信披指引解讀：6個(gè)月內(nèi)未完成整改或影響備案金融
8月25日，銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露指引》(以下簡(jiǎn)稱“信披指引”)，至此，銀監(jiān)會(huì)已下發(fā)暫行辦法、存管指引、備案指引、信披指引。
8月25日，銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露指引》(以下簡(jiǎn)稱“信披指引”)，至此，銀監(jiān)會(huì)已下發(fā)暫行辦法、存管指引、備案指引、信披指引。
1、對(duì)審計(jì)報(bào)告要求更高
信披指引第七條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)向公眾披露備案登記信息、電信經(jīng)營(yíng)許可證、銀行存管，以及實(shí)繳資本、經(jīng)營(yíng)地址、主要人員信息、股東股權(quán)占比、組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況，分支機(jī)構(gòu)所在地及負(fù)責(zé)人信息。
此外，相比824網(wǎng)貸暫行辦法要求的信披內(nèi)容，信披指引在強(qiáng)制披露財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告基礎(chǔ)上，又強(qiáng)制要求披露經(jīng)營(yíng)合規(guī)重點(diǎn)環(huán)節(jié)審計(jì)結(jié)果以及上一年度合規(guī)性審查報(bào)告。
信披指引第八條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)在每月前5個(gè)工作日之內(nèi)，向公眾披露上一個(gè)月的交易數(shù)據(jù)，包括累計(jì)成交額、待還金額及筆數(shù)，累計(jì)出借人數(shù)、累計(jì)借款人數(shù)，前十大借款人待還占比，關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額及筆數(shù)。
網(wǎng)貸天眼在做信披測(cè)評(píng)報(bào)告時(shí)注意到，很多平臺(tái)都沒有披露待還金額、累計(jì)投資人數(shù)。而前十大借款人待還占比更能直觀地確認(rèn)平臺(tái)是否違反限額規(guī)定。值得注意的是，信披指引特別提到，要求平臺(tái)公布關(guān)聯(lián)關(guān)系借款，這也意味著，監(jiān)管允許關(guān)聯(lián)借款，但要求平臺(tái)真實(shí)準(zhǔn)確披露交易數(shù)據(jù)。
2、平臺(tái)要共享借款人信息？
信披指引第九條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向出借人披露借款人基本信息，借款人所屬行業(yè)、借款人及負(fù)債情況、截至借款前6個(gè)月內(nèi)的征信報(bào)告中逾期情況，借款人在其他網(wǎng)貸平臺(tái)借款情況。
值得注意的是，向出借人披露借款人在其他平臺(tái)借款情況，這與824網(wǎng)貸暫行辦法要求的同一個(gè)人、企業(yè)在在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總余額分別不得超過(guò)100萬(wàn)元、500萬(wàn)相一致。
然而，由于各家平臺(tái)的借款人信息是平臺(tái)的核心商業(yè)機(jī)密，因此平臺(tái)很難知道借款人在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里的借款情況，即便真有這樣的信息共享平臺(tái)，由于借款人的信息透明，很容易引發(fā)行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。因此，這一條是否具備可操作性有待觀察。
3、投資后才給看借款人信息屬違規(guī)行為
信披指引同時(shí)強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)于借款人出借資金前向出借人披露。這也意味著，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)向潛在出借人（注冊(cè)用戶）披露詳細(xì)的借款人信息，而不能等到投資人投資后才對(duì)其披露借款人信息。網(wǎng)貸天眼此前曾留意到，很多平臺(tái)私自規(guī)定投資了才給看項(xiàng)目資料，現(xiàn)在看來(lái)都違規(guī)了。
4、違規(guī)平臺(tái)或無(wú)法備案
信披露指引第二十一條規(guī)定，未按本指引要求開展信息披露的相關(guān)當(dāng)事人，由相關(guān)監(jiān)管部門按照“824網(wǎng)貸暫行辦法”第四十條、第四十一條予以處罰。
網(wǎng)貸天眼查詢“暫行辦法”發(fā)現(xiàn)，暫行辦法第四十條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)違反法律法規(guī)和網(wǎng)貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有處罰規(guī)定的依照其規(guī)定給予處罰；未作處罰規(guī)定的，注冊(cè)地監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、通報(bào)并記錄違規(guī)記錄，以及給予警告、3萬(wàn)元以下罰款及其他處罰措施，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
暫行辦法第四十一條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)出借人及借款人違法法律法規(guī)和網(wǎng)貸監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)法規(guī)予以處罰，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
信披指引第二十五條又補(bǔ)充道，已開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在本信披指引公布6個(gè)月內(nèi)完成整改，逾期未整改的按照暫行辦法、備案指引執(zhí)行。這也意味著，逾期未完成信披整改的，地方監(jiān)管可以不予備案。
5、“零逾期、零壞賬”將成為歷史
對(duì)于銀監(jiān)會(huì)發(fā)布信息披露指引，網(wǎng)貸天眼詢問業(yè)內(nèi)主流平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，從業(yè)者普遍認(rèn)為，信披指引有利于網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)一步透明化、規(guī)范化，最終實(shí)現(xiàn)“良幣驅(qū)逐劣幣”。
拍拍貸總裁胡宏輝表示，隨著信披指引的正式下發(fā)，網(wǎng)貸平臺(tái)“一個(gè)辦法三個(gè)指引”的監(jiān)管框架基本完成，這標(biāo)志著行業(yè)向合規(guī)發(fā)展又邁出了重要的一步。從監(jiān)管層面來(lái)看，強(qiáng)監(jiān)管不是為了遏制新事物的發(fā)展，而是在鏟除行業(yè)“毒瘤”之后，給予行業(yè)更加公平、透明的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
聯(lián)連理財(cái)副總趙健表示，信披指引要求披露關(guān)聯(lián)關(guān)系借款，這在以前的監(jiān)管法規(guī)中是沒有提過(guò)的。要求平臺(tái)公布前10大借款人待還占比，這個(gè)會(huì)把一些大標(biāo)平臺(tái)的真實(shí)情況暴露出來(lái)。另外，信披指引還要求向出借人披露借款人在其他平臺(tái)的借款情況，這需要平臺(tái)之間打破數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)起來(lái)還是有比較大難度。
嘉石榴CEO樓曉岸表示，完善的信息披露對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)是一種保護(hù)，信披指引出臺(tái)之后，網(wǎng)貸平臺(tái)的責(zé)任就更清晰了，更加強(qiáng)調(diào)了信息中介的市場(chǎng)定位。
果樹財(cái)富CEO吳復(fù)申表示，信披指引的落地，是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸監(jiān)管體系的進(jìn)一步豐富和補(bǔ)充。過(guò)去，網(wǎng)貸平臺(tái)在逾期和壞賬的披露上，都是在“自律”前提下的披露，每個(gè)平臺(tái)對(duì)逾期、壞賬的定義都不盡相同，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性無(wú)從考據(jù)。信披指引的出臺(tái)，讓平臺(tái)不可選擇性披露、不可美化數(shù)據(jù)，這也意味著，“零逾期、零壞賬”也將徹底成為歷史。
【來(lái)源：網(wǎng)貸天眼 作者：巴莫、木舟】
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