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雷鋒網(wǎng)AI金融了解到，隨著金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代全面到來(lái)，金融行業(yè)的商業(yè)模式也正受到深遠(yuǎn)影響。金融機(jī)構(gòu)表面上酷炫的人臉支付、智能客服、指紋識(shí)別等并不能掩蓋其底層能力建設(shè)的薄弱和體系化、生態(tài)化建設(shè)的缺乏，往往容易將數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡(jiǎn)單聚焦在技術(shù)上，而忽視機(jī)構(gòu)管理決策的數(shù)字化、業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力，以及多場(chǎng)景支持的生態(tài)建設(shè)等問(wèn)題。

9月20日，在2018云棲大會(huì)上，阿里云首席架構(gòu)師劉剛，針對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后架構(gòu)建設(shè)的隱憂，為金融機(jī)構(gòu)勾勒出一幅完整的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力地圖。以下是演講內(nèi)容，雷鋒網(wǎng)AI金融做了不改變?cè)敢獾木庉嫛?/p>

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是單純的技術(shù)堆積

從互聯(lián)網(wǎng)金融、到科技金融、再到數(shù)字化金融，有哪些實(shí)質(zhì)上的變化？

時(shí)代的變化推動(dòng)了金融發(fā)展和IT轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字化金融，這三個(gè)概念的背后都有其歷史背景。

五年前我們講互聯(lián)網(wǎng)金融，為什么？因?yàn)榻鹑趶脑瓉?lái)的線下轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上做了。

之后在2014年北京云棲大會(huì)，我們?cè)跁?huì)場(chǎng)上表達(dá)了團(tuán)隊(duì)要做金融云、金融科技、金融生態(tài)、金融標(biāo)準(zhǔn)。為什么？因?yàn)榇罅靠萍加迷诮鹑陬I(lǐng)域里改變了金融的形態(tài)，不是云計(jì)算，不是大數(shù)據(jù)，也不是人工智能。是什么？是用更好的技術(shù)去做線上貸款和線下支付。

再往后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字化金融的概念出來(lái)了。數(shù)字是什么，大家會(huì)覺(jué)得提過(guò)人工智能，回去再看數(shù)字有點(diǎn)太low。其實(shí)不是這樣的，我們理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型是線上線下打通，是虛擬和現(xiàn)實(shí)結(jié)合，是業(yè)務(wù)和技術(shù)結(jié)合，是形成真正以數(shù)字化管理為依托的科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理體系，而不簡(jiǎn)單是技術(shù)的轉(zhuǎn)型。它和原來(lái)是不一樣的，不是我們買了ABCD這些技術(shù)放在家里做個(gè)IT系統(tǒng)就OK了。

一個(gè)關(guān)鍵的要點(diǎn)是：IT人員特別容易把數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型聚焦在技術(shù)上，但實(shí)際上，更核心的是要反思，金融機(jī)構(gòu)是否數(shù)字化了，業(yè)務(wù)和技術(shù)是否打通了，是否能像互聯(lián)網(wǎng)一樣在線運(yùn)營(yíng)了，是否是包含場(chǎng)景的生態(tài)化的，是否做成數(shù)字生態(tài)金融了。

事實(shí)上，ABCD技術(shù)的全面使用并不一定能使我們達(dá)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的彼岸，因?yàn)楫?dāng)你做了各種各樣的系統(tǒng)如智能化客服、人臉支付等之后，會(huì)發(fā)現(xiàn)之前所并購(gòu)的那些建設(shè)模式，每個(gè)數(shù)據(jù)建一個(gè)豎井的模式仍舊沒(méi)有改變。

所以，數(shù)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)一定要體系化、系統(tǒng)化進(jìn)行。那數(shù)字化建設(shè)的體系是什么，有沒(méi)有路徑，我在這里提供給大家一個(gè)比較清晰的路徑。

