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當(dāng)一個金融機構(gòu)遇到風(fēng)險而拋售資產(chǎn)或遭到擠兌時，還能有效抵御；但當(dāng)多個機構(gòu)都面臨風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)的快捷性會加速和放大風(fēng)險，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

2017年恐怕是民營銀行開業(yè)最密集的一年。今年6月底之前，山東首家民營銀行威海藍海銀行、北京市首家民營銀行中關(guān)村銀行、安徽新安銀行、遼寧振興銀行等十余家民營銀行相繼獲批開業(yè)。

在區(qū)域性銀行面臨轉(zhuǎn)型的巨大壓力時，這些新開業(yè)的民營銀行怎樣找到立身之本？銀行業(yè)人士指出，區(qū)域性銀行在傳統(tǒng)經(jīng)營區(qū)域長期的關(guān)系積累容易建立客戶黏性，更了解當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信情況，發(fā)展上較容易得到當(dāng)?shù)卣恼咧С帧^(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型指出的出路之一是堅持交易驅(qū)動，將交易驅(qū)動作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手，延伸交易服務(wù)鏈條，為商品交易和金融資產(chǎn)交易提供系列增值服務(wù)，實現(xiàn)由信貸驅(qū)動向交易驅(qū)動轉(zhuǎn)變。

民營銀行密集成立

蘇寧云商（002024）日前發(fā)布公告稱，中國銀監(jiān)會江蘇監(jiān)管局已批準(zhǔn)蘇寧銀行開業(yè)，由原華夏銀行副行長黃金老出任董事長及行長。蘇寧云商在公告中稱，該銀行注冊資本為40億元，將打造成“科技驅(qū)動的O2O銀行”，實現(xiàn)線上線下的融合。

吉林億聯(lián)銀行2016年底獲得銀監(jiān)會批籌，注冊成立于2017年5月3日，注冊資本為20億元，主發(fā)起人為中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司，銀行定位為一家“以科技為驅(qū)動力、發(fā)展普惠金融為宗旨”的智能網(wǎng)絡(luò)銀行，走“輕資產(chǎn)、重價值發(fā)展”的新型發(fā)展路徑。

除了億聯(lián)銀行外，今年6月1日，遼寧振興銀行股份有限公司召開創(chuàng)立大會暨第一屆股東大會第一次會議，標(biāo)志著遼寧省首家法人民營銀行成功設(shè)立；山東首家民營銀行威海藍海銀行5月24日獲批開業(yè)；湖北省首家民營銀行眾邦銀行則在今年5月18日在武漢舉辦開業(yè)儀式；福建首家民營銀行華通銀行今年1月16日開業(yè)……

除了獲批開業(yè)，還有一大批民營獲批籌建。今年1月5日，中信銀行（601998）發(fā)布公告稱，該行收到中國銀監(jiān)會的批復(fù)，獲準(zhǔn)在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司（簡稱“百信銀行”）。銀行類別為有限牌照商業(yè)銀行，以獨立法人形式開展直銷銀行業(yè)務(wù)。中信銀行、福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司作為發(fā)起人，分別認購百信銀行14億股、6億股普通股股份，持股比例分別為70%、30%。百信銀行的注冊資金暫定為現(xiàn)金投入20億元人民幣。

樂視網(wǎng)6月18日在投資者互動平臺確認，樂視確實要申辦銀行業(yè)務(wù)，并表示：“相關(guān)業(yè)務(wù)由樂視金融申辦，在樂視金融的相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)中，上市公司占主導(dǎo)地位，將會起到核心支撐和主導(dǎo)作用”。

直面規(guī)模與利潤增長減速

與高漲的民營銀行牌照申請熱情形成鮮明對比的是，第一批民營銀行披露經(jīng)營情況的意愿卻相當(dāng)?shù)汀?

