(jiān)管、央行監(jiān)管，因為各個國家的支付體系、支付網(wǎng)絡(luò)、支付法規(guī)、支付牌照的覆蓋情況都不一樣，中國的第三方支付監(jiān)管比較完善，外國情況不一定。三是尊重當?shù)氐牧晳T，比如在印尼，大家還是習慣用現(xiàn)金，對ATM很依賴，這些使用習慣不能一天改變，但是可以慢慢去影響。

在第三方支付、P2P領(lǐng)域，新興國家是潛力很大的市場，像東南亞國家、巴西。

“最佳出海地區(qū)，是市場大、局勢穩(wěn)定的國家。除了英國，歐美的金融科技行業(yè)沒有特別火，非洲政局不穩(wěn)定，中東很多國家的銀行法受穆斯林法的影響，比如貸款不能收利息，這是很復(fù)雜的市場，也有政治動蕩的問題，剩下東南亞和南美洲，南美的政局也不穩(wěn)定，阿根廷前幾年發(fā)生過政治危機，這些宏觀的問題，讓中國企業(yè)比較猶豫。”謝一銘告訴全天候科技。

印尼的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善。據(jù)公開市場調(diào)查，雖然86.93%擁有銀行賬戶，但71.66%的人對金融科技表示陌生;僅18.46%稱使用過金融科技相關(guān)服務(wù)，其中81.08%由銀行提供，僅10.27%來自非銀行機構(gòu)。基于BCG的預(yù)測，相比2013年，2020年印尼“中產(chǎn)階級和富裕消費者(MAC)”數(shù)量將翻倍，從7400萬人上漲至1.41億人，這期間每年有800萬到900萬人進入中產(chǎn)階級;伴隨人數(shù)的增長，這一群體在家居用品、車輛、耐用消費品、金融服務(wù)等領(lǐng)域的需求也將快速增長。

在東南亞的版圖中，新加坡是很重要的據(jù)點。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴全天候科技：新加坡的監(jiān)管局在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面比較前沿，平臺跟監(jiān)管局打交道，他們會幫助平臺了解需要符合哪些規(guī)定;其次，新加坡監(jiān)管是基于功能的，已有的框架比較成熟，申請牌照的過程非常高效率;新加坡的監(jiān)管環(huán)境基于傳統(tǒng)金融行業(yè)，包括開戶、客戶管理、反洗錢等等，監(jiān)管局愿意了解和學習金融科技平臺的線上流程，比如人臉識別技術(shù)，等等。

揚帆之外也有暗礁

螞蟻金服出海，一是開展跨境線下業(yè)務(wù)，提升中國出境游消費體驗，為中國出境游客提供移動支付、連接周邊吃喝玩樂購和出行的服務(wù)，建立當?shù)厣鷳B(tài)，向海外合作伙伴開放支付、跨境O2O、數(shù)據(jù)運維等基礎(chǔ)能力，幫助全球用戶和商家實現(xiàn)全球收全球付。螞蟻金服對印度Paytm開展了兩輪投資，同時提供技術(shù)經(jīng)驗支持，從系統(tǒng)架構(gòu)改造、到風控體系搭建、再到數(shù)據(jù)能力，幫助Paytm提升平臺能力。此外，在泰國、菲律賓、印度尼西亞，螞蟻金服都布下了合作的棋子。

微信支付利用微信紅包積累線上用戶，從中國游客出國旅游拓展出消費場景，開發(fā)線下支付的途徑。

這些吃喝玩樂的線下場景，通過酒店、景點、餐廳等合作伙伴開展業(yè)務(wù)，場景很開腦洞，比如在澳洲跳傘、在美國參與極限運動，都可以用微信支付費用。

早在2013年，國內(nèi)的P2P平臺開始布局海外市場，現(xiàn)在這些平臺正在逐步轉(zhuǎn)型為財富管理公司，不斷出海尋找新的利潤增長點。這些公司的做法：一是和當?shù)貦C構(gòu)合作，設(shè)立合資公司，二是在海外設(shè)立子公司，進一步擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，三是引入海外的資產(chǎn)，豐富資產(chǎn)池。同時，一些平臺已經(jīng)在海外上市。

中國平安集團旗下陸金所推出國際業(yè)務(wù)平臺：陸國際金融資產(chǎn)交易所(新加坡)有限公司，已經(jīng)獲得新加坡金融管理局(MAS)原則性批準“資本市場服務(wù)牌照”，并將在2017年第三季度上線。

宜信財富先后在香港、新加坡、以色列、紐約設(shè)立了分支機構(gòu)。前幾年，宜信就開始在海外資產(chǎn)配置服務(wù)中推出P2P產(chǎn)品，幫助投資人對接海外P2P機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