數(shù)字生態(tài)金融的轉(zhuǎn)型模式

我們認(rèn)為數(shù)字生態(tài)金融的轉(zhuǎn)型模式應(yīng)該是分多層的，是一個(gè)體系化的。

首先最基礎(chǔ)的是IT建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施里IT建設(shè)最核心的是IT服務(wù)平臺(tái)，是IT基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)化。而不是建立一個(gè)云。IT平臺(tái)化是IT模式的轉(zhuǎn)變，原來(lái)數(shù)據(jù)中心都是來(lái)一個(gè)需求，提一個(gè)資源，而IT平臺(tái)化，使所有資源隨取隨用，像水電煤一樣。

再往上使應(yīng)用系統(tǒng)，為什么要建立業(yè)務(wù)中臺(tái)和超級(jí)APP？因?yàn)镮T敏捷了，業(yè)務(wù)不敏捷也是白搭。業(yè)務(wù)怎么敏捷？在IT越來(lái)越復(fù)雜時(shí)就要建立中臺(tái)，要建立平臺(tái)，其實(shí)也是業(yè)務(wù)平臺(tái)化。在上面建立豐富多彩各種各樣小的應(yīng)用，那就需要架構(gòu)的支持。

再往上是管理體系業(yè)務(wù)流程變革，業(yè)務(wù)體系支撐線上線下打通，覆蓋網(wǎng)點(diǎn)，端到端做業(yè)務(wù)流程重組。不然互聯(lián)網(wǎng)類型業(yè)務(wù)，線上線下整合業(yè)務(wù)，所謂新金融業(yè)務(wù)就做不了。

最后是外部生態(tài)，建立開(kāi)放平臺(tái)和API市場(chǎng)。C端，產(chǎn)品服務(wù)無(wú)處不在和觸手可及。B端，數(shù)字化行業(yè)解決方案嵌入產(chǎn)業(yè)鏈上下游。

此外，整體的金融機(jī)構(gòu)形態(tài)也會(huì)逐漸有一些轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)啞鈴化形態(tài)：前面后面大，中間沒(méi)有。因?yàn)槠脚_(tái)化之后，總部要集約化，網(wǎng)點(diǎn)要偏體驗(yàn)，不是沒(méi)人，而是要體驗(yàn)更好。業(yè)務(wù)是平臺(tái)化的，應(yīng)用要個(gè)性化。當(dāng)然我說(shuō)的這個(gè)比較理想，能夠全渠道整合，全生命周期和全用戶歷程，這個(gè)前提是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)要好。我們?nèi)プ鰯?shù)字銀行項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)，大家雖然都建了大數(shù)據(jù)平臺(tái)，但沒(méi)有打通，沒(méi)有統(tǒng)一口徑標(biāo)準(zhǔn)，這樣在上面搭建起來(lái)就非常難。

轉(zhuǎn)型內(nèi)功如何練？

那具體如何去搭建？后臺(tái)的內(nèi)功是什么樣的？我們看一下阿里的做法。

（上圖）左邊是基礎(chǔ)設(shè)施云IaaS。外面有各種各樣商業(yè)概念，告訴你云應(yīng)該是什么，最后建出來(lái)多個(gè)廠商整合在一起，又是一個(gè)割裂的垂直系統(tǒng)，大家用起來(lái)很不方便。而事實(shí)上，基礎(chǔ)設(shè)施云應(yīng)該是一個(gè)IT平臺(tái)，技術(shù)團(tuán)隊(duì)來(lái)了可以開(kāi)箱即用，而且這個(gè)平臺(tái)要能支持所有應(yīng)用場(chǎng)景，而不是全站技術(shù)，不是所有技術(shù)揉在一起，而是要用云管平臺(tái)管在一起，使所有東西能支持你的業(yè)務(wù)。下面是IaaS的一個(gè)全場(chǎng)景支持和完整的技術(shù)演進(jìn)路線。

IT平臺(tái)建設(shè)好之后是各種各樣分布式系統(tǒng)。對(duì)金融來(lái)講，最重要的是事務(wù)處理交易。要怎么解決分布式技術(shù)？用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)解決。