以五家最早開業(yè)的民營銀行為例，五家中只有天津金城銀行和上海華瑞銀行兩家披露了2016年經(jīng)營情況。其中天津金融銀行的凈資產(chǎn)收益率（ROE）為4.2%，上海華瑞銀行的ROE為4.64%。而據(jù)《麥肯錫全球銀行業(yè)報告（2016）》中的數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)的ROE水平已從2013年一季度的21%，下滑到了2016年二季度的15.16%。由此可見，即使是實現(xiàn)盈利的民營銀行，其賺錢能力也相當(dāng)一般。

而之前人氣很高的浙江網(wǎng)商銀行只公布了2015年度的業(yè)績報告。因為開業(yè)只有半年，其2015年虧損0.69億元也在情理之中。但開業(yè)當(dāng)年就有0.18%的不良率仍然是比較引人注目的。

溫州民商銀行和前海微眾銀行都沒有披露年報。有業(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報記者，截至2016年底，前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行大概率仍處于虧損狀態(tài)。

實際上，不僅新成立的民營銀行要實現(xiàn)規(guī)模、利潤的大幅增長并不容易，即使經(jīng)歷了2003-2013年銀行業(yè)發(fā)展“黃金十年”的區(qū)域性銀行，也出現(xiàn)了規(guī)模、利潤增速的下滑。“區(qū)域性銀行”是指這些銀行主要的經(jīng)營范圍都在相對應(yīng)區(qū)或者市，不是全國性的大銀行。新成立的民營銀行大多數(shù)都是區(qū)域性銀行。

上海銀行副行長兼首席財務(wù)官施紅敏近日在“中國中小銀行發(fā)展論壇2017年第二次常務(wù)理事會暨新型價值銀行研討會”上指出，新形勢下區(qū)域性銀行面臨規(guī)模增速放緩、不良貸款增加、息差持續(xù)收窄、金融多元化競爭加劇和監(jiān)管政策調(diào)整等五大挑戰(zhàn)。區(qū)域性銀行資產(chǎn)增速在2010年達到29%的歷史高點后進入下行通道，發(fā)展呈現(xiàn)分化：部分區(qū)域性銀行仍保持較快增長，但總體而言，絕大多數(shù)區(qū)域性銀行增速明顯下滑。

施紅敏指出，經(jīng)濟增速下降以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化已成為商業(yè)銀行不良貸款的重要誘因。區(qū)域性銀行由于基礎(chǔ)管理相對薄弱，抗風(fēng)險能力不如更大型商業(yè)銀行，成為不良爆發(fā)的高危區(qū)；據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，農(nóng)商行、農(nóng)信社不良貸款的增幅最大，2015年同比增幅高達71%。

與此同時，息差持續(xù)收窄，利潤增長承壓。一方面利率市場化使得負債成本走高，另一方面經(jīng)濟下行導(dǎo)致資產(chǎn)收益率上行受限、直接加快了銀行凈息差的持續(xù)收窄過程。據(jù)統(tǒng)計，25家上市銀行2016年凈利潤總計1.35萬億元，同比增速僅2.69%，其中利差下降幅度均較為明顯。雖然較大型銀行而言，上市城商行增速仍維持在10.75%，但利率市場化背景下，息差收窄的趨勢必然給區(qū)域性銀行帶來挑戰(zhàn)。

區(qū)域性銀行獨具優(yōu)勢

不過，上海的一位投資公司負責(zé)人告訴中國證券報記者，對行業(yè)的了解可能是包括浙江網(wǎng)商銀行等在內(nèi)的新型民營銀行的一個制勝點。“上海的銀行當(dāng)年都栽在了鋼貿(mào)業(yè)務(wù)上，這就是銀行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化導(dǎo)致的一個結(jié)果。”該人士認為，對行業(yè)的了解可能是民營銀行大股東的最大資源。例如，蘇寧云商對家用電器的上下游企業(yè)都非常了解，那么蘇寧銀行在這個行業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)就應(yīng)該得心應(yīng)手。

施紅敏認為，區(qū)域性銀行在傳統(tǒng)經(jīng)營區(qū)域長期的關(guān)系積累容易建立客戶黏性，更了解當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信情況。在發(fā)展上較容易得到當(dāng)?shù)卣恼咧С帧＝M織管理結(jié)構(gòu)相對于大型銀行較為扁平，具有較強的靈活性，在決策效率上有相對優(yōu)勢。

施紅敏為區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型指出的出路之一是堅持交易驅(qū)動，將交易驅(qū)動作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手，大力發(fā)展交易型業(yè)務(wù)，延伸交易服務(wù)鏈條，為商品交易和金融資產(chǎn)交易提供系列增值服務(wù)，實現(xiàn)由信貸驅(qū)動向交易驅(qū)動轉(zhuǎn)變。提升投行服務(wù)能力，順應(yīng)金融市場發(fā)展，積極介入債券融資、股權(quán)融資、并購重組等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升投行服務(wù)能力。