P2P資金監(jiān)管存爭(zhēng)議，存管銀行屬地化是否可行？金融
提出要將P2P資金的存管銀行屬地化，廈門金融辦已經(jīng)開了一個(gè)異地?cái)?shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)管的好頭――該金融辦牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，北京金融局對(duì)于銀行存管屬地化未作要求。
深圳市出臺(tái)的網(wǎng)貸（P2P）信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法征求意見稿截止時(shí)間還有不到一周的時(shí)間，期盼最終能出臺(tái)一份辦法，讓涉及資金存管的各方，都能在監(jiān)管可控
深圳市日前出臺(tái)網(wǎng)貸（P2P）信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法征求意見稿，提出要將P2P資金的存管銀行屬地化。如果管理辦法最終通過，深圳已上線資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)，將因存管行在深圳未設(shè)立分行不得不更換資金存管銀行。征求意見的截止時(shí)間為7月19日。
這一紙意見稿，打擊面不小。業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，截至征求稿出臺(tái)當(dāng)天（7月3日），共有50家平臺(tái)與在深未設(shè)分行的銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)），占113家已簽協(xié)議平臺(tái)的44%。其中，有17家已完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線。
記者了解到，深圳緊隨上海，提出存管屬地化，恒豐、廈門、江西、華瑞、新網(wǎng)等一眾銀行已在“提心吊膽”。有銀行好不容易才跟上海金融辦爭(zhēng)取到“新老劃斷”，現(xiàn)在，又要為剛與深圳P2P平臺(tái)簽訂的13份存管協(xié)議“可能作廢”而傷腦筋。
記者近日采訪了中國人大重陽金融研究院客座研究員董希淼、一位互聯(lián)網(wǎng)銀行高管、一家大型城商行托管部負(fù)責(zé)人以及部分P2P平臺(tái)高管，希望能在“征求意見稿”截止日前，盡可能充分地表達(dá)更多來自市場(chǎng)的聲音。
記者結(jié)合自身的觀察，將各方主要論點(diǎn)提煉如下。
第一，從國家到地方層面的金融監(jiān)管政策要統(tǒng)一，不應(yīng)該層層加碼。此前，央行和十部委聯(lián)合下發(fā)了互金頂層指導(dǎo)意見、銀監(jiān)會(huì)亦發(fā)布了網(wǎng)貸活動(dòng)暫行管理辦法（征求意見稿）。這兩份國家級(jí)的管理意見包含了備案、信披、業(yè)務(wù)紅線、資金存管等細(xì)化要求，但均未提屬地化，表明這并不是一個(gè)會(huì)影響網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的突出矛盾點(diǎn)。
第二，網(wǎng)貸資金存管并非充分競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，不應(yīng)人為設(shè)置過多障礙。此前，第三方支付一直在網(wǎng)貸存管中占據(jù)絕大多數(shù)份額。因?yàn)楸O(jiān)管政策遲遲未落地等原因，銀行沒有足夠動(dòng)力拓展市場(chǎng)。已在去年破冰涉足網(wǎng)貸存管的幾家銀行，而今又可能要因個(gè)別區(qū)域的屬地化政策，將被排斥在外。
第三，部分地區(qū)金融辦擔(dān)憂，異地轄區(qū)監(jiān)管難以追查資金流向，但其實(shí)通過技術(shù)手段完全可以解決。不少商業(yè)銀行電子銀行部人士和互聯(lián)網(wǎng)銀行人士告訴記者，目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)足以支持業(yè)務(wù)的大量級(jí)并發(fā)和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)傳輸，異地秒級(jí)監(jiān)管只需要通過數(shù)據(jù)接口的調(diào)用便可實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，廈門金融辦已經(jīng)開了一個(gè)異地?cái)?shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)管的好頭――該金融辦牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，要求本地、異地存管銀行的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)上傳報(bào)送。該平臺(tái)進(jìn)行資金流和存證合同內(nèi)容中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的匹配，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)存管業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)、資金流向等要素的實(shí)時(shí)監(jiān)管。
也就是說，除非是深圳金融辦實(shí)際上想用現(xiàn)場(chǎng)/駐場(chǎng)檢查的手段來監(jiān)管平臺(tái)本身，否則屬地化監(jiān)管是為了提升監(jiān)管效率、節(jié)省監(jiān)管成本的說法，只怕站不住腳。
第四，科技監(jiān)管比物理渠道監(jiān)管更為符合趨勢(shì)。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前已充分呈現(xiàn)了跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的影子銀行風(fēng)險(xiǎn)，如果監(jiān)管思路還是停留在物理渠道的簡單維度，而不去積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，那么幾乎很難識(shí)別交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，更別說做到風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范。央行日前成立的金融科技委員會(huì)，再早之前成立的國家級(jí)互金協(xié)會(huì)，都已在探索新的監(jiān)管手段，如信息互通、白名單共享、違約預(yù)警制等舉措，最大化擁抱科技監(jiān)管。
事實(shí)上，這在銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的監(jiān)管上早有體現(xiàn)。例如，1104報(bào)表就是最好的非現(xiàn)場(chǎng)合規(guī)制約，這個(gè)做法已被證明能極大提升監(jiān)管及統(tǒng)計(jì)效率，值得借鑒。總之，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，更應(yīng)側(cè)重利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)全國平臺(tái)實(shí)時(shí)跨區(qū)域監(jiān)測(cè)。
第五，可以探索更為智慧的監(jiān)管方式。北京金融局對(duì)于銀行存管屬地化未作要求，僅強(qiáng)調(diào)“須得金融局認(rèn)可”，被各方解讀為最高明的手段：這不僅通過其他門檻的限制讓符合規(guī)定的P2P進(jìn)場(chǎng)，同時(shí)還對(duì)存管銀行提出高要求――“不是僅僅在本地有分支機(jī)構(gòu)就可以，你的信息建設(shè)等軟硬件，要能最大化幫助我的監(jiān)管舉措落地”。所以，不設(shè)限管得其實(shí)更嚴(yán)。不用一紙戶口拒絕銀行的參與，反能更讓銀行充分競(jìng)爭(zhēng)。
管理辦法意見征求還有不到一周就將截止，期盼最終能出臺(tái)一份辦法，讓涉及資金存管的各方，都能在監(jiān)管可控范圍內(nèi)，“不折騰”、少操心、更高效且更符合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)地，參與到網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展建設(shè)中。
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