這就要講一下PaaS。因?yàn)閼?yīng)用管理平臺(tái)核心是能管理容器集群，最核心的是業(yè)務(wù)要什么，業(yè)務(wù)需要系統(tǒng)像互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)天貓、淘寶那樣每天感覺(jué)不到系統(tǒng)在更新，雖然它更新了很多次，但在前臺(tái)用戶是感覺(jué)不到的。比如全鏈路壓測(cè)，我們?cè)谏a(chǎn)線上壓測(cè)，系統(tǒng)發(fā)布的時(shí)候前面跑的東西還可以接著跑，新上來(lái)的東西就是新的服務(wù)。大家體感是感覺(jué)不到服務(wù)被中斷了，不會(huì)像現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)更新系統(tǒng)要發(fā)個(gè)停機(jī)公告。

在基礎(chǔ)能力搭建好之后，是中臺(tái)的建設(shè)。為什么要建設(shè)中臺(tái)，因?yàn)镮T敏捷還達(dá)不到對(duì)業(yè)務(wù)支撐的要求，要聚合所有的東西，要建立業(yè)務(wù)敏捷度，所以要有平臺(tái)，要沉淀能力，讓它變成一個(gè)能生長(zhǎng)的東西，而不是單獨(dú)建設(shè)系統(tǒng)。

單獨(dú)建設(shè)系統(tǒng)還是老的模式，所以先要建業(yè)務(wù)中臺(tái)，之后是數(shù)據(jù)中臺(tái)。數(shù)據(jù)中臺(tái)和大數(shù)據(jù)還不一樣，它是所有數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)可取可用，這樣才能構(gòu)建一個(gè)基于數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，能在線跑。比如“雙11”的時(shí)候，所有天貓?zhí)詫殬I(yè)務(wù)都是在線運(yùn)行的，我們做一個(gè)業(yè)務(wù)決策馬上有反饋。在這之上構(gòu)建應(yīng)用時(shí)，它就是薄應(yīng)用，也不是獨(dú)立的煙囪，這種應(yīng)用就會(huì)有各種各樣豐富的東西。

最后，數(shù)字化銀行最核心的是什么？我們?cè)趲椭恍┫鄬?duì)較大的金融機(jī)構(gòu)建數(shù)字銀行時(shí)，發(fā)現(xiàn)他們?cè)瓉?lái)的基礎(chǔ)還是比較薄弱。數(shù)字銀行最本質(zhì)的東西并不是放個(gè)人臉支付，搞個(gè)指紋識(shí)別。“看聽(tīng)說(shuō)感”只是技術(shù)，堆在那里之后發(fā)現(xiàn)整體技術(shù)并沒(méi)有提升，所以，數(shù)字銀行最重要是打通數(shù)據(jù)閉環(huán)。

然后基于數(shù)據(jù)閉環(huán)、數(shù)據(jù)中臺(tái)去建設(shè)用戶體驗(yàn)閉環(huán)，建設(shè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理的閉環(huán)。最重要的是底層平臺(tái)化讓你持續(xù)做系統(tǒng)改進(jìn)，能夠做低成本創(chuàng)新，這是最重要的。技術(shù)體系變化了，技術(shù)管理體系也會(huì)變。但很少有人從這個(gè)角度來(lái)思考，我們現(xiàn)在的工作模式還和五年前差別不是很大。

我們?nèi)绻贿~過(guò)這個(gè)坎，就是當(dāng)年諾基亞和蘋(píng)果一樣。大家看手機(jī)長(zhǎng)得都差不多，根本區(qū)別在哪兒呢，那就是有一部分人還在做更好的通訊，更長(zhǎng)的待機(jī)，但另外一部分人轉(zhuǎn)到下一個(gè)模式去做更好的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)了，這兩者本質(zhì)是不一樣的，背后競(jìng)爭(zhēng)體系也不一樣，所以本質(zhì)的東西不改變是不行的。