業(yè)內(nèi)人士認為，中國Fintech公司出海是否成功，主要取決于本地化的程度。

這不是一件容易的事，回顧早年出海的一批“下西洋”的科技公司，基本都都遇到了挑戰(zhàn)，比如小米、聯(lián)想曾遭遇巴西經(jīng)濟動蕩，小米去年改變巴西市場策略，不再發(fā)布新款手機，團隊返回中國;聯(lián)想集團曾在財報中多次提及巴西市場經(jīng)濟低迷拖累聯(lián)想整體財報表現(xiàn)。

國內(nèi)金融科技公司也難以避免這些問題。

比如用戶習慣。支付寶和微信支付目前主要利用旅游場景，享受中國游客帶來的人口紅利，而紅利之外，支付公司還有何優(yōu)勢?如何開拓本地用戶群體?

在發(fā)達國家，信用卡滲透率很高，大多數(shù)人習慣刷卡消費，并不信任手機支付，而在第三世界國家，人們習慣現(xiàn)金支付，智能機尚不普及。

微信支付正爭取境外本地用戶，最近從香港17萬菲傭群體切入普惠金融市場，為菲傭定制了“We Remit”港菲匯款產(chǎn)品。此前微信支付爭取到香港金融局頒發(fā)的第三方支付牌照，推出香港版微信紅包，供用戶在微信上綁定信用卡，用于購買電影票、飛機票以及旅游產(chǎn)品支付。

此外，出海公司與當?shù)卣疁贤ǎ彩且坏览@不過去的關(guān)口。

這需要企業(yè)花費大量時間、耐心，與當?shù)乇O(jiān)管官員溝通，陸國際花了一年時間，獲得新加坡金融管理局的資本市場服務(wù)牌照，不斷根據(jù)監(jiān)管局的要求，規(guī)范開戶、客戶管理、反洗錢等流程。

誰也無法繞過的“本土化”難題

財富管理“出海”過程中必然面臨語言、文化、法律法規(guī)、金融、獲客等風險。金融科技平臺在反洗錢、KYC、客戶背景調(diào)查、風險控制、發(fā)行和市場營銷等方面，都需要符合國外監(jiān)管的環(huán)境。

宜信財富的解決方式是“本土化”，在外部合作關(guān)系的建立上，持續(xù)引入法律、稅務(wù)、教育、投資、房地產(chǎn)開發(fā)等各領(lǐng)域的優(yōu)秀合作伙伴，如摩根士丹利、鐵獅門、威靈頓資產(chǎn)等。

“為滿足新加坡完備的金融系統(tǒng)和監(jiān)管框架，陸國際進行了多種金融科技突破創(chuàng)新，例如運用大數(shù)據(jù)和生物識別技術(shù)，成功印證了資產(chǎn)風險管理流程、投資者適當銷售流程以及反洗錢、反欺詐的在線管控等。”陸國際董事長Teh Kok Peng對全天候科技表示。

國外的金融科技監(jiān)管政策更有針對性，“沙盒計劃”吸引了一些區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司，在新加坡等地設(shè)置分公司，開拓用戶和業(yè)務(wù)。

VeChain是國內(nèi)的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司，是普華永道的初創(chuàng)孵化成員，通過建立高透明度的供應(yīng)鏈，方便各種產(chǎn)品的鑒定及追查。公司有十幾個外國員工，分布在法國、哥倫比亞、美國、芬蘭等地，分公司開設(shè)在新加坡和法國。

“我們很多項目在法國先落地了，我們在新加坡成立了合資公司，考慮到新加坡政府對區(qū)塊鏈技術(shù)比較支持，他們有沙盒監(jiān)管計劃，同時一些金融科技行業(yè)的優(yōu)秀公司，可以享受非常低利息的銀行企業(yè)貸，這對Fintech初創(chuàng)公司是很好的機會。”VeChain聯(lián)合創(chuàng)始人陸揚告訴全天候科技。

沙盒監(jiān)管計劃允許初創(chuàng)企業(yè)在沒有完全許可下經(jīng)營企業(yè)，政府會設(shè)定初創(chuàng)公司的客戶規(guī)模和運作時間，比如在半年或一年時間里，是否能同時為幾百個客戶服務(wù)，這可以減少Fintech初創(chuàng)公司的失敗成本。

新加坡金融科技協(xié)會會長謝福來告訴全天候科技：目前新加坡有一家保險科技初創(chuàng)公司進入了沙盒計劃，未來會引入更多初創(chuàng)公司，新加坡金管局現(xiàn)在正在推出一些新準則，希望促進智能投顧服務(wù)發(fā)展。

在海外監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，未來會有更多中國Fintech公司出海。

【來源：新金融見聞】